1. перерозподільна функція. В умови ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний акумулятора тимчасово вільних фінансових ресурсів, що стікаються з одних сфер господарської діяльності та прямують до інших, що забезпечують більш високий прибуток. Щоб уникнути зміцнення диспропорції в структурі ринку основним завданням державного регулювання кредитної системи стає- раціональне визначення економічних пріоритетів і стимулювання залучення кредитних ресурсів в ті галузі або регіони, прискорений розвиток яких об'єктивно необхідно з позиції національних інтересів, а не виключно поточної вигоди окремих суб'єктів господарювання.
3. Прискорення концентрації капіталу. Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільного розвитку економіки і пріоритетною метою будь-якого суб'єкта господарювання. Реальну допомогу в рішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масштаби виробництва і забезпечити додаткову масу прибутку.
4. Обслуговування товарообігу. Такі види кредитних грошей як вексель, чек, кредитна картка, забезпечуючи заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, спрощують і прискорюють механізм економічних відносин на внутрішньому і міжнародному ринках.
5. Прискорення науково - технічного прогресу. Найбільш наочно, ця роль кредиту, проявляється в кредитуванні діяльності науково - технічних організацій, специфікою яких є більший, ніж в інших галузях, тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції.
Форми і види кредиту. Виділяють наступні форми кредиту:
1. Банківський кредит. Це кредит одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику грошових коштів. Банківський кредит видається, виключно, кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від Центрального Банку. У ролі позичальника виступають юридичні особи, інструментом кредитних відносин
є кредитний договір. Дохід за цією формою кредиту банк отримує у вигляді позичкового
відсотка або банківського відсотка. Банківський кредит класифікується за
рядом ознак:
· По термінах погашення: а) Короткострокові позички. Надаються на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів позичальника. Термін до року. б) Середньострокові позики.
Надаються на строк від одного року до трьох років на цілі виробництва та комерційного
характеру. в) Довгострокові позики. Використовуються в інвестиційних цілях. вони
обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими об'ємами
кредитних ресурсів. Середній термін погашення від 3 до 5 років.
· По способам погашення: а) Позики, що погашаються одноразовим внеском з боку позичальника. Б) Позики, що погашаються в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору.
· За способами стягування позичкового відсотка: а) Позики, відсоток по яких виплачується в
момент її загального погашення. Б) Позики, відсоток по яких виплачується рівномірними
внесками позичальника протягом всього терміну дії кредитного договору. в) Позики,
відсоток по яких утримується банком в момент безпосередньої видачі позичальникові
позички.
· По способам надання кредиту: а) Компенсаційні кредити. б) Платні кредити.
· За методами кредитування: а) Разові кредити. б) Кредитна лінія. В) Овердрафт.
· За видами процентних ставок: а) Кредити з фіксованою процентною ставкою. б) Кредити з
плаваючою процентною ставкою. в) Східчасті.
· За кількістю кредитів: а) Кредити, надані одним банком. б) Синдиковані кредити. в) Паралельні кредити.
· По наявності забезпечення: а) Довірчі позики. б) Контокорентний кредит. в) Договір застави. г) Договір поруки. д) Гарантія.
· По цільовим призначенням кредиту: а) Позики загального характеру. б) Цільові позики.
2. Комерційний, споживчий, державний і лихварський кредити.
· Комерційний кредит - одна з перших форм кредитних відносин в економіці,
породила вексельний обіг і тим самим активно що сприяла розвитку
безготівкового грошового обороту, знаходячи практичне вираження в фінансово-господарських відносинах між юридичними особами у формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою платежу. Основна мета цієї форми кредиту - прискорення процесу реалізації товарів, а, отже, витягання закладеного в них прибутку. Комерційний кредит принципово відрізняється від банківського: в ролі кредитора виступають не спеціалізовані кредитно-фінансові організації, а будь-які юридичні особи, пов'язані з виробництвом або
реалізацією товарів або послуг; надається виключно в товарній формі;
середня вартість комерційного кредиту завжди нижче середньої ставки банківського відсотка на даний період часу; при юридичному оформленні операції між кредитором і позичальником плата за цей кредит включається в ціну товару, а не визначається спеціально, наприклад, через фіксований відсоток від базової суми.
· Головна ознака споживчого кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська позика фізичній особі для придбання нерухомості, оплати дорогого лікування і т.п. в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу.
· Основна ознака державного кредиту - неодмінна участь держави
в особі органів виконавчої влади різних рівнів. здійснюючи функції
кредитора, держава через центральний банк проводить кредитування: конкретних галузей або регіонів; комерційних банків в процесі аукціонного або прямого продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських кредитів. У ролі позичальника держава виступає в процесі розміщення державних позик або при здійсненні операцій
на ринку державних короткострокових цінних паперів.
· Лихварський кредит. Для більшості країн в даний час має однозначно
нелегальний характер. На практиці лихварський кредит реалізується шляхом видачі позик фізичними особами, а також господарюючими суб'єктами, які не мають відповідної ліцензії від центрального банку. Характеризується надвисокими ставками позикового відсотка і часто кримінальними методами стягнення з неплатника.
3. Міжнародний кредит Міжнародний кредит - це надання грошово-матеріальних ресурсів одних країн іншим у тимчасове користування у сфері Міжнародних відносин, в т. Ч. І в зовнішньоекономічних зв'язках.
Ринок позичкових капіталів - це особлива сфера економічних відносин при капіталізмі, де формується попит і пропозиція на позичковий капітал. Як "продавців" капіталу на ринку позикових капіталів виступають грошові капіталісти (власники позичкового капіталу), представлені розгалуженою системою кредитно-фінансових інститутів (комерційні та інвестиційні банки, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії та ін.), В якості "покупців" - приватні комерційні установи, держава або окремі особи (населення).
Ринок позичкових капіталів поділяється на ринок короткострокового кредиту (капіталу) - грошовий ринок, де купуються і продаються комерційні та казначейські векселі, і ринок довгострокового кредиту. Останній поділяється на ринок довгострокового капіталу і ринок фіктивного капіталу, де продаються і купуються акції і облігації приватних підприємств і облігації центральних і місцевих органів влади. На ринку довгострокового капіталу кредитно-фінансові інститути надають позики на тривалі терміни.
Держава впливає на ринок позикових капіталів за допомогою встановлення облікової ставки центральних банків, регулюючи таким шляхом попит і пропозиція на позичковий капітал. Створення державних кредитних установ призвело до того, що держава виступає на ринку позикових капіталів і як "покупець" і як "продавець".