Олена Ковальова, Володимир Меркулов
Формула розрахунку ефективної ставки єдина для всіх кредитних установ. Завдяки цьому позичальники отримують можливість порівнювати кредитні продукти банків за новим критерієм - розміром ефективної процентної ставки. В її розрахунку включаються платежі за кредитом і відсотками по ньому і всі додаткові збори, в тому числі платежі на користь третіх осіб, якщо вони є обов'язковими.
Вимога ЦБ включати в розрахунок ефективної ставки комісії стороннім організаціям викликає особливе невдоволення у банків, що активно займаються автокредитуванням, при якому страхування автомобіля є обов'язковим для позичальників. "Коли банк закладає платіж клієнта страхової компанії за ризиком" повне автокаско ", ефективна ставка виходить значною, - скаржиться заступник голови правління Імпексбанку Ельміра Тіхоничева .-- Це є обов'язковою умовою і невід'ємним елементом договору, але ніяк не пов'язане з кредитною політикою банку".
Але найбільше комісій третім особам виникає при іпотечному кредитуванні. Тут враховуються платежі не тільки страховикам, а й оцінювачам, нотаріусу, а також витрати на реєстрацію предмета застави. Тому в одному з великих банків здивувалися: "Чому в розрахунок ефективної ставки ЦБ не запропонував включати транспортні витрати клієнта на поїздку в банк за кредитом?"
Крім того, в деяких випадках банк просто фізично не може коректно розрахувати ефективну ставку. В першу чергу проблеми виникають при іпотечному кредитуванні житла, що будується. На момент укладення кредитного договору у позичальника немає права власності на квартиру. А оцінити і застрахувати квартиру можна тільки після оформлення її у власність. Тому при кредитуванні житла, що будується банк і не може ці витрати врахувати в розрахунку ефективної ставки. "В даному випадку розрахунок ефективної процентної ставки буде гіпотетичним", - зазначає Ельміра Тіхоничева. Правда, похибка такого розрахунку для іпотеки, як правило, не може перевищити 1%.
Необ'єктивною ефективна ставка виходить і у випадку з кредитними картами. Адже тут неможливо прогнозувати, як активно позичальник буде користуватися картою, а значить, не можна і розрахувати терміни і розмір погашення заборгованості. Тому банки розраховують два значення ефективної ставки: для випадку, коли клієнт гасить заборгованість до закінчення пільгового періоду кредитування, і для випадку, коли клієнт по максимуму використовує кредитний ліміт по карті і гасить заборгованість в розмірі, відповідному мінімальній сумі платежу, зазначеного в тарифах по обслуговуванню карт. "Це тільки припущення. У реальності поведінку клієнта в частині витрат за карткою і режиму погашення заборгованості, звичайно, буде відрізнятися від передбачуваного, - вважає начальник управління впровадження продуктів блоку" Роздрібний бізнес "Альфа-банку Альберт Звездочкин .-- Відповідно, буде інша ефективна процентна ставка ". "Розмір ефективної ставки по кредитних картах повністю залежить від поведінки самого позичальника", - відзначає начальник управління розробки кредитних продуктів Промсвязьбанка Сергій Крізько. Справді, адже клієнт може і не скористатися кредитним лімітом по карті.
Варто мати на увазі, що вплинути на розмір ефективної ставки по всіх видах кредитів можуть штрафи - як за прострочення, так і за дострокове погашення. Ці показники не включаються до розрахунку ефективної ставки при оформленні кредитного договору. Кредит з привабливими на перший погляд заявленої і ефективної ставками, але з драконівськими штрафами і мораторієм на дострокове погашення може помітно програти пропозицій банків-конкурентів. Наприклад, в Банку Москви комісія за дострокове погашення становить 2% від внесеної суми, яка повинна бути не нижче 30 тис. Руб. хоча ефективна ставка банку для кредиту в розмірі 260 тис. руб. на два роки залишається однією з найнижчих на ринку.
Згідно з листом Банку Росії N78-Т, в розрахунок ефективної ставки не включається комісія за зняття (погашення) позики готівкою (за касове обслуговування), в тому числі через банкомат. Не враховується і неустойка у вигляді штрафу або пені, в тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого для власника банківської карти. У розрахунок не включається і плата за надання інформації про стан заборгованості.
За банківськими картками в розрахунок ефективної процентної ставки не включаються також: комісії за здійснення операцій у валюті, відмінній від валюти рахунку (валюти наданої позики); комісії за припинення операцій по банківській карті; комісії за нарахування іншими кредитними організаціями грошових коштів на банківську карту. Директор департаменту роздрібного кредитування "Юніаструм Банку" Ганна Романенко вважає, що, "швидше за все, банками буде переглядатися політика комісійних зборів".
Але при всіх можливих недоліках ефективної ставки її обов'язкове розкриття, безумовно, благотворно відіб'ється на ринку споживчого кредитування. "Вимога про обов'язкове розкриття ефективної ставки - загальноєвропейська практика, - зазначає директор із зовнішніх зв'язків" ДЖІЇ Мані Банку "Катерина Тутон .-- І на російському ринку це позначиться позитивно, оскільки змусить банки розширювати продуктову лінійку, пропонуючи більш дешеві кредити". "Ми сподіваємося, що введення ефективної процентної ставки вплине на поведінку позичальників: вони будуть більш виважено підходити до питання отримання кредиту в банку і до вибору банку", - сподівається віце-президент Сітібанку Наталія Миколаєва. А в "Російському стандарті", крім того, впевнені, що розкриття ефективної ставки підвищить лояльність клієнтів до банків.
Разом з тим з 30 опитаних найбільших гравців на ринку кредитування фізосіб майже третина банків відмовилися відповідати на питання "Грошей" про розмір ефективної ставки. Серед них виявилися такі великі гравці, як "Банк Сосьете Женераль Схід", "Відродження", Росбанк, Ощадбанк і Транскредитбанка. Втім, і клієнтам дізнатися ефективну ставку по кредиту до укладення договору зовсім не просто. З 15 банків, в яких кореспондент "Грошей" спробував оформити кредит, тільки в трьох йому вдалося витягнути з кредитних інспекторів розмір ефективної ставки. У банках це пояснюють складністю її розрахунку.
Насправді, як це не парадоксально, самі кредитні менеджери банків погано розуміють, як розраховується ефективна процентна ставка. Ні в одному банку кореспондентові "Денег", який намагався оформити кредит, так і не змогли пояснити, з яких платежів ставка складається. Консультант Промсвязьбанка припустила, що ефективна ставка розраховується як заявлена ставка плюс одноразова комісія, перерахована в річні відсотки. У більшості ж випадків кредитні менеджери про неї і не згадують, а на питання клієнта відповідають розпливчасто або не відповідають зовсім, як, наприклад, в Росбанке, національний банк "Траст" і Міжнародному московському банку. Співробітники Банку Москви і "Банку Сосьете Женераль Схід" визнали існування ефективної процентної ставки, але заявили, що ставка буде вказана в договорі, дізнатися ж її заздалегідь не вийде.
І тільки в трьох банках консультанти змогли розрахувати ефективну ставку. Так, консультант Альфа-банку прийшов до висновку, що при оголошеній відсотковій ставці 21% річних ефективна ставка складе 14%. А в ВТБ-24 при таких же умовах кредиту ефективна ставка вийшла ще менше: співробітник кредитного відділу без будь-яких обчислень тут же назвав позичальникові цифру - 9%. Правда, після офіційного запиту в обох банках ці розрахунки визнали непорозумінням. "Розмір ефективної процентної ставки не може бути нижчою від процентної ставки за кредитом", - заявив "Грошам" Альберт Звездочкин. Найближче до реальності виявилася дівчина з "Кредит Європа Банку": точний розмір ефективної ставки вона назвати не змогла, але, на її думку, він становить близько 30-40%.
Однак знання ефективної ставки далеко не завжди дає клієнтові розуміння реальної вартості кредиту, оскільки цей показник нічого не говорить як про розмір щомісячного платежу, так і про величину переплати по кредиту. "Суть розрахунку ефективної процентної ставки відповідно до роз'яснень ЦБ не завжди доступна навіть досить грамотним фахівцям - в зв'язку з прийнятою технологією її розрахунку, що базується на механізмі обліку складних відсотків і сум платежів, до банківських послуг часто не відносяться", - говорить керівник дирекції продуктів авто- і споживчого кредиту банку "Уралсиб" Наіль Карабаєв.
"Проблема в тому, що сенс цього економічного показника не відображає реальної вартості кредиту - людям, які не мають економічної освіти (як кредитних менеджерів, так і клієнтам), цей показник не дуже зрозумілий", - згодна з ним Анна Романенко з "Юніаструм банку ". "Суть ефективної процентної ставки дійсно роз'яснити непросто. Формула чистої внутрішньої прибутковості, по якій Банк Росії рекомендує проводити розрахунок, використовується зазвичай для оцінки інвестиційних проектів. Для позичальників це в деякій мірі штучний показник, який допомагає порівнювати ставки. Але після подібних роз'яснень розібратися в кредитних програмах позичальникові ще складніше ", - впевнена Ельміра Тіхоничева.
До того ж, на одностайну думку банкірів, самі позичальники ефективною ставкою не цікавляться. "Наш досвід показав, що клієнтів у значно більшому ступені цікавлять розмір переплати по кредиту і розмір щомісячної виплати, ніж ефективна процентна ставка", - відзначають в "Російському стандарті". "Банк проаналізував досвід країн Європи та Азії, де були проведені подібні зміни, і дослідження показало, що при зростаючому ринку споживчого кредитування, яким є російський ринок, розкриття інформації про ставки не робить істотного впливу на розвиток ринку і прибутковість продуктів", - заявив "Грошам" директор по маркетингу "ХКФ Банку" Ігор Пржеровскі.