Яким шляхом підуть більшість банків - можна лише припускати. Швидше за все, в споживчому (кредити готівкою), "товарному" та експрес-кредитуванні, де реальні ставки кредитів дуже високі через численні прихованих платежів, банки зменшать свої апетити і знімуть частину комісій, інакше - відлякають клієнтів. В інших видах кредитування, де різниця між оголошується і реальною ставкою не така страшна, банкіри, швидше за все, залишать комісії і оголосять справжні ставки. "Основні комісії, що впливають на ефективну процентну ставку. Будуть переглянуті банками, але не скасовані", - впевнена начальник департаменту кредитування та інвестиційних програм Транскапіталбанк Ольга Банних. Також, на її думку, банки будуть намагатися коригувати ефективну ставку за рахунок переведення банківських комісій в небанківські. Тобто в ті, які не входять до уваги ефективної ставки ЦБ.
Стагнація або ризик
"Від нововведення насамперед постраждають банки, що працюють в секторі масового роздрібного кредитування (основні напрямки - експрес- та автокредитування), - вважає Ольга Банних. - Експрес-кредитування - найбільш популярна у росіян формі позики. Для нього не потрібно застави і підтвердження рівня доходу . Високі ризики по даному виду кредиту закладаються в процентну ставку, а саме - в додаткові комісії і штрафи. Автокредитування також є високоризикових інструментом кредитування, за рахунок великої кількості мошеннічес ких схем, що набули широкого поширення останнім часом. Для банків, в кредитному портфелі яких обсяг авто- і експрес-кредитів великий, очевидно, що після вступу в силу даного нововведення відтік клієнтів і тимчасова стагнація їх бізнесу фактично неминуча. Однак рано чи пізно ситуація вирівняється: ринок не насичений і потреба в грошах не зникне ".
Вони були першими
Що вже відомо? "Російський стандарт" першим з банків почав розкривати в кредитних договорах ефективну ставку, розраховану за методикою Банку Росії. Вже з 1 травня він інформує всіх своїх клієнтів про реальну вартість кредиту. Розрахунок ефективної процентної ставки включений в щомісячний графік платежів. Більш того, всі клієнти банку, які оформляють готівковий кредит, безготівковий кредит в торгових мережах і іпотечний кредит. інформуються банком про розмір ефективної ставки по кредиту ще до підписання договору. При цьому в "готівковому" кредиті банку залишилася тільки процентна ставка і комісія за дострокове погашення. В іпотеці - ставка кредитування, комісії за видачу кредиту і дострокове погашення. А ось в "товарному" і автокредитуванні, як і передбачали експерти, додаткові комісії за обслуговування рахунку (по крайней мере, в базових продуктах) збереглися. Хоча в численних спеціальних пропозиціях банку вони скасовані і, судячи з оголошеним відсоткам, включені в ставку кредитування.
З 15 травня ВТБ 24 змінив умови надання споживчих кредитів - скасував додаткові комісії і змінив процентні ставки. Тепер банк не стягує разову комісію за видачу кредиту (раніше 1% від суми кредиту) і комісію за супровід кредиту (раніше - щомісяця 0,1% від початкової суми кредиту). Також банком скасована комісія за дострокове погашення кредиту, яка раніше протягом перших двох місяців з дня видачі становила 1% від суми дострокового погашення. Одночасно банк змінив процентні ставки - тепер по кредитах без забезпечення вони становлять 16-22% річних в рублях або 12-15% у валюті, по кредитах із забезпеченням - 14-22% річних в рублях або 11-15% у валюті.
Гуд бай комісія
Переглядаючи комісійну політику, банки в першу чергу будуть відмовлятися від самих "одіозних" комісій: за обслуговування рахунку як відсоток від початкової суми кредиту і за дострокове погашення. "В першу чергу очікується скасування комісій за супровід кредиту та за дострокове погашення кредиту, - погоджується начальник кредитно-ресурсного управління Міжрегіонального інвестиційного банку Олексій Соснін. - Однак якісь види комісій все одно залишаться. Комісії будуть включені в ефективну ставку, яка розраховується за формою ЦБ. Але оскільки ця ефективна ставка буде доведена до відома клієнта і прописана в договорі вже на останній стадії, то клієнти ризикують побачити зовсім не ту ставку, яка відповідає їх розра ам ". У Номос-банку вважають, що більшість банків будуть ліквідувати комісії, пов'язані з операційними витратами (наприклад, комісії за відкриття рахунків, ведення рахунків, видачу кредиту, погашення кредиту і т.д.), тому що це буде найбільш швидким і вигідним для банку способом знизити свою базову ставку.
Скасування ряду комісій може призвести до того, що базові ставки по кредитах трохи зростуть, хоча реальна вартість позик, швидше за все, знизиться. "Ефективна ставка по іпотеці складе 11,5 -13% річних в доларах, - прогнозує Павло Ільїн з МКБ. - За програмами автокредитування ефективна ставка буде більш істотно відрізнятися від заявленої, оскільки саме за даними кредитними програмами при розрахунку ефективної ставки необхідно враховувати всі платежі позичальників третім особам (зокрема, страховикам). Так як обов'язковою умовою більшості автокредитних програм є страхування автомобіля за ризиками "Автокаско" (на термін дії кредитного договору), то ефективна ставка може досягти 30% при заявленій 11-12% річних. Що стосується споживчих кредитів, то за ним ефективна ставка також складе близько 30% річних ".
Ставка не для людей зі слабкими нервами
Застосування методики розрахунку ефективної процентної ставки в автокредитуванні може привести до приголомшуючих результатів. Припустимо, ми купуємо в кредит іномарку ціною $ 24 000, причому $ 16 000 готові внести в якості першого внеску. Відсутні $ 8000. банк дає в кредит на два роки під 11% річних. У розрахунок ефективної процентної ставки повинні увійти і платежі за договором страхування автомобіля. Річний поліс КАСКО для нашої машини коштує $ 2900. Це становить 72,5% від суми річного кредиту ($ 4000). Тобто ефективна процентна ставка в нашому випадку 83,5% річних. Є від чого прийти в жах!
Ми розглянули досить типовий випадок кредиту. Якщо ж припустити, що хтось хоче купити автомобіль за $ 100 000, взявши в кредит лише $ 10 000 на п'ять років, то ефективна ставка кредитування складе більше 1000% річних. Як сказали б вчені, при аргументі, що прагне до нескінченності, формула втрачає фізичний зміст.
І звичайно ж ці цифри не відображають реальної вартості кредиту. Адже страховий поліс захищає майнові інтереси банку лише в розмірі кредиту, а інша частина страхової суми призначена для захисту майнових інтересів власника машини. Адже близько 85% покупців нових іномарок страхують їх по КАСКО абсолютно добровільно!
Чи багато користі від ефективної процентної ставки?
Виводити при цьому ефективну ставку в не зовсім зрозумілою для більшості громадян процентному вираженні не має великого сенсу. Ця цифра буде виглядати не інформативною. Було б цілком достатньо зобов'язати банки в окремому додатку до кредитного договору детально описати все що стягуються комісії на весь період обслуговування позики, включаючи штрафні санкції в разі порушення платіжних зобов'язань.
Можливо, методика розрахунку ефективної ставки більш застосовна в частині споживчого кредитування; на придбання побутової техніки, кредитування на невідкладні потреби. Банки, що працюють в цьому сегменті, дійсно поводяться по відношенню до позичальників часто некоректно, не акцентують увагу на тому, скільки в підсумку позичальникові потрібно буде заплатити за користування кредитом. І в разі розрахунку ефективної ставки їм буде складніше приховати будь-які додаткові комісії. Це може спричинити за собою скасування деяких несправедливих комісій, і доходи банків за цими операціями знижуватимуться. В якості компенсації банки будуть змушені мінімізувати втрати від неповернених кредитів шляхом посилення вимог до клієнтів, щоб витрати не перекладалися на плечі сумлінних позичальників.