Купівля будинку або квартири в кредит, питання, який часто собі задають люди, які переїхали до Польщі і проживши в ній від 3-4 років, які вирішили для себе, решту життя присвятити цій країні. Знімаючи тривало житло, за яке доводиться "викладати" порядку 1500-2500zł в міс, а в залежності від розташування і величини займаної площі, буває і більше, замислюються про те, що б платити приблизно ті ж гроші, але вже за житло, яке в надалі може стати своєю власністю.
Ми хочемо висвітлити покупку будинку в кредит, де разом з об'єктом нерухомості Ви купуєте шматок землі. Дана операція трохи відрізняється від покупки просто квартири, ми постараємося розповісти про послідовність дій, а так само відзначимо важливі моменти, торкнемося відомі нам "підводні камені".
Найголовніше на старті, визначитися з об'єктом покупки, зрозуміти для себе, за які гроші Ви хочете придбати нерухомість, який буде розмір першого внеску, на яку суму плануєте взяти в кредит у банку.
Далі займаєтеся пошуком кредитного менеджера. Це людина, яка буде займатися Вашим кредитом і має договори з різними банками, готує Вашу угоду. На перших порах його основне завдання рекомендувати, в залежності від банку, які критерії Вам необхідно буде мати на вході, що б отримати "позитивний" рішення по кредиту. Одне з основних критеріїв:
- ВИ повинні перебувати в Польщі хоча б 2-3 роки, тобто Ваш термін перебування повинен бути максимально близьким до того моменту, коли Ви вже можете отримати ПМЖ.
- мінімально необхідний рівень ЗП протягом останніх 3-12 місяць така, як вимагає Банк, який Ви оберете для кредитування (в залежності від банку, період за який повинна буде показана середня зарплата може варіюватися).
Важливо! Всі ми розуміємо, що заробітна плата у емігрантів, хто працює сам на себе, варіюється в рамках мінімальної. Звичайно, цієї суми буде мало для отримання позитивного рішення від банку за кредитом. Вихід є, для цього, на певний період, Вам доведеться підвищити собі зарплату до потрібного рівня, що б через необхідний термін подати довідку в банк про те, що за останні 3-6 міс розмір Вашої ЗП дорівнював такому-то значенням. Необхідний достатній рівень, підказує кредитний менеджер.
Можна приступати до пошуку конкретного об'єкта нерухомості. Банк приймає рішення про кредит тільки під певний об'єкт. Пошуки на практиці тривають 1-2 місяців, це грає Вам на руку в разі, коли потрібно зарплату, яку Ви отримували впродовж минулих періодів, збільшити, Вашого кредитного менеджера. Ви шукайте, а ЗП йде.
У нашому випадку, ми розглядаємо покупку будинку і з ним так само купуємо землю, на якій цей будинок стоїть. З огляду на, що ми іноземці, необхідно отримати дозвіл на покупку землі в Польському МВС. Для цього, пишемо прохання, де вже повинен бути вказати певний об'єкт покупки. а так само попередня "умів" про те, що є наміри його купити. У ній детально треба описати яким способом плануємо купувати нерухомість, якщо у нас є перший внесок, то надати документальне підтвердження про наявність такої суми (виписка з банку). Дане прохання, на практиці, розглядається ще 3-4 місяці.
Паралельно віддаємо документи в обраний банк, що б і вони розглядали можливість видачі кредиту під цей об'єкт. Ці два процеси йдуть паралельно, кожен з учасників знає, що один з них розглядає можливість дозволу покупки землі, а другий можливість видачі кредиту. В даному моменті, головне розуміння того, що банк, куди Ви подали документи вже повинен попередньо дати згоду на те, що кредит видадуть. Про це як правило домовляється Ваш кредитний менеджер.
Є банки, для яких остаточною крапкою в прийнятті рішення про видачу кредиту і буде дозвіл МВС, але бувають випадку, коли позитивне рішення про видачу кредиту банк повідомляє раніше, ніж МВС дає своє. Важливо! Рішення банку про видачу кредиту ні до чого Вас не зобов'язує, доки Ви не підпишіть папір.
Після того, як Ви отримали позитивне рішення МВС, де дозволяється Вам покупка певного об'єкта нерухомості з частиною землі, Ви можете переходить до етапу покупки.
Запуском кредитного договору є акт купівлі, де вписана банк, які видає кредит.
Глобальне відміну в покупці будинку із землею і квартири, в тому, що в останньому випадку, Вам не потрібна папір з МВС з дозволом на купівлю Землі. У всьому іншому процедура приблизно ідентична.
Важливо пам'ятати. Що поки Ви не розрахувалися за кредитом, власником нерухомості буде Банк.
Які є "підводні камені" на цьому етапі - кредитний менеджер і його "лояльність" до певних банкам. Весь Світ простий, і все крутиться навколо грошей, звичайно, він буде пропонувати ті банки, які будуть добре платити йому за угоду. Як правило послуги кредитного менеджера оплачує банк. У банках, яких відразу рекомендують, провізія (% від обслуговування, платитися разово і залежить від тіла кредиту) становить 4-5%. Половину від цих грошей становить винагороду для нашого кредитного менеджера. На практиці, провізія в банках може бути від 1 до 5%, якщо звертатися безпосередньо в банки, то можна знайти вийти 1-2%. Тому, не погано буде на якомусь етапі, перевірити ще раз менеджера, звернеться до інших банків самостійно, порівняти умови. Іноді буває, що начебто умови на вигляд однакові, але "зобов'язання" у вигляді нав'язаного страхування, від якого не можна відмовитися, переважує Ваше рішення в сторону більш лояльного фінансової установи. Пам'ятайте - довіряй, але перевіряй.
Кредит видається тільки в злотих (zł), тобто в тій валюті, в якій позичальник отримує зарплату. Договір не прив'язаний до курсу по відношенню до інших валют, але відсоток по кредиту вираховується за формулою:% Банку, який видає кредит +% WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) і може плавати на протязі всього період кредитування.
WIBOR вдає із себе процентну ставку, за якою банки кредитують інші банки, розраховані на кожен робочий день о 11.00. Для довгих кредитів, як правило використовують ставку WIBOR 3M. 3М говорить про те, що значення береться середнє за останні 3 місяці. Банк кожні 3 місяці висилає хронограму кредитору про суми оплати. На момент Вашого платежу, загальний відсоток формується з% ставки банку +% WIBOR 3M.
Актуальні значення ставки WIBOR, на поточний момент, можна переглянути за посиланням тут. Якщо на графіку вибрати період за останні 5 років, то можна побачити, що дана ставка "стрибала" в діапазоні 5% - 1,6%, це якось допоможемо Вам в прогнозуванні ризиків при купівлі нерухомості в кредит.
Удачі Вам у купівлі нерухомості в кредит в Польщі, і пам'ятайте, що немає нічого ближче до серця, ніж тепло власного будинку і знаходиться в ній сім'ї.