Туристичне страхування: хто винен і що робити
Індивідуалів потягнуло на екзотику
Ринок туристичного страхування (в першу чергу, це страхування медичних витрат при виїзді за кордон та страхування від нещасного випадку) безпосередньо залежить від обсягів туристичних потоків і рівня добробуту населення. І - зрозуміло - все тенденції цього ринку, обумовлені в першу чергу рівнем добробуту громадян України.
Експерти стверджують: в Україні величезний туристичний потенціал - але поки він залишається саме потенціалом. За даними статистики, регулярно подорожують не більше 10% українців. У той час як в Європі ця кількість сягає 60-70% населення. Таким чином, цілком закономірно, що проблеми українського ринку туристичного страхування будуть зникати з ростом рівня життя громадян.
При цьому зростання по екзотичних напрямках і країнам Європи «перекрив» деяке зниження турпотоку за традиційними масовим маршрутами - Туреччина та Єгипет.
«В минулому році серед українців, як і раніше, були популярні Туреччина і Єгипет, хоча, в порівнянні з попередніми роками, потік туристів в ці країни зменшився на 10-15%. Така зміна в чому обумовлено кризовою ситуацією в Європі, яка спричинила за собою зниження цін в готелях Греції, Іспанії, Болгарії. Тому, в минулому році направлення Півдня Європи, Середземномор'я, стали одними з найпопулярніших. Також, варто відзначити значне зростання інтересу українців до екзотичних країн - Шрі-Ланка, В'єтнам, Камбоджа, Індія (Гоа) », - каже Павло Каракай, керівник напрямку туристичного страхування страхової компанії« УНІКА ».
Аналогічної позиції дотримується і Наталія Богомолова, провідний спеціаліст відділу по роботі з брокерами СК «Allianz Україна», відзначаючи, що в даний час відбувається перерозподіл турпотоку з країн масового туризму в Європу і ряд екзотичних країн.
Страховик, будь готовий!
Перерозподіл ринку в бік екзотичних країн і ЄС при постійно зростаючу частку індивідуальних мандрівників вже само по собі є для страхових компаній викликом. Адже протягом останніх 20 років основним джерелом прибутку для СК були контракти з туроператорами - в рамках пакетних турів продавалися стандартні поліси. А варіант, коли мандрівник, купуючи пакетний тур, міг вибрати один з декількох варіантів страхового покриття, навіть не розглядалося. Тепер же, з ростом прошарку індивідуальних мандрівників, страховим компаніям доводиться все активніше боротися за клієнта. Адже такий клієнт не пов'язаний з турфірмою єдиним пакетним туром - він може (і буде) самостійно вибирати страховку.
«Останнім часом наші туристи, виїжджаючи за межі України, самі намагаються застрахуватися, незалежно від того, вимагає цього приймаюча країна чи ні. Вони розуміють, що медична допомога за кордоном дуже дорога », - говорить заступник директора андеррайтингу і методології страхової компанії« НАСТА »Галина Бобир.
Павло Каракай зазначає, що зі збільшенням кількості клієнтів (як реальних, так і потенційних), зростають їхні запити; туристи все ретельніше вивчають всі деталі майбутньої поїздки, в тому числі цікавляться нюансами поліса туристичного страхування.
Українці не просто стали більше їздити - вони стають вимогливішими клієнтами, охочими отримувати високу якість у всьому, в тому числі і в страхуванні. Тому страхові компанії все більше уваги приділяють якісному наповненню договорів - конкуренція посилюється саме в якості послуг, що надаються.
«Вже зараз страхові компанії стали активніше боротися за клієнта, який купує поліс туристичного страхування, зростає і якість асистансу. Адже клієнт стає все більш вимогливим, він прагне отримати максимально якісний туристичний продукт, рассмарівая при цьому страховку як невід'ємну частину своєї поїздки », - підкреслює Павло Каракай.
Наталія Богомолова також впевнена, що розвиток ринку туристичного страхування буде визначено в першу чергу зростанням свідомості самих клієнтів. Вона впевнена, що прагнення отримувати більш якісний туристичний продукт в перспективі позитивно відіб'ється на вітчизняному ринку страхування туристів, що виїжджають за кордон.
«Туристи після поїздок і відбулися з ними страхових випадків стали більш уважно вивчати умови договорів страхування. Наслідки змін у наявності: поліпшення ринку послуг з надання допомоги, поліпшення умов страхування. Хоча деякі компанії відмовляється від цього виду страхування з різних причин », - говорить Наталія Богомолова.
Ті ж компанії, які розглядають страхування виїжджаючих за кордон в якості одного з їхніх стратегічних напрямків, почали пропонувати клієнтам додаткові продукти і опції.
Зокрема, при придбанні поліса для виїжджаючих за кордон в рамках програми «Еліт» клієнт страхової компанії «УНІКА» отримує додатковий страховий захист і компенсацію витрат в таких випадках, як втрата документів, затримка багажу, затримка або скасування авіарейсу, заняття екзотичними видами спорту. Ці опції на вартість страховки впливають несуттєво - в межах 10-15% - однак, дозволяють клієнту бути максимально захищеним під час зарубіжної поїздки.
Аналогічні продукти пропонують і в інших компаніях, зокрема, в «Allianz Україна» і «Універсальної». Так, страхова компанія «Універсальна» реалізує три основні продукти для туристів виїжджають за кордон: «Преміум» (максимальне наповнення), «Турист» (середнє наповнення), «Візит» (мінімальне наповнення).
Ще одним цікавим трендом можна назвати страхування туристів через Інтернет. За оціночними даними за останній рік кількість полісів, проданих туристам в мережі, зросла на 7-8%. «Страхувальником виступає туристична компанія, з якою укладається договір на туристичні послуги, а застрахований роздруковує договір на сайті», - зазначає директор з андеррайтингу особистих видів страхування страхової компанії «Княжа VIG» Вікторія Распопова. Втім, розвиток даного напрямку стримується переліком країн, де обов'язкова наявність встановленого формату договору (зокрема, країн Шенгенської угоди), а також відсутністю чіткого законодавчого регулювання електронної комерції в Україні.
Зараз вартість страхового поліса для виїжджаючих за кордон для таких традиційних напрямків, як Туреччина чи Єгипет, варіюється від 31 грн. (7 днів) до 77 грн. (14 днів). Для екзотичних країн вартість страховки починається від 55 грн. (7 днів) до 154 грн. (14 днів) при страховому покритті $ 30 тис. (Дані страхової компанії «УНІКА»).
«Існує одна загальна проблема для всіх страховиків - дуже низькі тарифи на страхування туристів, що виїжджають за кордон», - ділиться начальник управління туристичного страхування компанії «Альфа Страхування» Ірина Новікова.
Примітно, що більшість страхових компаній зізнаються: зростання цін на поліси для виїжджаючих за кордон неминучий, однак зараз підвищувати вартість не вирішуються. З одного боку - цей сегмент страхового ринку ще не сформувався, і багато його учасники готові платити за лояльність клієнтів. Тим більше, що страхування виїжджаючих за кордон завжди сприймалося страховиками як іміджеве - спрямоване не стільки на отримання прибутку, скільки на завоювання лояльності цільової аудиторії.
Україна для українців?
Наталія Богомолова та Андрій Гонтаренко відзначають ще одну цікаву тенденцію: страховики стали більш активно пропонувати страхування для туристів, які подорожують Україною. Втім, цим видом страхування ще належить пройти «бойове хрещення». При всій свіжості і позитиві даної тенденції, переважна більшість страхових компаній не продають поліси для подорожуючих по Україні, які б включали медичний асистанс.
Одна з причин, по якій добровільне медичне страхування подорожуючих по території України не користується попитом: туристи всередині країни не відчувають проблем з викликом «швидкої», отриманні необхідних медичних консультацій та медичної допомоги. Однак, з огляду на те, що фактично медицина в Україні давно вже стала платною, хворій людині куди важливіше отримати матеріальну компенсацію витрат, які він понесе в результаті хвороби або травми.
Дійсно, для хворої людини в Україні проблемою є не стільки отримання медичної допомоги, скільки компенсація матеріальних витрат на лікування. Втім, реальна причина, по якій більшість компаній не пропонують своїм клієнтам продукти страхування подорожуючих по Україні, полягає у відсутності якісного асистансу. Ті ж компанії, які таким ассистансом володіють, вважають за краще орієнтувати його на обслуговування клієнтів, застрахованих за програмами добровільного медичного страхування (які традиційно на порядок дорожче).
У цьому світлі пропонована більшістю компаній страховка від нещасного випадку є чи не єдиним компромісним відповіддю на запит туристичного ринку. При нещасному випадку компенсацію отримати дуже просто: клієнт дзвонить в страхову компанію, повідомляє про те, що сталося нещасний випадок, дзвінок реєструється в контакт-центрі, після чого протягом декількох тижнів після надання підтверджуючих документів з медичного закладу клієнт отримує страхову виплату. Вартість такого поліса, що діє на протязі 2 тижнів, починається від 12 грн.
ДУМКА: Проблема страхування внутрішнього туризму - в якості медичної допомоги
Страхова компанія «Універсальна» пропонує своїм клієнтам продукт для подорожуючих по Україні «Мандрівник» з двома програмами - оптимально наповненою і мінімально наповненою.
Основні проблеми туристичного страхування всередині України в першу чергу зводяться до якості організації медичної допомоги в ряді регіонів. Страхова компанія «Універсальна» співпрацює з кількома міжнародними асистуючими компаніями та медичними установами, що дає нам можливість надавати більш якісний сервіс і оперативне врегулювання страхових випадків в порівнянні з конкурентами, більшість з яких працюють з одним ассистансом.
ДУМКА: Свідомість туристів розбудить ринок
Основні проблеми ринку туристичного страхування пов'язані з ціноутворенням медичних послуг в таких країнах, як Туреччина чи Єгипет (часто це завищені ціни і переоцінка тяжкості стану застрахованих). А також з поганою поінформованістю туристів щодо умов договорів і з недобросовісністю ряду гравців на ринку страхування.
Рішення проблем в першу чергу залежить саме від клієнтів - споживачів послуг туристичного страхування. Необхідно, щоб вони усвідомлювали, що поліс - це не просто папір, без якої не можна потрапити за кордон, а інструмент, який допоможе заощадити чимало грошей, якщо в поїздці виникнуть проблеми зі здоров'ям.
Тому важливо, щоб туристи вникали в умови договору страхування, який укладають, і розуміли, що дешевий поліс містить багато винятків, а невелика економія на його вартості може вилитися в кілька сотень доларів або євро додаткових витрат в подорожі.