Бажаючи зберегти і примножити свої кошти за допомогою відкриття депозиту в банку, всі ми звертаємо увагу на загальну економічну ситуацію в країні. Постійна інфляція на тлі стрибків курсу рубля і його знецінення роблять максимально привабливими валютні вклади. Але в такій формі вкладу, звичайно ж, є свої нюанси. Самі банки неохоче йдуть на виплату відсотків у валюті, тому умови можуть бути не найвигіднішими.
Переваги та недоліки валютних вкладів
До вкладів в рублях починає виникати все більше питань: якщо курс долара зростає, то рубль неминуче знецінюється, а ціни ростуть. У підсумку в кінці терміну вкладу клієнт отримує суму, яка навіть з урахуванням доданих відсотків може мати набагато нижчу реальну цінність, ніж під час відкриття вкладу. Тому кожен клієнт неминуче замислюється про відкриття валютного депозиту.
Особливу увагу на такий тип вкладу варто звернути такими групами клієнтів:- тим, хто отримує заробітну плату в валюті (їм зручніше відкривати саме вклади у валюті);
- тим, хто за рахунок вкладу хоче накопичити на якусь значиму покупку, наприклад житло або автомобіль (вони будуть застраховані від знецінення грошей і інфляції);
- тим, хто хоче покласти на депозит серйозну суму і хоче максимально знизити свої ризики від втрати її реальної вартості на ринку.
- долари США ;
- євро;
- фунти стерлінги;
- мультивалютний вклад.
В якій валюті відкритий вклад, в такій валюті будуть виплачуватися відсотки. Відповідно, якщо вклад відкритий в доларах, а курс долара виріс, то сума відсотків в доларах залишиться на тому ж рівні, тобто вкладник нічого не втратить, а в перекладі на російські рублі взагалі виросте. Саме за рахунок такої особливості багато хто намагається заробити на скачках курсів в кризові періоди в економіці саме за рахунок валютних вкладів.
До переваг таких вкладів можна віднести їх наступні особливості:- в абсолютній більшості випадків курс валют росте відносно курсу рубля, і вкладник в результаті отримує максимальний дохід (особливо з урахуванням конвертованості валюти в рублі);
- клієнт за таким депозитом може бути впевнений в тому, що в кінці терміну вкладу на суму вкладу він купить, як мінімум стільки ж товарів, як і до початку терміну депозиту, а то і набагато більше (знижується ризик інфляції);
- такі вклади особливо вигідні тим, хто робить покупки (або планує їх здійснити на дохід від вкладу) саме в іноземній валюті, без конверсії в російські рублі;
- мінімальна сума вкладу починається зазвичай від 50 євро / доларів, тобто такі вклади доступні широкому колу населення;
- на такі вклади поширюються всі опції рублевих вкладів (поповнення, капіталізація, часткове зняття і т.п.);
- програми державного страхування вкладів поширюються і на депозити у валюті (розміром не більше 700 000 руб.).
- процентні ставки по валютних внесках завжди нижче, ніж по вкладах в рублях (в середньому на 40%);
- якщо курс валюти все-таки не виросте, то через процентної ставки клієнт отримає дохід нижче, ніж отримав би по рублевому вкладом.
У будь-якому випадку вибирати депозит у валюті або в рублях слід з урахуванням ваших планів щодо застосування отриманого доходу, а також поточну економічну ситуацію в країні.
Умови за вкладами у валюті
Незважаючи на низьку процентну ставку за даним типом вкладів, на ринку можна знайти кращі пропозиції для фізичних осіб:- Ощадбанк пропонує оформити депозит у валюті за ставкою від 0,1% до 3,2% річних, практично у всіх пропозиціях відсотки нараховуються щомісяця, а загальний термін вкладу становить період до 3-х років;
- в банку ВТБ 24 є досить вигідну пропозицію зі ставкою 3,65% річних, мінімальною сумою в 500 євро / доларів, і терміном вкладу 3 роки;
- ще одним з найвигідніших пропозицій на ринку є програма БФГ-кредит, яка обіцяє 5,75% річних з можливістю поповнення вкладу.
Як правило, найбільш вигідними є пропозиції строком на 2-3 роки, нехай і під не найвищий відсоток.
Якщо проаналізувати загальну ситуацію на ринку, то зазвичай процентна ставка не перевищує 5-6%. Тому якщо ви бачите пропозиції з підозріло високою ставкою, уважно вивчайте додаткові умови.
До прихованих умов по депозитах у валюті відносяться наступні фактори:- велика комісія за нарахування / виплату відсотків за вкладом;
- велика вартість обслуговування вкладу та валютного рахунку з боку банку;
- величезні штрафи за дострокове зняття коштів;
- висока комісія за поповнення вкладу.