Як і обіцяв в попередній статті, сьогодні мова зайде щодо можливих проведень переговорів з кредиторами за часів Вашого особистого фінансової кризи або проблем.
Так як в країнах СНД гігантське число людей, що використовують кредит, а безліч і використовують відразу декілька позик одночасно, то варто задуматися заздалегідь про можливі проблеми та шляхи їх вирішення.
Ось і задумав написати пару рядків щодо Ваших дій в подібних ситуаціях. Головне, не варто тішити себе надією і займатися самообманом, що це Вас не торкнеться, тому що сьогодні у мене все добре. Та й подібні неприємності самі по собі не розрулювати, і тут гостро, як ніколи раніше виникає необхідність терміново діяти, не відкладаючи все на завтра.
Переговори з кредиторами. З чого почати і які є варіанти.
Ігнорування дзвінків, уникнення зустрічей, або інших форм спілкування, все це лише посилить Ваше і без того непросту ситуацію, і змусить кредиторів діяти в Ваше відношення більш жорстко.
Виникли проблеми з черговими платежами, найкраще відразу ж повідомити банку про це і попросить їх знайти спільно способи виходу з даної ситуації. Зрозумійте - Ваші проблеми унікальні тільки для Вас особисто, тоді як для банку це звичайна штатна ситуація, з огляду на величезну кількість виданих кредитних позик населенню. І, безумовно, у них вже відпрацьовані радий кроків і варіантів, які можуть бути зручними для Вас, і допоможуть вийти з кризи з мінімальними наслідками.
Ось тут-то і заграє всіма барвами веселки Ваша репутація позичальника і кредитна історія. Наскільки Ви сумлінно і вчасно виплачували попередні кредити і поточні платежі по даній позиці, оголошували Ви себе до цього, банкрутом. уникали чи спілкування в проблемні моменти зі співробітниками банку, ну і так далі. І перш ніж піти Вам назустріч, Вас дуже уважно вивчать. Адже з одного боку, банку не вигідно втрачати Вас як позичальника. З іншого, вони не будуть брати на себе зайві ризики, якщо Ви і до цього вели себе недобросовісно.
Далі можна:
- Написати в банк заяву з проханням про реструктуризацію всього боргу або його частини. Сюди можуть увійти такі кроки як списання частини боргу, обмін залишку позики на частку у власності, зміна термінів і розмірів платежу (наприклад, залишалося 2 роки платити, розтягнули борг на 4-5 років, значно зменшивши щомісячні платежі). Знову-таки нагадаю, що будь-який з цих кроків це право, а не обов'язок банку.
- Кредитні канікули. Така програма є практично у всіх банків. Тобто робиться перенесення всіх термінів платежів на 3-6 місяців, даючи позичальникові час для вирішення поточних фінансових проблем. Часто, у нормальних банків, це навіть не впливає на розмір переплати і щомісячних платежів. Просто терміни зрушують і все. Вигідно всім: банк не втрачає позичальника під час його дефолту (неможливості платити по рахунках і боргах), а позичальник отримує відстрочку в часі. АЛЕ. Саме такі умови є далеко не у всіх банків. Тут теж потрібно акуратно проводити переговори з кредиторами. Деякі недобросовісні банки під приводом видачі кредитних канікул погіршують умови кредитного договору в майбутньому, тобто збільшують розміри щомісячних платежів, або накладають штрафні санкції у вигляді оплати підключення даної послуги. Ще часто використовуваний варіант, коли під час кредитних канікул Ви оплачуєте лише відсотки, але не оплачуєте тіло кредиту. Дуже кабальна історія, особливо на початковому терміні виплати кредиту, так як саме на початку основну частину платежів складають відсотки по кредиту, а не його тіло. У підсумку, розмір кредиту не змінився, а загальний розмір виплат значно виріс, за рахунок цих самих відсотків, який Ви виплачували під час канікул.
- Рефінансування або перекредитування. В іншому або навіть в тому ж банку, для отримання більш вигідних умов позики. Варто зазначити, що програму рефінансування власних кредитних договорів пропонують лише дуже хороші і успішні банки, які реально дбають про своїх майбутніх відносинах з позичальниками. Адже, по ідеї, це їм вкрай невигідно в поточний момент. Однак, вони розуміють, що саме добровільна допомога у важкі моменти роблять з простих разових клієнтів в дуже лояльних постійних позичальників.
- Суд. Якщо домовиться все ж не вдалося, не бійтеся суду. Раз Вам вже втрачати нічого, спровокує їх самі, щоб вони швидше звернулися до суду. Для цього відмовтеся від всіх подальших платежів. Нерозумно, щоб уникнути судових позовів продовжувати виплачувати хоча б частину боргу за відсотками, намагаючись хоч якось догодити кредиторам. Важливо розуміти, що будь-яке рішення судових органів, зафіксує борг по кредиту перед банком без комісій і штрафів, тоді як щомісячна відстрочка суду буде лише нарощувати Ваш борг. Часто суди стають на захист позичальників і дозволяють виторгувати в залі суду лояльніші умови по виплатах боргу (адже і для суду Ваш випадок далеко не унікальний, а рядовий - зрозумійте це). Важливий момент: навіть якщо звернулися за допомогою до юриста - потрібно все одно особисто бути присутнім на всіх розглядах. Це дасть зрозуміти судді, що Ви не уникаєте проблем, а реально намагаєтеся знайти вихід з ситуації, що склалася.
- Суд-2. Є ще один ризикований спосіб вирішення проблеми в суді. Це оспорювання самого кредитного договору, під приводом, що він був укладений на вкрай невигідних і кабальних умовах, що не можливих до виконання. Прецеденти були, але тут вже як пощастить. До того ж це дуже і дуже довга історія - подібні суди можуть триває від півроку до 1 року. Важливо в позовній заяві вказати, які саме пункти договору порушують чинне законодавство РФ. Без допомоги професійного та профільного юриста тут не обійтися.
Ось і все по даній темі. Можливо, якісь рекомендації і будуть корисні особисто для Вас. Головне, не впадати у відчай, а діяти. І краще вже сьогодні, а не чекати що все чарівним чином вирішиться само-собою.
