Страхування ОСАГО вже давно стало прямим обов'язком всіх водіїв, ви навіть не зможете їздити на своєму автомобілі більше 10 діб з дня його продажу і без оформлення страховки.
Ситуація на дорогах сейчаc, на жаль така, що більшості з нас доводиться стикатися з дтп, а значить і зі збільшенням вартості ОСАГО після них. Проговоримо детальніше це питання і дізнаємося як же впливають аварії і їх кількість на ціну ОСАГО.
Почнемо з того, що ціна страхування ОСАЦВ визначається за затвердженою формулою. Мінімальна ціна на страховку ОСАЦВ залежить:
- вік водія та його стаж
- регіон реєстрації машини
- потужність двигуна
- кількість осіб, які мають право водити вашу машину
- термін на який укладено договір страховки
- статус застрахованої (фіз. Або юр. Особа)
Розібратися з формулою розрахунку непросто, але варто докласти певних зусиль і все стане гранично ясно. Формули наводяться для фізичних осіб.
КБМ - бонус-малус. Зупинимося на ньому докладніше трохи далі, так як він і робить вирішальний вплив на вартість ОСАГО після ДТП
Квс - коефіцієнт вікової градації та градації за стажем водіння
Вік (років) Стаж (років)
менше 22, менше 3 - 1,8
більше 22, більше 3 - 1,6
старше 22. менше 3 - 1,7
більше 22, більше 3 - 1
Ко - коефіцієнт обмеження списку допущених до управління машиною
Обмежена кількість осіб - 1
Необмежено кількість - 1,8
Км - коефіцієнт потужності вашого автомобіля * (в л.с)
не більше:
50 - 0,6
70 - 1
100 - 1,1
120 - 1,2
150 - 1,4
Більше 150 - 1,6
Кс - коефіцієнт терміну використання вашого авто
три місяці - 0,5
чотири міс - 0,6
п'ять місяців - 0,65
шість місяців - 0,7
сім місяців - 0,8
вісім місяців - 0,9
дев'ять місяців - 0,95
десять місяців і більше - 1
Кн - коефіцієнт порушень договору
Буде 1,5 у випадках:
- повідомлення невірних даних впливають на вартість страхування (неправдиві відомості про відсутність аварій в тому числі)
- активно сприяти настанню випадку для виплати страхової премії
- при ситуації в якій страховик має право подачі регресної вимоги (наприклад водій був нетверезий, зник з місця аварії, особа провідне автомобіль не було вписано в поліс).
А тепер поговоримо про КБМ (коеф. Бонус-малус) і його безпосередньому впливі на вартість ОСАГО після ДТП.
Ви звичайно ж можете знайти величезну кількість таблиць намагаються пояснити вплив бонус-малус на вартість страховки, але спробуємо узагальнити відомості і роз'яснити доступніше.
По суті КБМ відповідає за знижку на вартість страхування, коефіцієнт в наведеній вище формулі безпосередньо залежить від класу присвоєного водієві. Коли ви звернулися за полісом ОСЦПВ в перший раз, вам автоматично призначається 3 клас. У прямій залежності від випадків ДТП за період страхування і їх частоту клас змінюється. а значить змінюється і коефіцієнт і збільшується / зменшується ваша знижка на ціну страховки. Наведемо таблицю використовувану для розрахунку в страхових компаніях
Клас КБМ 0 ДТП 1ДТП 2ДТП 3ДТП 4 і більше ДТП
N 2,45 0 N N N N
0 2,3 1 N N N N
1 1,55 2 N N N N
2 1,4 3 1 N N N
3 1 4 1 N N N
4 0,95 5 2 1 N N
5 0,9 6 3 1 N N
6 0,85 7 4 2 N N
7 0,8 8 4 2 N N
8 0,75 9 5 2 N N
9 0,7 10 5 2 1 N
10 0,65 11 6 3 1 N
11 0,6 12 6 3 1 N
12 0,55 13 6 3 1 N
13 0,5 13 7 3 1 N
Що б розібратися з цією міні-таблицею розглянемо кілька прикладів:
1. Наприклад ви водій-новачок, клас 3, за весь період страховки ДТП не було, значить спочатку КБМ дорівнює 1, а ось при укладенні договору знову вже 0,95, тому що судячи з таблиці ваш клас стане №4.
2. Ще приклад, ви все той-же водій - новачок, але у вас було одне ДТП, отже на наступний період вас застрахують вже з КБМ 1,4, тому що ваш клас стане 2.
3. Наприклад ви водій з класом 7, і у вас за страховий період дві аварії, то ваш клас стане 2 і коеф. збільшиться з 0,8 до 1,4. Вагомо чи не так?
4. І нарешті, ви водій скажімо класу 12, і у вас 1 ДТП за рік, то ваш клас стане 6, а коефіцієнт зросте з 0,55 до 0,85. Трохи, але все ж.
Таким чином виходить що страхова компанія апріорі налаштована «карати» водія за зроблені за нього виплати, а значить страховий поліс ОСАГО після ДТП обійдеться вам дорожче. Ну а якщо ви без аварій як без хліба, то порахувати свій коефіцієнт можете самі, ось тільки він швидше за все вас не порадує.
Що б було ще більш ясно порахуємо у відсотках, наприклад якщо у вас протягом року страховки була одна аварія, готуйтеся до подорожчання наступного поліса на 55%, а якщо 2 аварії то на 145%, в результаті вийде що якщо ви винуватець двох аварій за термін страхування (в основному це термін як рік), то ви заплатите в 2 рази дорожче, ніж в останній раз.
І ще трохи найважливіших моментів стосуються здешевлення або подорожчання вартості поліса ОСАЦВ після ДТП.
По-перше, коли стаж вашого безаварійного водіння зрівнявся 10 років, то ви можете отримати знижку рівну приблизно половині від вартості поліса.
По-друге при переході від одного до іншого страховика всі ваші знижки сумуються і залишаються при вас (деякі компанії при переході від іншого страховика вимагають довідки про безаварийном періоді і КБМ).
І нарешті по-третє якщо аварії на жаль невід'ємна частина вашого водіння, то вартість ОСАЦВ для вас може бути збільшена до максимальної планки, а вона більше 15 тис. Руб, в такому випадку страхування ОСЦПВ після чергового ДТП може стати для вас просто «золотим» .