Економічна і політична ситуація в Україні зараз непрогнозована. В такий час привертають обіцянки страхових компаній захистити бізнес від фінансових втрат, які можуть виникнути внаслідок непередбачених подій.
За дослідженнями міжнародної страхової компанії Allianz, українські підприємці називають головними ризиками для себе злодійство, махінації, перерва у виробництві, пожежа і зміни в законодавчій або нормативній базі. Звичайно, від останніх ризиків було б багато бажаючих застрахуватися, але у нас ці зміни вважаються форс-мажором.
Застрахувати свій бізнес можуть як юридичні особи, так і фізичні особи - підприємці, незалежно від сфери діяльності та розміру капіталу.
«Розміри компанії впливають, в першу чергу, на підхід до страхування і комунікації з клієнтом, а не на продуктовий ряд або наповнення продукту. Звичайно, є вузькоспеціалізовані продукти для окремих галузей, які не застосовні в МСБ, але це швидше виняток, - пояснює начальник управління андеррайтингу АСК «ІНГО Україна» Ольга Погоріла. - Жорстких обмежень форми власності або масштабу бізнесу немає, є певні вимоги до операцій, наприклад, до характеру обліку товарів на складі ». Обмеження по мінімальної страхової суми також зазвичай відсутні. Мінімальна вартість договору страхування становить 50 грн.
Деякі страховики не беруться за страхування небезпечних підприємств, складських приміщень, торгових кіосків, товарно-матеріальних запасів. Але більшість великих СК страхують майно, яке використовується в комерційних цілях. Підприємець може придбати комплексну страхову програму для бізнесу, яка включає страхування декількох груп ризиків, знайти цільову страхову програму для своєї сфери діяльності або вибрати окремі страхові продукти. Він також має можливість заплатити страхову премію одноразово або в розстрочку, готівкою або за безготівковим розрахунком. Укласти договір страхування зазвичай можна на термін від 1 місяця до року, в залежності від характеру операцій.
№1 - майно
«В Україні для клієнтів малого та середнього бізнесу найбільш актуальні: комплексне страхування майна; страхування відповідальності перед третіми особами; страхування витрат, пов'язаних з перервою у виробництві (Business Interruption) », - констатує директор корпоративних продажів страхової групи« ТАС »Сергій Весельський. Звичайно, працездатний стан майна компанії - найважливіший фактор безперебійної та якісної роботи підприємства. До того ж, страхування від збитків, викликаних тимчасовою перервою у виробництві, більшістю СК пропонується за умови участі в програмах страхування майна.
Майно може бути власне або прийняте в господарське відання або прийняте в управління, орендоване, взяте в лізинг, заставу, на зберігання, комісію, продаж або на інших підставах, які не суперечать законодавству. «ТАС», «ІНГО Україна», страхують будь товарно-матеріальні цінності: власні, прийняті на зберігання або ті, які знаходяться під заставою. Нюанс: страхувальник зобов'язаний щомісяця повідомляти СК про вартість середнього залишку товарних запасів, що знаходяться на зберіганні, за звітний місяць.
Страхування вантажів: покриття може бути мінімальним або включати, як в «ІНГО Україна», перевалки і проміжне зберігання вантажу, а також непрямі збитки, які виникають при страховому випадку (очікуваний прибуток, комісія, фрахт, витрати). Можна укласти договір на разове перевезення або на все перевезення вантажів протягом року. Страховий тариф залежить від умов страхування, способу перевезення, упаковки, забезпечення охороною, безпеки територій, по яких перевозиться вантаж, відстані перевезень, терміну страхування та розміру франшизи. Приємно, що всі витрати на страхування перевезень вантажів підприємства можна віднести до валових витрат.
Перелік ризиків досить широкий: пожежа, вибухи, стихійні лиха, пошкодження водою із систем водопостачання, опалення, каналізації, пожежогасіння, злочинні дії третіх осіб, в тому числі крадіжка з незаконним проникненням і грабіж (ІНГО страхує також спробу пограбування), биття скла, дзеркал і вітрин.
Також існує опція «від усіх ризиків», тобто від будь-якого непередбачуваного випадку, не включеного в договір страхування, наприклад, під час ремонту.
На сайтах СК зазвичай є калькулятор, за допомогою якого можна обчислити приблизну вартість поліса. Страховий тариф залежить від обраного обсягу покриття, ризикованості бізнесу, франшизи і багатьох інших чинників і розраховується індивідуально. Страховою сумою може бути балансова або ринкова оцінна вартість нерухомості.
Ольга Погоріла рекомендує укладати договори на основі базисів дійсної відновлювальної вартості майна. Відновлювальний базис більшою мірою відповідає інтересам власника бізнесу, вважає експерт.
Страхове відшкодування виплачується за вирахуванням франшизи, чим вище франшиза, тим вище вартість страховки. Нерідко огляду і опису майна СК не вимагають, крім об'єктів, вартість яких перевищує 1 млн грн (в Allianz - 25 млн грн).
№2 - перерва у виробництві
Це додаткове страхове покриття, що надається до страхування майна. Воно передбачає компенсацію постійних витрат і прибутку, що виникли в результаті пошкодження застрахованого майна (основних засобів). «Період відшкодування таких витрат, як правило, відповідає періоду відновлення застрахованого майна і, відповідно, відновлення діяльності підприємства. Це залежить від складності побудови основних фондів (імпортне обладнання, потребу у складному монтажі і т.п.) », - пояснює Сергій Весельський. У «ТАС» цей період становить 12-24 місяці, «ІНГО Україна» рекомендує 6-12 місяців. Такий страховий продукт пропонують також Allianz, «АСКА», PZU, «Уніка».
Страхова сума покриває постійні витрати (зарплата, витрати на оренду, відсотки по кредитах, податки і збори), непрямі збитки, недоотриманий прибуток після оподаткування за час вимушеної перерви в бізнесі.
«Страхування від порушення поставок - це страхування від ризиків, пов'язаних з невиконанням зобов'язань контрагентами, - уточнює Олег Токар, начальник управління андеррайтингу значних і складних ризиків СК« АСКА ». - Нами перевіряється діяльність контрагентів, страховий тариф становить до 10%. »
№3 - страхування відповідальності
В Європі таке покриття має майже кожна юридична особа, яка здійснює господарську діяльність, зауважує Сергій Весельський. Страхувальнику відшкодують витрати, які він понесе в разі нанесення шкоди життю, здоров'ю, майну третіх осіб.
«ІНГО Україна» виділяє страхування відповідальності автотранспортних підприємств, транспортно-експедиторських компаній, транспортних терміналів, митних брокерів / перевізників, кур'єрської служби, перевізників небезпечних вантажів, операторів складу. «Allianz Україна» страхує відповідальність власників готелів і ресторанів, відповідальність директорів і посадових осіб. «Брокбізнес» страхує відповідальність власників СТО перед клієнтами.
Страховий тариф по страхуванню відповідальності залежить від сфери діяльності компанії. Так, за даними «Брокбізнес», найвищий ризик завдати шкоди майну мають будівельні компанії (річний базовий тариф 1%), компанії з ремонту автотранспорту та побутових послуг (0,7%). Ризик життю та здоров'ю при наданні медичних послуг (0,9%), використанні продовольчих товарів (0,8%) і іграшок (0,7%).
Страхування будівельно-монтажних робіт, з одного боку, включає в себе страхування майна (об'єктів будівництва або монтажу, будівельної техніки, обладнання), з іншого - відповідальність за нанесення шкоди життю або здоров'ю, майну третіх осіб. Такий страховий продукт пропонують «Allianz Україна», «АХА», «Уніка», PZU, «Оранта», «ТАС». «Юнівес».
Страхування по сфері бізнесу
Ряд страхових компаній пропонує тематичні страхові продукти, створені з урахуванням всіх тонкощів і нюансів певної галузі виробництва.
Зокрема, так працює «АСКА», забезпечуючи страхування ризиків за сферами діяльності: агробізнес, будівництво, легка, харчова промисловість, оптова торгівля і рітейл, зв'язок і телекомунікації, сфера послуг, транспорт та інфраструктура та інші напрямки, зазначає Олег Токар.
Сільське господарство залишається одним з найбільш ризикованих видів бізнесу в світі, адже погодні умови не передбачиш. «Міжнародна практика показує, що ефективним є лише один механізм забезпечення фінансової стійкості сільгоспвиробників - це страхування», - зазначає начальник сектора корпоративного страхування «ІНГО Україна» Сергій Кривошеєв. Компанія працює з господарствами з земельним банком від 5 тис. Га, і для них створила чимало опцій.
Фермери з землею від 70 га можуть звернутися до «АСКА», яка пропонує страхування тварин, посівів та врожаю, дерев, сільськогосподарської техніки. Урожай, наприклад, можна застрахувати тільки від граду і вогню або вибрати мультиризикове страхування, застрахувати тільки озимі посіви все сільськогосподарські культури на період повного аграрного циклу. «ТАС» включає в пакет також страхування майна, транспортних засобів і персоналу.
За словами Олександра Плутаева, начальника відділу андеррайтингу майнових ризиків СК «Allianz Україна», серед продуктів страхування відповідальності є три особливо актуальні для МСБ. Це страхування професійної відповідальності архітекторів, юристів, аудиторів, нотаріусів, оцінювачів; страхування відповідальності за якість продукції, робіт, послуг; страхування відповідальності власників ресторанів, готелів. Але треба зауважити, що серед українських підприємців цей вид страхування ще не дуже популярний. Поліси, як правило, купують або ті, кому раніше довелося самому заплатити за такі збитки, або ті, у кого є іноземні засновники, які наполягають на придбанні страховки (в Європі це must have). Страховий тариф в страхуванні професійної відповідальності становить близько 2-5% страхової суми.