Які види кредиток існують в Німеччині, як виробляються платежі. Чим дебетові карти відрізняються від кредитних.
Німці використовують поняття "Kreditkarte" як синонім для позначення всіх пластикових карток з логотипами Visa, MasterCard, American Express і Diners Club. Це вносить деяку плутанину, оскільки фінансові механізми за однаковими назвами можуть бути абсолютно різними.
Chargekarte - поповнюється кредитна карта
Загальноприйнята в Німеччині кредитка дозволяє платити не замислюючись про стан банківського рахунку принаймні, протягом місяця. Щомісяця кредитна організація оповіщає власника про суму, яку він витратив і повинен погасити. # 1 042; Залежно від умов контракту, це відбувається або відразу ж після отримання повідомлення, або через якийсь невеликий термін. Таким чином, клієнт отримує безвідсотковий короткостроковий кредит, що дуже зручно в ситуаціях, коли у людини є стабільний дохід і він в процесі споживання не виходить за рамки своїх фінансових можливостей.
Таку кредитку як правило можна отримати в банку, де вже відкрито німецький розрахунковий рахунок. Місячні платежі тоді виробляються автоматично з прив'язаного до кредитній карті Girokonto.
Але при цьому нічого не заважає отримати карту безпосередньо в одній з кредитних організацій, вказавши уже існуючий розрахунковий рахунок в німецькому банку як джерело грошей. Такий варіант в Німеччині пропонує American Express.
Klassischen Kreditkarte - класична кредитна картка
Її ще називають Revolvingkarte. Це скоріше американський варіант, хоча і в Німеччині він теж зустрічається. # 1 042; ладелец кредитної картки також користується нею протягом місяця і отримує регулярні рахунки. Але гасити їх негайно повністю не потрібна. Є певний ліміт, який необхідно виплатити: він становить або фіксований відсоток від усього витраченого, або певну суму. Решту боргу переноситься на наступний місяць і обкладається відсотком згідно з договором.
Це дозволяє комбінувати безпроцентні короткострокові кредити з позиками під фіксований відсоток, що може дозволити брати в борг під більш вигідні відсотки і при цьому не морочитися з оформленням кредиту.
# 1 042; озможность "гасити" мінус на рахунку або збільшувати його в будь-який момент часу дає більшу гнучкість у веденні фінансових справ. Але таку кредитку в німецькому банку кому попало не дадуть. Тут знадобиться відмінна SCHUFA - докази кредитоспроможності клієнта.
Debitkarte - дебетова кредитна карта
Така карта, хоча і видається тими ж кредитними організаціями, що випускають справжні кредитки, ніяких позик робити не дозволяє. Її функція - твір платежів або зняття грошей в банкоматі в будь-якій точці світу за рахунок використання терміналів Visa, MasterCard і так далі. При цьому оплата відразу ж перенаправляється на прив'язаний до картки розрахунковий рахунок в німецькому банку. По суті, це "міжнародна" версія EC-Karte, якою можна користуватися не тільки в Німеччині.
Daily-Chargekarte - поповнюється-дебетова кредитка
Як зрозуміло з назви, це комбінація дебетової карти з дозволом також брати короткостроковий кредит за схемою Chargekarte. Якщо на рахунку є гроші, то вони витрачаються при платежах в першу чергу. При досягненні нульової суми, можна йти в "мінус" в певних рамках. Борг необхідно гасити щомісяця і повністю.
Такий варіант швидше за все буде вигідніше "ДІСП-кредиту" - можливості автоматичного позики на німецькому розрахунковому рахунку. Кредитка дозволяє займати на час до кінця місяця під нульовий відсоток, в той час як догляд в "мінус" за Girokonto обкладається комісією до 17% річних з першого дня дії кредиту.
Prepaidkarte - попередньо поповнюється карта
Не кожен бажаючий може отримати жадану кредитку.
Для тих, кому німецькі банки відмовляють через якихось проблем з SCHUFA, єдиним способом скористатися безготівковими розрахунками за межами Німеччини є карти з функцією передоплати (Prepaid-Kreditkarten).
Клієнт просто "завантажує" гроші на прив'язаний до карти рахунок і може користуватися ними, коли забажає. Більше, ніж є на картці, витратити неможливо. Тобто, банк не надає кредит в його класичному вигляді, тому клієнт захищений від боргів, а банк - від втрати грошей.
Prepaid-Kreditkarte функціонує як звичайна кредитна карта: з її допомогою можна здійснювати покупки в інтернеті і платити за кордоном.
Обережним треба бути при бронюванні готелю або оренді автомобіля. # 1 042; таких випадках Kreditkarte використовуються, як гарантія оплати. Але через відсутність в Prepaid-картах функції кредиту, деякі організації їх не приймають. Це питання краще уточнити заздалегідь.
До недоліків передплаченого кредитки також відноситься обмеження на доступну суму - зазвичай дозволяється витратити кілька сотень євро в день.
Ще один мінус - комісія при зарахуванні грошей на рахунок (Aufladegebühr). Вартість поповнення сильно відрізняється в залежності від конкретного способу переказу грошей на рахунок.
Єдина перевага такої карти - будь-який банк видає її всім без розбору, включаючи моторошних боржників або неповнолітніх.
Подібні карти в Німеччині робить Wirecard Bank.
Virtuelle Kreditkarte - віртуальна кредитка
Одним з найбільш поширених призначень кредитної картки в Німеччині є її використання при оплаті покупок в інтернет-магазинах.
Особливо швидко набирає клінтів сервіс миттєвих платежів PayPal. де прив'язка кредитки до онлайн-рахунку дозволяє проводити оплату зі швидкістю отримання емейла - тобто протягом декількох секунд. Для перекладу вимагається також тільки наявність електронної пошти, продавець і покупець при цьому не бачать банківських даних один одного.
PayPal переводить гроші на онлайн-рахунок продавця і знімає їх з прив'язаною кредитної картки покупця, яка в свою чергу працює по одній з описаних вище схем. Це швидко і зручно.
# 1 042; Виникає питання, а навіщо тоді взагалі тримати пластикову карту, якщо можна обійтися одними даними про неї? Так і виникла ідея "віртуальної" кредитки: самої карти не існує, але власник отримує номер і CVC / CVV код, що дозволяє використовувати дані в інтернеті, як звичайну кредитну карту.
Найчастіше в Німеччині такий спосіб використовується для створення віртуальної Prepaidkarte.