Багато власників автомобілів на власному досвіді переконалися, що страхування транспортного засобу допомагає відшкодувати завдані збитки у багатьох ситуаціях, що виникають на дорозі. Однак при цьому автомобілісти також стикаються з серйозними труднощами при відшкодуванні збитків за полісом ОСЦПВ, внаслідок чого шукають варіанти додаткового страхування, і помиляються, вважаючи, що оформлення страховки автомобіля за полісом КАСКО дозволяє отримати суттєві переваги перед іншими полісами.
Відшкодування шкоди за полісом КАСКО
Кожен клієнт, виходячи з власних інтересів, прагне передбачити все в одному пакеті послуг страхової компанії. Чи дійсно це вигідно власнику автомобіля? Чи покриє збитки в разі ДТП?
Розглянемо основні аспекти страхування по КАСКО, які допоможуть більш чітко уявляти суть даного страхування і відповідні права клієнта-автомобіліста.
У Росії зростання популярності страхування КАСКО доводиться на останні 10 років, коли економічна ситуація стала більш стабільною, банки почали масово видавати позики на покупку автомобілів, зобов'язуючи своїх позичальників оформляти поліс КАСКО.
До Росії поняття КАСКО прийшло з Європи. Це міжнародний юридичний термін, що позначає страхування будь-яких наземних, повітряних або водних транспортних засобів. З німецької мови kasko означає транспортний засіб, з італійського casco - корпус, щит, шолом, з іспанського casco - череп.
Поліс КАСКО передбачає страхування тільки транспортного засобу від угону і (або) завданих збитків автомобілю, в тому числі повного його знищення. Однак багато страхових компаній пропонують також в рамках даного продукту застрахувати здоров'я і життя водія (його пасажирів), додаткове обладнання. Страхові компанії можуть також запропонувати в межах поліса КАСКО варіант оформлення поліса ДоСАГО (розшифровується як Добровільне страхування автоцивільної відповідальності).
Вартість КАСКО і договірні відносини
Поліс КАСКО обходиться недешево. На вітчизняному ринку на сьогодні склалася ситуація, коли послуги добровільного страхування транспортних засобів пропонуються дуже багатьма страховими компаніями, при цьому кожна з них має власні тарифи, умови і програми страхування. Дізнатися приблизну вартість поліса КАСКО можна за допомогою розміщених на сайтах страхових компаній онлайн-калькуляторів. Для мінімізації вартості поліса і високої якості послуг необхідно розібратися в нюансах цього страхування більш детально.
Страхова компанія може відмовити в укладенні договору, якщо клієнт не виконав певні обов'язкові вимоги. Наприклад, якщо автомобіль старий або на ньому не встановлено охоронне устаткування необхідного класу.
При оформленні поліса найбільш відповідальним моментом є вибір оптимальної програми для страхування. Ключовими для визначення вартості при оформленні договору КАСКО будуть наступні фактори:
1. Термін страхування - якщо термін дії поліса КАСКО становить менше одного року, клієнтові доведеться доплачувати.
2. Розстрочка платежу - затребувана послуга, якщо правила КАСКО в страховій компанії не передбачають застосування підвищувальних коефіцієнтів до вартості за розстрочку. Зазвичай більш дешеве КАСКО передбачає одноразову оплату страхового внеску.
3. Наявність і тип протиугінної системи в залежності від його класу знижує або збільшує вартість поліса КАСКО.
Порада юриста. При покупці поліса КАСКО слід звернути увагу, що не вартість поліса повинна бути вирішальним фактором для власника автомобіля при виборі страхової компанії. Дешевий поліс пізніше може виявитися пасткою для водія і привести до проблем при врегулюванні питань відшкодування збитків.
1. Вивчити вимоги до зберігання транспортного засобу в нічний час. У багатьох компаній цих вимог немає, але якщо вони передбачені правилами, то далеко не всі автостоянки мають статус охоронюваних, що підтверджується відповідними документами.
2. Правила страхування повинні чітко позначати трактування термінів «збиток», «розкрадання», «викрадення» і «повна загибель автомобіля». Якщо компанія не повністю розкриває зміст цих понять, це дозволяє їй в спірних ситуаціях відмовляти від компенсації шкоди.
3. Ретельно вивчити пункти правил, які передбачають виключення зі страхового покриття (тобто, які випадки не є страховими). Ці пункти роз'яснюють, в яких ситуаціях власник автомобіля ризикує не отримати відшкодування збитку.
4. Приділити увагу розділу «Обов'язки сторін», який регулює взаємовідносини страхової компанії і клієнта при виникненні страхового випадку. У розділі вказується: в які терміни і яким чином клієнт повинен сповістити компанію про настання події, що має ознаки страхового. Невиконання цих вимог часто призводить до відмови або зменшення страхового відшкодування.
5. Вивчити норми амортизаційного зносу автомобіля, які кожна страхова компанія встановлює самостійно. Наприклад, виплати за страховими випадками «викрадення» і «повна конструктивна загибель» будуть залежати від норм зносу, які можуть виявитися завищеними.
6. Слід звернути увагу, що страхування по повному КАСКО згідно з правилами більшості страхових компаній передбачає відмову у відшкодуванні шкоди при викраденні, якщо клієнт не надасть документи на автомобіль, всі комплекти ключів запалювання і брелоки від охоронної сигналізації.
7. Правила можуть по-різному регламентувати покупку поліса КАСКО для нового автомобіля. Багато страховиків ризик викрадення або розкрадання розглядають тільки з моменту постановки автомобіля на облік в ДАІ.
8. Вивчити типи страхового відшкодування збитку по полісу: перерахування грошей на рахунок клієнта, оплата ремонту або постановка пошкодженого автомобіля на ремонт на СТО.
Типи страхового відшкодування за полісом КАСКО
При оформленні КАСКО клієнт може вибрати певний тип відшкодування збитків серед прописаних варіантів, зазначених у полісі. Найбільш поширеними з них є:
- оплата ремонтних послуг на основі рахунків;
- виплата компенсації збитку в грошовому еквіваленті.
Погоджуючись на компенсацію збитку у вигляді ремонту на СТО страховика, власник автомобіля має право вибрати те СТО, яке належить офіційному дилеру. Цей варіант прийнятний у тих випадках, коли автомобіль знаходиться на гарантії, оскільки гарантійні зобов'язання виробника не поширюються на послуги технічного обслуговування на неофіційних СТО.
Ремонт не у офіційного представника дилера дозволяє отримати знижку на поліс КАСКО, розмір якої може досягати 25%.
При виборі варіанту оплати ремонтних послуг на основі рахунків страхова компанія відшкодовує витрати на ремонт на СТО, яке не належить офіційному дилеру.
Отримання компенсації в грошовому еквіваленті передбачає, що розмір грошової виплати визначається спеціальним експертом або незалежної експертної компанією. Розрахунок проводиться з урахуванням даних, наданих офіційним дилером автомобіля або з урахуванням ступеня зносу різних деталей і вузлів автомобіля.
Проблеми на практиці при отриманні страхового відшкодування за КАСКО
1. Юридична безграмотність клієнтів страхових компаній.
Це те, чим можуть скористатися не зовсім добросовісні страховики, складаючи договір не в кращому варіанті для клієнта. Якщо клієнт не спроможеться вивчити умови договору страхування або нічого не зрозуміє з його положень, це на руку страховикам. Страхування по КАСКО, якщо порівнювати зі страхуванням по ОСАГО, визначається договором, а не законом.
2. Конструктивна загибель автомобіля (total).
У разі заподіяння значної шкоди автомобілю, застрахованій по КАСКО, в результаті ДТП буде визначатися доцільність його відновлення з допомогою ремонту. Слід уважно вивчити договір страхування на предмет того, коли буде визнаватися конструктивна загибель автомобіля. У договорі має бути зазначено певний відсоток (як правило, в діапазоні від 60 до 80%), коли визнається недоцільність відновлення автомобіля після ДТП, тобто його конструктивна загибель. В даному випадку виплати по страховці визначаються як різниця між страховою сумою і залишковою вартістю транспортного засобу. Також враховується знос автомобіля за період дії поліса КАСКО.
3. Розмір страхової премії.
При укладанні договору з КАСКО визначається страхова премія - сума, яку клієнт зобов'язується заплатити страховику. Премія розраховується в процентному співвідношенні від вартості самого транспортного засобу. В даному випадку, чим нижче оціночна вартість застрахованого автомобіля, тим менше сума премії за полісом КАСКО. Згодом для клієнта виникає ризик неможливості компенсації серйозного збитку після ДТП, оскільки розмір премії не відповідає збитку.
Порада юриста. Перед підписанням договору на КАСКО для того, щоб убезпечити себе від можливих неприємностей в майбутньому, слід уважно вивчити текст договору, звертаючи увагу на всі його пункти. Читання договору з Автоюрист - запорука економії на страховці і захисту своїх прав при можливе відшкодування збитку.
4. Заниження виплат по страховці.
Ще одна з поширених проблем, з якою стикаються автомобілісти. Найчастіше клієнти потрапляють в ситуацію, коли в полісі вказується, що виплати робляться відповідно до калькуляції, яку становить страхова компанія з урахуванням розміру страховки. Складається калькуляція приблизно на 60% від реального розміру шкоди, що пояснюється тим, що у страхової компанії є партнерське СТО, яке може відремонтувати автомобіль на певну суму. Коли після ДТП власник автомобіля звертається в зазначений страховиком сервіс, він чує суму, яка може в півтора рази перевищувати озвучену страховиком.
Порада юриста. Договір на КАСКО з подібним умовою взагалі підписувати не варто. Сумлінний страховик передбачить в договорі можливість проведення незалежної експертизи для оцінки збитку або проведення ремонту в інших сервісних центрах.
Страхування за полісом КАСКО, як і по ОСАГО, також не вирішує одним махом усіх проблем, що виникають у сфері транспортно-дорожніх відносин. Для вирішення виникаючих проблем необхідно знати безліч законодавчих нюансів, а також рішення суду, пов'язані з цим видом добровільного страхування.