Часто, укладаючи договір страхування, ми не знаємо і навіть не намагаємося з'ясувати для себе елементарні терміни. Питання «який рядок мені заповнювати в заяві» - можна почути від кожного другого клієнта страхової компанії. А термінологію в страхуванні знати треба неодмінно, особливо якщо ви укладаєте договір страхування життя для отримання кредиту. Застрахована особа і вигодонабувач - хто це? Давайте розбиратися, щоб потім у вас не виникли питання до банку і страхової компанії.
Сторони договору
Укладаючи договір страхування в банку, клієнт намагається не ставити «зайвих» питань, та й сам договір читає рідко. Тут вже не до термінів. Договір підписують дві сторони - Страховик і Страхувальник. Страховик - це компанія, що має спеціальну ліцензію (на страхування), яка бере на себе ризик за визначену договором плату. Страхувальник - це той, хто укладає договір страхування зі страховиком і виплачує йому страхову премію (внесок) за передачу відповідальності за несення ризику. Більш докладно про кожну з цих сторін ви можете прочитати в цій статті.
Застрахована особа і вигодонабувач
Якщо клієнт страхової компанії страхує власне життя і здоров'я, то він одночасно є і застрахованим. Страхувальник і застрахований можуть бути різними особами. Мати може страхувати життя своєї дитини. Тоді вона є страхувальником, а дитина - застрахованим.
Таким чином, застрахована особа - це особа, інтереси якого є об'єктом страхування (життя, здоров'я і т.д.).
Ще як приклад можна привести договір колективного страхування. до якого банк може запропонувати приєднатися заявнику на кредит. В цьому випадку страхувальником є банк, страховиком - страхова компанія, а застрахованим - заявник на кредит.
У договорі може бути призначений вигодонабувач. Якщо в нього включені кілька ризиків - тимчасова непрацездатність, наступ інвалідності і т.д. то по ним вигодонабувачем автоматично буде вважатися застрахований (або його законний представник, якщо застрахований неповнолітня дитина). За ризиком «смерть», вигодонабувача призначає застрахована особа і запевняє це своїм підписом в полісі. За неповнолітнього розписується законний представник.
Отже, вигодонабувач - це особа, яка призначається страхувальником для отримання страхових виплат за договором страхування.
Наприклад, пан Кузнєцов І.І. застрахував своє життя на 500 тисяч рублів. У разі його смерті ця сума буде виплачена його спадкоємцям або особі, яку він позначить в полісі. Якщо в якості вигодонабувача в полісі записана пані Кузнєцова Е.І. то виплату вона зможе отримати відразу, після подачі заяви в страхову компанію, яка визнає цей випадок страховим. Якщо в цій графі написано «спадкоємці за законом», то виплату вони зможуть отримати тільки через півроку, коли вступлять в права спадкування і в пропорціях, визначених у присутності нотаріуса, якщо спадкоємець не один.
В вище розглянутому прикладі про колективний договір, вигодонабувачем в ньому є банк, тобто при невиплаті кредиту застрахованим позичальником (боржником), страховик буде виплачувати страхову премію банку.
Сьогодні у страхових компаній багато стандартизованих або коробкових продуктів зі страхування життя і здоров'я, де виключена можливість призначення вигодонабувача. Але це ніяк не стосується страхування при кредитуванні.
Якщо договір особистого страхування життя полягає при кредитуванні
В цьому випадку в договір страхування вноситься доповнення. Його необхідність обумовлена тим, що банк повинен своєчасно отримати черговий внесок по кредиту. Страховка допоможе застрахованій особі, яка одночасно є позичальником, зберегти свою платоспроможність на випадок втрати працездатності. Він отримає виплату, яка дозволить йому уникнути прострочення сплати внесків.
Передбачається, що в разі його смерті страхова виплата буде спрямована банку в рахунок належних йому платежів по кредиту. Для цього в полісі (або договорі) робиться запис: «Вигодонабувачем за ризиком« смерть застрахованого »є Банк в частині непогашеної заборгованості за Кредитним договором № ___». Все, що залишиться від виплати після оплати боргу банку, отримають спадкоємці застрахованої особи.
Вигодонабувач в майновому страхуванні
У страхуванні майна ситуація з вигодонабувачем інша. Відповідно до ГК РФ їм може бути тільки особа, яка має законне право володіння ним і інтерес в його збереженні. Наприклад, власник житла або автомобіля. А якщо їх майно перебуває в заставі у банку? І тут знаходиться вихід, як банку стати вигодонабувачем.
Страхування заставного майна проводиться на випадок часткового пошкодження і повної його загибелі (так званий тоталь). У разі часткової псування майна вигодонабувачем призначається власник (за замовчуванням - страхувальник). А ось при повній конструктивній загибелі або втрати предмета застави їм стає банк, знову ж в частині непогашеної заборгованості.
У будь-якому випадку є вигодонабувачем банк, спадкоємці або сам застрахований, фінансовий захист буде цілком відчутною. Банк отримає те, що йому належить, а спадкоємцям не доведеться нести тягар боргів свого батька або іншого родича.
І пам'ятайте, що страхування - це атрибут цивілізованого ринку економічних відносин, а не побори банків і страхових компаній. Піклуйтеся про себе і удачі вам!
[Всього: 4 В середньому: 2.8]