Далеко не кожен бажаючий може отримати кредит на придбання житла. Банки готові кредитувати потенційних позичальників, тільки якщо вони будуть відповідати цілій низці вимог. І якими б благополучним і успішним ми самі собі не здавалися, багато хто задається питаннями: чи дадуть мені іпотеку і відповідаю я критеріям банку? Спробуємо детально вивчити вимоги або критерії банку, за яким вони оцінюють позичальника і його кредитоспроможність.
Умови та вимоги кредитних організацій до позичальника іпотеки
Визначальним фактором стане матеріальне становище клієнта. Кредитна організація готова без проблем видати іпотечний кредит, за яким щомісячний платіж складе не більше половини загального доходу сім'ї позичальника. Офіційна довідка про зарплату допоможе потенційному позичальникові підтвердити заробіток і продемонструвати банку кредитоспроможності і фінансову спроможність. А виписки з особового або банківського рахунку також можуть стати непрямими формами підтвердження доходу.
Додатковим плюсом в скарбничці клієнта, який бажає взяти іпотеку, стане наявність іншого майна - рухомого або нерухомого: дача, автомобіль, ділянка землі. До необов'язковим, але бажаним вимогам можна віднести наявність грошових коштів на початковий внесок хоча б в розмірі 10% від вартості житла, що купується. При цьому якщо у позичальника немає іншої нерухомості для застави, то початковий внесок - це обов'язкова вимога банку для видачі іпотечного кредиту.
Рівень освіти і професія - ще один важливий фактор при видачі іпотечного кредиту. За даним критерієм банк оцінює затребуваність позичальника на ринку праці. А в деяких фінансових установах обов'язковою вимогою є наявність водійського посвідчення, в інших банках принципове значення має зовнішній вигляд потенційного позичальника. Тому на співбесіду краще приходити в акуратному костюмі, в чистому одязі і взутті, з доглянутими нігтями і без татуювань «Вітя» на пальцях.
Обов'язкові вимоги кредиторів до позичальників іпотеки
Щоб зменшити свої ризики, кредитні організації висувають певні вимоги до охочих отримати іпотечний кредит, тобто до позичальника. Дані вимоги можуть бути обов'язковими і рекомендаційними (або додатковими). Недотримання обов'язкових вимог веде до відмови у видачі іпотеки, а рекомендаційні - значно покращують умови отримання іпотечної позики.
Обов'язкові та рекомендаційні вимоги до позичальника іпотеки
У кожного банку власний набір обов'язкових вимог до позичальника по іпотеці, проте більшість з них зводяться до наступних критеріїв:
- Наявність громадянства РФ. Перше, що зажадають у охочого взяти житловий кредит - пред'явити російський паспорт. Правда, сьогодні існує декілька фінансових установ, які готові надати іпотечний кредит нерезидентам РФ, тобто іноземцям, але на спеціальних умовах
- Вікові обмеження. Більшість кредитних організацій видають іпотеку особам не молодше 21 року і не старше 60 років - для чоловіків або 55 років - для жінок. Дані обмеження банки мотивують тим, що раніше 21 року людина не може обзавестися постійною роботою і стабільним заробітком, а граничний вік обмежується виходом на пенсію, до цього терміну кредит вже повинен бути виплачений
- Кредитна історія. Спеціальні бюро зберігають дані про те, як позичальник погашав раніше взяті кредити і позики, чи не було у нього прострочень або ухилень від сплати кредиту. При кожному новому зверненні в банк за кредитом, його співробітники перевіряють зіпсована кредитна історія клієнта, звернувшись в це спеціальне бюро
- Реєстрація в регіоні. Для кредитора дуже важливо, щоб позичальник, філія банку і нерухомість, що купується були зареєстровані в одному регіоні. Так, клієнтові з Єкатеринбурга дуже складно буде оформити іпотеку в Краснодарі
- Присутність при підписанні договору всіх власників житла. Придбана нерухомість може бути передана в заставу тільки за згодою чоловіка / дружини та інших власників
- Безперервний трудовий стаж. Мінімальна тривалість трудового стажу на одному місці повинна бути від 6 місяців до 1 року. Безперервний робочий стаж протягом довгого часу свідчить про серйозність і платоспроможності позичальника.
Рекомендаційні вимоги банку до позичальника
Крім перерахованих вище вимог, банк може ввести рекомендаційні критерії для іпотечних клієнтів. Так деякі кредитори дуже неохоче видають іпотеку підприємцям, вважаючи, що в разі банкрутства їх фірм, бізнесмен не зможе незабаром знайти високооплачувану і стабільну роботу, а отже, не зможе виконувати зобов'язання по кредиту.
Існують і інші додаткові вимоги до позичальника, за рахунок яких банки хочуть знизити ризики неповернення своїх коштів:
- Сімейний статус. Для багатьох фінансових установ переважно видавати іпотечний кредит клієнтам, які складаються в офіційному шлюбі. У цьому випадку банк бере до уваги дохід обох подружжя
- Страхування життя і здоров'я. Якщо страхування заставної нерухомості є обов'язковою умовою отримання іпотеки, то страхування працездатності позичальника - це рекомендаційний вимога банку. Страховка життя і здоров'я позичальника покращує умови кредитування
- Довідка про несудимість. Колишнього ув'язненого, навряд чи, вдасться отримати іпотечний кредит, втім, як і безробітному.
Серед основних причин відмови у видачі іпотеки лідируюче місце займає надання неправдивих відомостей позичальника про себе. Пам'ятайте, що банк ретельно перевіряє всі зазначені здобувачем іпотечного кредиту дані. Тому не рекомендується прикрашати дійсність або приховувати будь-які відомості в розрахунку отримати більший розмір кредиту. Інакше потенційному клієнту не просто відмовлять в отриманні кредиту, але і занесуть до "чорного списку", що назавжди закриє двері в кредитування.