Від яких стихійних лих можна захистити будинки, що потрібно знати про страхування тварин і оформленні КАСКО. У новому проекті «Про всяк випадок» разом з компанією «Промтрансінвест» будемо розбиратися, на які нюанси потрібно звертати увагу, коли підписуєш страховий договір.
Сьогодні провідний спеціаліст управління страхування і перестрахування Анна Сорока розповідає про підводні камені при страхуванні будівель.
Які будови можна застрахувати, а які - ні
З будівель сьогодні можна застрахувати житлові будинки (в тому числі садові будиночки, дачі, котеджі), господарські будівлі (в тому числі сараї, лазні, гаражі, літні кухні, альтанки, туалети, навіси), недобудовані об'єкти. паркани (в тому числі ворота і хвіртки), гаражі в кооперативах.
Деякі компанії пропонують також застрахувати елементи ландшафтного дизайну (доріжки, газони, альпійські гірки та інше), басейн, теплицю. Правда, часто з застереженнями. В окремих випадках можна оформити договір на страхування теплиці з плівковим покриттям і забору, який не закріплений на фундаменті.
Застрахувати популярні у дачників лазні-бочки або надувні басейни, які можна легко перенести на інше місце, як будови не вийде. Але на них можна оформити страховку як на домашнє майно.
Не приймаються на добровільне страхування старі або зруйновані будівлі, а також ті, які знаходяться в зоні, якій загрожують обвали, зсуви або повені. Але про таку загрозу повинні оголосити в установленому порядку.
Одне з головних умов при страхуванні житлових будинків і господарських будівель, щоб вони були внесені в техпаспорт. Виняток роблять тільки для недобудованих об'єктів.
Уважно потрібно вивчити договір і в ситуаціях, коли страхуються не всі будови, внесені в техпаспорт, а тільки деякі з них. Фахівці наводять свіжий приклад з практики. Чоловік застрахував заміський будинок, а влітку його пошкодив буревій. Через стихійне лихо також постраждав гараж в цокольному поверсі. Але страховку чоловік отримав тільки за будинок, а за гараж - немає, тому що він значиться в техпаспорті як окрема будівля.
Від чого можна застрахувати будови
Фахівці поділяють страхові випадки, при яких можна отримати компенсацію за пошкоджене будова, на кілька груп:
- непередбачені випадки. пожежа, вибух; удар блискавки; падіння об'єктів (дерев, стовпів, метеоритів); наїзд транспортних засобів; залиття; аварії водопроводу, каналізації та опалення і інше;
- неправомірні дії третіх осіб;
- стихійні лиха. сильний вітер, дощ, сильна злива, град, високі рівні води при повенях чи паводках, сильний снігопад, землетруси, обвали, осипи і інші.
У компаній солідні списки страхових випадків, але зустрічаються нюанси, через які можна не отримати страхові виплати.
Фахівці радять звернути особливу увагу в договорі на такий пункт, як стихійні лиха. Особливо рекомендують вчитатися в визначення, в яких фігурує слово «сильний» - сильний вітер, сильний снігопад, сильна злива.
Страхові компанії часто використовують класифікацію синоптиків, по якій сильним визнається вітер, який досягає швидкості при поривах 15-24 метрів в секунду. Тобто якщо покрівлю будинку чи сараю зашкодить вітер поривом в 14,5 метра в секунду, то страховку не виплатять.
Але якщо вітром, наприклад, зламає дерево і воно впаде на будову, можна розраховувати на страховку. Якщо ж воно завалиться через сусіда, який його намагався спиляти, то страховики теж виплатять гроші.
Деякі компанії і зовсім не страхують будови від впливу вітру, а лише від наслідків бурі, вихору або урагану. Окремі страховики прописують, що сильними дощами і сильними снігопадами визнаються тільки «рідкісні і незвичайні для даної місцевості опади».
Незайвим буде вчитатися і в такий пункт договору, як протиправні дії третіх осіб. Деякі компанії прописують такі фактори ризику, як грабіж, розбій, крадіжки та крадіжка, інші ж - тільки вибірково. Наприклад, окремі компанії страхують тільки від крадіжок зі зломом. Але якщо станеться крадіжка без злому (шахраї підберуть ключі або увійдуть через відчинені двері), то страховку не виплатять.
Не вдасться отримати виплати і при протіканні води з пральної машини через ненадійного кріплення дренажного шланга, а також з розірваної раковини, умивальника, унітазу, зливного бачка через верх крана через зношеність прокладки.
Скільки коштує страховка і скільки грошей виплатять
Компанії беруть за свої послуги, як правило, від 0,3% до 1% від страхової суми (тобто суми, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором). У деяких випадках ця ставка може бути і вище.
Вартість страховки залежить, наприклад, від розташування будівель і від матеріалу стін і несучих конструкцій. Наприклад, дорожче обходиться страхування дерев'яних будинків, це пов'язано з пожежонебезпекою матеріалу. Вище середнього коштує страховка на садові будиночки, дачі, сараї, інші господарські будівлі, які знаходяться в садівничому товаристві або дачному кооперативі. Це пов'язано з високим ризиком крадіжок, при яких будова може бути пошкоджено.
Фахівці наводять приклад. Припустимо, будинок коштує 10 тисяч доларів, а договір укладено на страхову суму в 5 тисяч доларів. У разі заподіяного збитку на 6 тисяч доларів страхова виплата складе 5 тисяч доларів. А при збитку в 4 тисячі доларів відшкодування буде повним, тобто 4 тисячі доларів.
При наявності охоронних систем або решіток на вікнах вартість страховки знизиться. Знижку можна також отримати, якщо до цього полягали такі ж договори страхування (або страхувалися ці ж об'єкти) і були відсутні страхові випадки.
Як застрахувати недобудовані будинки
До недобудованим об'єктам страховики виставляють жорсткіші вимоги. Головна умова - вони повинні бути з фундаментом, стінами, дахом і встановленими дверима і вікнами. Крім того, у господаря також має бути дозвіл на будівництво.
Страховий агент, як правило, виїжджає на місце і фотографує «недобуд», докладно описує його, вимірює площу.
І хоча страховка діє навіть в тому випадку, якщо будівництво триває, фахівці рекомендують вносити зміни в договір у міру зведення споруди. Причина - вартість «недобудови» може істотно змінитися вже після підписання договору. І якщо настане страховий випадок, то власник не зможе отримати компенсацію більше, ніж прописано в договорі страхування.
Куди звертатися, якщо щось сталося
Якщо настав страховий випадок, то про це потрібно повідомити в компетентні служби. При крадіжці потрібно звернутися в міліцію, під час пожежі - в органи пожежного нагляду, під час вибуху або аварії - в аварійні служби. Після цього треба повідомити про пошкодження в страхову компанію, причому зробити це потрібно протягом декількох днів (як правило, від 2 до 3 днів, в кожної компанії свої дедлайни). Відлік часу йде від дня, коли виявили пошкодження.
Якщо повідомити про це страховикам із запізненням без поважної причини, то можна залишитися без виплат. До поважних причин відносять, наприклад, хвороба, перебування за кордоном або рідкісні приїзди взимку на дачу.
До приїзду представника страхової компанії будова або залишки від нього потрібно зберегти в тому вигляді, в якому вони опинилися після пошкодження. При цьому страховик повинен протягом певного часу (як правило, це 3-5 днів) виїхати на місце, оглянути пошкоджене (або втрачене) будова і скласти акт огляду.
Якщо сторонам не вдасться домовитися про причини, за якими настав страховий випадок, і розмір відшкодування, то проводиться експертиза, витрати на яку оплачує її ініціатор. Якщо в експертизі зацікавлені як страхова компанія, так і клієнт, то витрати поділяються між ними.
В яких випадках страховку можна отримати без звернення до компетентних органів?
При незначному збитку можна не звертатися до компетентних органів за документами, які підтвердять настання страхового випадку. Але тоді буде обмежений максимальний розмір страхової виплати. Як правило, ця сума варіюється в межах 300-500 доларів, в деяких компаніях установлюють ліміти в процентах від суми страхування. Але це правило не поширюється на факти крадіжки і грабежу, в таких ситуаціях доведеться звертатися в міліцію.
Чи можна отримати виплати за одним страховим випадком за договорами в різних компаніях
Будова можна застрахувати в декількох компаніях, але головне, щоб загальна страхова сума за всіма договорами не перевищувала його дійсну вартість (вартість повного відтворення будови). В іншому випадку це буде вважатися подвійним страхуванням, воно законодавчо заборонено, страхувальника можуть запідозрити в прагненні до незаконного збагачення.
Якщо ж загальна страхова сума за всіма договорами не перевищує дійсну вартість будівлі, то можна отримати виплати в різних компаніях. Але в межах фактичних збитків.
Партнер проекту:
- Єдина компанія в Республіці Білорусь, яка пропонує страховку онлайн
- Один з лідерів страхового ринку Республіки Білорусь
- Має розвинену регіональну мережу
+375 (17) 228 12 48, пті.бел. skype: promtransinvest. insurance