Середня ставка за вкладами у вітчизняних банках на сьогоднішній день становить 7,6% річних (дані Агентства зі страхування вкладів). Однак багато фінансових організацій пропонують клієнтам «депозити» під дуже привабливий відсоток: 13% або навіть 18% річних. З такою пропозицією в банку, що входить в топ-50, зіткнулася кореспондент АіФ.ru. Правда, на питання про те, чи застраховані гроші на цьому вкладі і як забезпечується така висока прибутковість, співробітники банку відповісти не змогли.
Що це за фінансовий продукт, наскільки він безпечний і на що взагалі потрібно звертати увагу при укладанні договору з банком, разом з експертами розповідає АіФ.ru.
Фінансові продукти з непристойно високим річним відсотком, які можуть запропонувати в банку, існують вже давно, каже перший віце-президент об'єднання малого та середнього бізнесу «Опора Росії» Павло Сігал. Тільки зараз вони зустрічаються набагато частіше, а співробітники фінансової організації називають їх «вкладами».
У зоні ризику - пенсіонери, люди, які хочуть по максимуму примножити свої накопичення і не розбираються в фінансових реаліях.
Мова йде про довірче управління грошима який-небудь інвестиційної організацією, яка може бути як підрозділом банку, так і взагалі сторонньої конторою, з якою у банку підписано угоду про співпрацю. Грубо кажучи, кошти, принесені клієнтом в банк, будуть передані в іншу компанію, що управляє. І статус вони матимуть не як у коштів, розміщених на депозиті. Тобто в разі відкликання ліцензії у фінансової установи АСВ ці гроші вкладнику не поверне.
«Якщо ви вкладаєте гроші у внесок, по суті, таким не є, необхідно розуміти, що в разі руйнування кредитної організації ви не тільки не отримаєте назад нараховані відсотки, а й ризикуєте в принципі втратити вкладені кошти», - попереджає юрист «Ділового фарватеру »Павло Івченков.
Більш того, немає гарантії, що в банку вам не підсунуть договір, де буде прописано, що клієнт не отримає заявлену прибутковість в 13%, 15% або 18% при певних умовах (наприклад, при подорожчанні євро до 80 рублів або здешевленні бареля до 30 доларів).
Як уникнути обману
Запам'ятайте: жоден банк не може забезпечити відсоток за вкладом набагато вище ключової ставки Центробанку Росії (в даний час складає 9%). Справжні, застраховані депозити з відсотком, що перевищує ключову ставку, елементарно невигідні фінансовій установі. Також можливий варіант, що кредитна організація має серйозні проблеми з ліквідністю, і високі процентні ставки - це останній шанс виправити ситуацію. Але навіть в таких ситуаціях банки не пропонують вклади з прибутковістю під 18%.
Уникнути розлучення з боку банку можна. По-перше, не ведіться на небувало вигідні умови. «Обов'язково звертайте увагу на умови по" вкладу ". Якщо ставка значно вище середнього значення в інших банках (і вже тим більше - вище ставки рефінансування), то відкривати вклад в цьому випадку не варто. Зараз, наприклад, середня ставка за річним депозитом трохи менше 7%, при цьому ставка рефінансування становить 9%. Якщо банк пропонує ставку 10%, 12% або навіть 13-15%, то це абсолютно точно не вклад, а інший фінансовий продукт, який не страхується, як вклади », - вказує Павло Сігал.
По-друге, не соромтеся питати у співробітників фінансової організації про причини такої нечуваної щедрості і вимагайте показати документи, де написано, що депозит застрахований.
Зрозуміло, в договорі не повинно бути ніяких згадок про те, що банк передає ваші гроші якийсь сторонньої інвестиційної компанії.
«У договорі звертайте увагу на такий пункт, як розмір ставки за вкладом. Так, наприклад, розмір відсотків за строковими вкладами не може бути зменшений банком в односторонньому порядку. У той же час за вкладами до запитання банк має право односторонньо змінювати розмір процентної ставки, якщо це не заборонено договором вкладу.
Дивіться на термін дії договору, умови дострокового розірвання угоди, можливість часткового зняття грошей, поповнення. Обов'язково переконайтеся, що ваші паспортні дані вказані вірно », - резюмує юрист.