Росіяни захлинулися споживчими кредитами. Центральний банк прогнозує масовий дефолт громадян через кризу перекредитування населення. Олеся Герасименко спробувала дізнатися, чому в Росії люди беруть кредити, не звертаючи уваги на 900% річних, і на що вони йдуть, щоб розплатитися за куплені в борг автомобілі і ноутбуки.
Полювання, з якої в регіонах беруть споживчі кредити, можна назвати бідою гірше героїну - гроші опиняються найсильнішим наркотиком. Розшукуючи героїв для цієї статті, я не просила про інтерв'ю людей, які взяли кредити на розвиток бізнесу, лікування або іпотеку: ці причини влізти в борги серйозніше, ніж новий айфон. Але на другому місяці пошуку героїв стало здаватися, що в найстрашніші борги влазять здорові люди, у яких в житті все не так уже й погано. Мої питання про вибір банку, відсотках і економії не зустрічали розуміння. Співрозмовники не сприймали кредит як дорогий продукт, чийсь бізнес, фінансову послугу або кабалу. Більшість позичальників, особливо з невеликих міст чи сіл, відносяться до споживчого кредитування як до допомоги від держави, вбачаючи в них щось на кшталт радянських кас взаємодопомоги, дуже смутно усвідомлюючи, як влаштовані і на що існують банки. "Хотілося добре пожити, і начебто стало виходити, як раптом." - головна їхня скарга. Більшістю рухають не міркування економічної доцільності, а бажання жити не гірше сусідів і краще, ніж можеш собі дозволити.
Спокуса життя невідповідно до своїх достатків настільки сильний, що росіян не лякають високі ставки по кредитах, в той час як європейці відмовляються купувати що-небудь в розстрочку з доплатою в 5-6%, вважаючи їх грабіжницькими. Правил начебто не брати кредиту, що перевищує місячну зарплату чоловіка, або брати тільки той кредит, щомісячна виплата по якому не більше 30% від основного доходу, я не чула ні в одній сім'ї. Зате зібрала десятки інших історій. Вахтер з Єкатеринбурга взяв в кредит 300 тис. Руб. на весілля синові, тому що наречена вимагала, щоб все було "як у людей" і "красиво, як по телевізору".
Через два місяці після свята батько втратив роботу, платити банку тепер нічим. У Томську викладач іноземних мов вирішила продати нирку, щоб виплатити кредит за автомобіль і ремонт в квартирі. Списалася поштою з нібито хворий вчителькою музики, чоловікові сказала, що їде у відрядження, і полетіла в клініку в Німеччину. Після операції покупниця органів сказала, що у неї немає обіцяних € 40 тис. Донор повернулася до Томська до невиплачених кредитах і без нирки. Зараз лікується у психіатра і намагається відсудити гроші. У Кірові домогосподарка вдруге вирішила стати сурогатною матір'ю, щоб взяти кредит на нову машину чоловікові і побудувати дачу. Її сусідка по палаті теж народжувала дитину для іншої сім'ї: треба було платити кредит, взятий на операцію по збільшенню грудей.
Більшість героїв відмовляються називати своє справжнє прізвище і говорити при включеному диктофоні: соромно визнавати себе банкрутом, соромно згадувати "споживчий запал", соромно відповідати "ні" на питання "Коли-небудь рахували, у скільки обійшовся вам кредит на нову пральну машину?" Свою злість і розчарування вони переносять на уряд. "Була робота з зарплатою в тридцять тисяч, набрали кредитів. Зараз роботи немає, свого житла немає, продано майже все, єдиний дохід - посібник 1000 руб. На місяць, дитині два роки. Кредит платити нічим, а держава залишається на боці банків. Для чого все високі розмови про найвищий статус сім'ї, якщо банки державі дорожче будь-яких інших цінностей? "," Держава загнало народ в боргову яму, роздаючи кредити наліво і направо! "," Але уряд нас не чує, ніж ми будемо біднішими, тим легше нами управляти.
Проблеми негрів господарів не колишатся. "," Для держави і чиновників ми "податковий худобу". Природно, вони будуть підтримувати банки "," Залишилося ввести кріпосне право і всіх боржників оформити у власність банків. Владі все одно, що порядні люди накладають на себе руки "," Наш уряд може пробачити борги Алжиру, допомогти, наприклад, Ісландії або тим же банкірам, а свого народу - це для них важко і необов'язково. Я вважаю, треба об'єднаються і заявляти про себе "," Куди ж поділися справжні Розкольники? Хто знайде управу на цих кровопивць ?! "- це самі коректні з тисяч повідомлень на форумах про споживчому кредитуванні.
По ньому у боржника не можна забрати єдине житло, землю, на якій стоїть його приватний будинок, город, чайник, каструлі, черевики, ковдру і інші предмети особистого побуту, за винятком коштовностей і предметів розкоші; інструменти, необхідні для роботи, худобу, птицю, кролів та бджіл теж залишать. Чи не заберуть з дому їжу і гроші загальною сумою 30 тис. Руб. паливо, необхідне сім'ї боржника для готування, а також призи і держнагороди. Конфіскувати і пустити з молотка можуть квартиру, якщо вона куплена в іпотеку, автомобіль та побутову техніку. Процес фізичного банкрутства може тривати до двох років, так що витрати майже напевно виявляться порівнянні з сумою боргу.
Поки закон навіть в такій невтішною для боржників формі не прийнятий, з банками можна домовлятися через фінансового омбудсмена. Така посада існує в Росії всього три роки, і мало хто з боржників про неї знає. Закон про цей інститут Держдума теж досі не прийняла, хоча очікувалося, що це станеться в весняну сесію. Зараз обов'язки фінансового омбудсмена виконує глава Асоціації російських банків Гарегін Тосунян. Його діяльність полягає в переговорах між погодилися співпрацювати з уповноваженим банками і боржниками. Звернутися до омбудсмена може будь-яка фізична особа, які винні не більше 500 тис. Руб. і не судівшееся з банком. Послуги фінансового омбудсмена безкоштовні для всіх громадян.
Скільки самогубств відбувається в Росії через кредити, ніхто не вважає. Тим більше немає офіційної статистики щодо продажу власних органів, випадки шахрайства або спроби самогубства через заборгованість банкам. Цього літа в Новгороді винесли вирок 30-річній Ользі Кірова (прізвище ізменена.- "Влада"), судовий процес над якою більше схожий на приклад з підручників економіки і соціології, настільки він відображає ключові суспільно-економічні проблеми Росії останніх років.
Кірова працювала лаборанткою в будівельній компанії, отримувала 18 тис. Руб. в місяць і вже кілька років один за іншим брала так звані експрес-кредити на щоденні витрати. Більшість таких організацій використовують формат позики "до зарплати", ставка за яким - близько 1,5-2,5% в день. У перерахунку на рік це буде вже 600-900%. Позика схвалюють по одному тільки паспорту або навіть його ксерокопії. Вісім тисяч рублів за два роки перетворюються в 100 000 руб. Щоб відкрити таку фірму з надання грошей в борг, досить просто зареєструвати юридичну особу, в повідомному порядку подати заяву у Федеральну службу з фінансових ринків.
І якщо фінансові операції, що здійснюються банками, відслідковуються контролюючими органами, то до агентствам мікропозик, які роздають гроші під скажені відсотки, такі вимоги відсутні. Незважаючи на те що зайняли в таких фірмах люди часто пропадають, невиплачені мікропозики окупаються, тому що в їх вартість вже закладений ризик неповернення. "Сім тисяч кредит в ТОВ" Новмікрофінанс ", десять тисяч в Центрі фінансової підтримки, сім тисяч в ТОВ" Швидкі гроші ", 80 тис. Руб. В потребкооператіве" Старий порт ", агентство позики" Віва Гроші "", - перераховує взяті Кірова мікрокредити заступник керівника новгородського міжрайонного слідчого відділу обласного СУ СК РФ Олександр Воробйов.
Серед заходів, покликаних допомогти захлинувшись споживчими кредитами росіянам, експерти називають "період охолодження" - десять днів, протягом яких громадяни зможуть без штрафів і санкцій повернути всю суму отриманого кредиту. Цю поширену в Європі норму пропонують прийняти в новому проекті закону про споживче кредитування. Як і законопроект про фізичну банкрутство, Держдума буде розглядати ці поправки восени. Згідно з ними, позичальники зможуть повертати гроші, не попереджаючи кредитора. Для більших цільових кредитів планується ввести "період охолодження" в 30 днів.
Жоден з цих методів поки не ефективний. І поки три закони, які в теорії повинні полегшити ситуацію, що склалася, який рік лежать в Держдумі, складається враження, що врятувати від кредитної залежності може тільки щасливий випадок або Кримінальний кодекс. Так сталося в житті двадцятирічної Тетяни Вересаєве (прізвище ізменена.- "Влада") з Тюмені, дочки благополучних і забезпечених батьків і матері чотирирічного сина. У 18 років, коли вдома їй порадили знайти роботу і почати жити самостійно, вона взяла свій перший кредит. Через віку банки Тетяні відмовили, і вона скористалася поширеною схемою "переведення в готівку", коли клієнт оформляє на себе споживчі кредити в магазинах на кшталт "Ельдорадо", віддає приватним кредиторам техніку на продаж, а ті повертають йому позикою половину вартості.
Коли її цивільний чоловік, охоронець, приніс з роботи забутий кимось із відвідувачів паспорт, Тетяна запропонувала оформити на нього кредит в банку, тим більше що у них був знайомий, схожий на власника втраченого документа. Чоловік відмовлявся, приятель не хотів, але в підсумку всі троє опинилися в офісі "Російського стандарту" і почали заповнювати документи. "Я сама все придумала і на всьому наполягла", - говорить Вересаєва. Кредит в 300 тис. Руб. схвалили, відправили позичальників в касу. "Якби наш друг не розпсихувався в останній момент, нам би цю картку видали. А так вони викликали охоронців, ті поліцію, і нас затримали", - згадує вона.
Коли почався суд, мати Вересаєве купила їй квартиру в невеликому місті Мегіон, подалі від "поганої компанії" і Тюмені. "Я хотіла квартиру ближче до Москви купити, але поки вирішили, що поживу на Півночі". Усіх трьох засудили до напівроку суспільно-корисних робіт та щомісячного відрахування 10% із зарплати. І звільнили від покарання з економічної амністії, прийнятої Держдумою. За час суду банківські борги Вересаєве віддали колекторам. "Якщо я не буду платити, на мене знову можуть порушити кримінальну справу за тією ж 159-ю статтею -" шахрайство в особливо великому розмірі ". Але платити мені поки нічим". Новий кредит, щоб покрити попередні, Вересаєва вже не візьме: її прізвище внесли в чорні списки всіх банків країни. Значить, в пошуках виходу не продасть нирку, чи не спробує вбити свою дитину і не покінчить життя самогубством. Про заборону вона говорить з жалем.