Щоб зрозуміти суть функціонування автоломбарду. слід розібратися з тим, як фінансові організації управляють своїми ризиками. Коли ви берете гроші в борг, ви повинні заплатити позичальникові премію за ризик, тобто компенсувати йому ймовірність того, що гроші ви не повернете. У банків і ломбардів принципово відрізняються методи управління цими ризиками.
Банки, видаючи кредитні кошти, обов'язково контролюють рівень платоспроможності клієнта, щоб переконатися в його здатності регулярно здійснювати платежі по кредиту. Тому банк обов'язково попросить довідку про доходи, перевірить вашу кредитну історію, процедура займе кілька банківських днів. При цьому в банку вам дадуть суму, максимум до 50% вартості вашого заставного автомобіля, а якщо ваша кредитна історія або ваші доходи викличуть сумніви, у видачі кредиту взагалі буде відмовлено. Але якщо кредит під заставу автомобіля все-таки дадуть, ви зможете продовжувати користуватися вашим авто до тих пір, поки не порушуєте фінансову дисципліну і робите платежі.
У ломбардів ризики вищі: вони пропонують позикові кошти в сумі до 90% від вартості автомобіля без тривалої і рутинної перевірки платоспроможності. Гроші автовласник отримує вже через годину після того, як пригнав свого залізного коня в ломбард. При цьому рівень відмов у кредитуванні украй низький, від 60% до 90% вартості авто отримує практично кожен бажаючий. Відповідно, для компенсації більш високих ризиків, ломбарду потрібно більш серйозне підкріплення. А саме:
- Більш висока процентна ставка, аж до 2% на добу в залежності від терміну та суми кредиту.
- Короткі терміни кредитування: 3 місяці ломбардної застави авто вважається в більшості закладів максимально допустимим терміном.
- Вилучення автомобіля. Більшість ломбардів працюють за схемою: «віддав авто - отримав гроші - погасив борг - отримав авто назад». Це робиться для того, щоб виключити ряд ризиків: псування або знищення заставного авто в результаті аварії, викрадення, а також приховування власником з метою ухилення від виконання своїх зобов'язань по кредиту.
Тому високі процентні ставки і короткі терміни - це плата, яку ломбарди справедливо стягують за простоту і високу швидкість видачі коштів. Порівнювати банківські кредити і автоломбарди не зовсім коректно, тому що це принципово різні фінансові інструменти. Автоломбард - це фінансова швидка допомога, коли гроші потрібні негайно і немає можливості чекати. Банк же - це довгострокове зобов'язання.
На що слід звернути увагу: ознаки хорошого автоломбарду
У зв'язку зі згаданою вище специфікою позик в автоломбарді, позичальникові необхідно звертати увагу на ряд особливостей, які дозволять вибрати хороший, чесний ломбард. Отже,
- У договорі повинні бути прозоро виписані всі механізми взаємодії автовласника-позичальника і ломбарду. А саме: передача авто на зберігання в ломбард, умови отримання грошей (терміни зарахування), умови погашення кредиту, умови повернення авто власнику, умови вилучення авто у власника для продажу. Відсутність будь-якого із згаданих механізмів може вдарити по позичальнику, так як туманні формулювання в контракті - це розв'язані руки у зловмисників.
- Уважно потрібно ставитися до прихованих платежів, комісій і штрафів. Всі фінансові санкції повинні бути чітко прописані в договорі, в тому числі повинні бути безпосередньо вказані ставки, суми тощо Якщо присутні загальні фрази на кшталт «застосовуються штрафні санкції», а конкретних сум і ставок немає - це означає, що ці санкції вас неприємно здивують своїми жахливими розмірами.
- Необхідно переконатися в надійності майданчики для зберігання заставних авто. Місце для паркування повинна охоронятися, мати відповідні умови. Потрібно розуміти: ваш автомобіль буде знаходитися тут на період всього терміну дії кредиту, тому забезпечити його збереження повинен саме ломбард.
Ухвалення рішення: які умови може запропонувати ломбард?
Пропонуючи ломбарду автомобіль, ви повідомляєте ряд параметрів про ваш авто. Це, природно, його модель і рік випуску. Також експерти беруть до уваги пробіг, комплектацію, стан, наявність страховки і т.п.
За підсумками оцінки, яка, як правило, займає короткий проміжок часу (в порівнянні з банками), вам будуть запропоновані умови:
- максимальна сума кредитування, в залежності від ринкової ситуації та стану вашого конкретного авто
- максимальний термін кредитування, виходячи із загальної оцінки цінності автомобіля
- ставка по кредиту (чим вище ризик - тим вище ставка)
Відмовити у видачі кредиту ломбард може в тому випадку, якщо експерт визнає ваше авто неліквідом, тобто активом, який складно буде продати, якщо ви порушите умови договору і не погасите борг. Однак ймовірність напоротися на відмову мінімальна. Тому сьогодні автоломбард - це один з найдієвіших способів швидко компенсувати гостру нестачу грошей, навіть якщо мова йде про відносно велику суму. Мінімальний термін прийняття рішення щодо видачі кредиту і простота оформлення дозволяє звести нанівець бюрократичний елемент. Поки кредит в банку буде тільки розглядатися, у випадку з автоломбардів ви вже будете користуватися кредитними коштами!