БАЗА ЗНАНЬ> Рефінансування та реструктуризація
З ростом затребуваності послуги рефінансування кредитів все частіше виникає питання про вигідність цієї процедури. Рефінансування - це офіційне перекредитування, отримання в іншому банку нового кредиту на погашення старих боргів. Громадяни звертаються за проведенням цієї процедури з різних причин, і одна з них - це зниження загальної переплати. Це відбувається за рахунок того, що процентна ставка за новим кредитом буде нижче, ніж за старим.
Про актуальність проведення рефінансування
Багато громадян за потребою оформляли кредити за підвищеними ставками, укладаючи договори з великою переплатою. Але поступово країна почала виходить з гострої кризи, Центральний Банк став поступово знижувати напруженість до цього ключову процентну ставку, все це призвело до того, що банки плавно знижують актуальні відсотки. Це зниження відбувається і зараз з перспективою позитивної динаміки.
Виходить, що громадяни оформляли кредити під один відсотки, а через рік процентна ставка за цими ж програмами стала істотно нижче. І якщо при невеликій сумі кредиту різниця в переплати не така вже суттєва, то при видачі довгострокових позик на велику суму різниця виявляється значною.
Наприклад, якщо взяти в кредит мільйон рублів під 25% річних на три роки, то переплата виявиться на рівні 431 000 рублей, а якщо цей же кредит береться під 20% річних, то переплата виявиться 337 000 рублей. Різниця в переплати істотна - 100 000 рублів. Якщо провести рефінансування раніше виданого кредиту, то ставка буде нижче, відповідно, позичальник виграє за рахунок зниження рівня переплати.
І чим більше розкид в ставках, тим актуальніше стає перекредитування. Якщо, наприклад, громадянин брав кредит без довідок за ставкою 35% річних, а тепер він може принести довідки, то йому стає доступним рефінансування приблизно під 20% річних. Тільки ось далеко не завжди перекредитування виявляється вигідним.
Як провести вигідне рефінансування?
Щоб процедура обернулася максимальної вигідність, слід шукати пропозицію банку, яке буде характеризуватися найменшою переплатою. Зараз програми перекредитування пропонують багато банків, в тому числі і ті, які завжди встановлюють низькі відсотки. Наприклад, мова про Ощадбанку, ВТБ24, Россельхозбанке.
Якщо розглянути пропозиції провідних банків країни, то вони пропонують стандартні форми рефінансування споживчих кредитів. Клієнтові потрібно надати довідки про доходи, забезпечення угоди не потрібно. Ставка за новим кредитним договором буде дорівнює ставці, яка встановлена по простому кредиту готівкою це банку.
Нам під силу позичальника зробити так, щоб актуальна ставка за новою кредитною угодою стала ще нижче. Якщо у власності є нерухомість, то можна зробити висновок новий кредитний договір із застосуванням застави. Завдяки заставі процентна ставка значно знижується, що дозволяє говорити про максимальну вигідність перекредитування. Якщо ви не знайшли банк, який готовий надати рефінансування під заставу, можна звернутися в фінансові організації, які надають допомогу громадянам, допомагають провести рефінансування, знаходять кращі програми, надають консультації з усіх питань.
вважаємо вигідність
У питанні щодо рефінансування кредитних договорів поспішати не варто. Угода тільки на перший погляд може здатися вигідною, але якщо скористатися кредитним калькулятором і зробити розрахунки, то думка може змінитися.
Справа в тому, що банки зазвичай завжди застосовують аннуїтетную схему складання графіка платежів. Це означає, що з початку виплат щомісячний платіж переважно складається з відсотків. Поступово, у міру виплати співвідношення основного боргу і суми відсотків в рамках одного платежу вирівнюється, а до кінця виплати відсотків в щомісячному платежі практично немає.
В результаті на початку виплати кредиту позичальник гасить значну частину відсотків, основна сума заборгованості знижується несуттєво. А рефінансування підлягає саме основна частина боргу, яка і буде сумою, необхідною для здійснення дострокового погашення.
Для прикладу розрахунку вигідності візьмемо перекривається кредит з наступними вихідними даними:
- Сума - 500 000 рублів.
- Відсоткова ставка - 25% річних.
- Термін кредиту - 3 роки.
- Позичальник вже зробив 6 щомісячних платежів на суму 119 280 рублів.
- При дотриманні графіка загальна сума виплати складе 715 677 рублів.
Розрахунки можна вести на будь-якому онлайн-кредитному калькуляторі, знайденому в мережі. Якщо ввести параметри вихідного кредиту в калькулятор, то вийде, що після внесення 6-го платежу за графіком основний борг складе 440 180 рублів, його і будемо рефінансувати:
- Сума кредиту - 440 180 рублів.
- Відсоткова ставка - 20% річних.
- Термін кредиту - 30 місяців (за 6 місяців раніше кредиту вже віддано 119 280 рублів).
- На таких умовах позичальник віддасть банку 562 941 рублів.
Виходить, що без рефінансування позичальник віддасть банку 715 677 рублів. Якщо зробити рефінансування, то загальна сума виплат складе 562 941 + 119 280 рублів, а це 682 221 рублів.
В результаті ми отримуємо:
- Позичальник віддасть без рефінансування - 715 677 рублів.
- Позичальник віддасть з рефінансуванням - 682 221 рубль.
- Вигода - 33 456 рублів.
Якщо оформити рефінансування під заставу, то ставка за новим кредитом буде ще нижчою, а вигода вище. Але враховуйте, що чим більше платежів ви вже віддали, тим нижче вигода від перекредитування. Якщо ви вже віддали половину кредиту, то його рефінансування актуально, тільки якщо різниця в ставках досить істотна.