Безумовно, Федеральний Закон 209-ФЗ знижує ризики для всіх учасників, дозволяє банкам запропонувати роздрібному ринку нову послугу, і в цілому переводить процес оплати комунальних платежів в більш прозоре і цивілізоване поле ..
Анна Чорнобильська
Керівник Управління маркетингу,
компанія «ПрограмБанк»
Крім практичної зручності (наприклад, переходу на більш автоматизований процес оплати банківських послуг), це дозволяє виключити ситуації шахрайства, коли користувач сплачує паперову квитанцію, яка виглядає як справжня, але, фактично, платіж іде на рахунок шахрая. Також ГІС ЖКГ знімає проблему конфлікту між двома компаніями, що управляють, коли і та й інша виставляють рахунки на оплату комунальних послуг та незрозуміло, які необхідно оплачувати.
В рамках постанови 209-ФЗ банк відноситься до постачальників інформації. Його обов'язки регламентуються п.23 статті 7:
«Банки, інші кредитні організації, ... а також інші органи чи інші організації, через які проводиться внесення плати за житлове приміщення і комунальні послуги, зобов'язані негайно розміщувати в системі інформацію про внесення такої плати».
Таким чином, мова йде ще про один державному органі, куди необхідно надавати інформацію в певному форматі. Чесно кажучи, рутинна річ для банків.
Набагато цікавішим не обов'язки, які виникають у банків відповідно до 209-ФЗ, а з'являються у них права. при цьому, про права в публічному просторі говорять набагато менше.
Права ці визначаються в тому ж 23 пункті 11 статті абзацом вище:
«Банки, інші кредитні організації .... мають безкоштовний доступ до інформації, що міститься в системі і необхідної для внесення плати за житлове приміщення і комунальні послуги ».
Що ж може дати банку доступ до інформації про нарахування?
Можливість надати ринку новий продукт - автоматичну оплату нарахованих комунальних платежів.
Така послуга вкрай затребувана, більш того, в розвинених країнах 90% споживачів оплачують комунальні платежі саме так - на підставі постійного розпорядження клієнта банк отримує інформацію про виставлені рахунки за послуги і проводить їх оплату. Цікаво, що затребуваність послуги з автоматичної оплати обов'язкових платежів носить багато в чому психологічний характер. Обов'язкові платежі річ неприємна, і у споживача є бажання мінімізувати свою участь в їх оплаті. Зараз споживач послуг ЖКП повинен не забути взяти квитанцію з поштової скриньки і вчасно оплатити її. Тепер банк зробить для нього цю роботу.
Фактично, сервіс по оплаті комунальних платежів виглядає наступним чином. Банк укладає зі своїм клієнтом додаткову угоду (наприклад, до договору карткового рахунку) про автоматичну оплату платежів ЖКП. Далі ІТ-рішення банку щодня в автоматичному режимі опитує систему нарахувань. При виявленні нарахування банк перевіряє його відповідність лімітам і достатність залишку на рахунку, повідомляє клієнта про планове платежі і при відсутності заперечень з його боку виробляє оплату.
Безумовно, такі послуги вже виявляються окремими банками в багатьох регіонах (до речі, ще одна ознака потреби роздрібного ринку в них). Але у всіх цих випадках це робилося на підставі окремої домовленості між банком і постачальником послуг за допомогою обміну інформацією за заздалегідь узгодженим форматом. В результаті, в Росії діяли сотні протоколів обміну інформацією між банками і постачальниками ЖКП. У підсумку, всі рішення по автоматичній оплаті комунальних послуг носять локальний характер. Наприклад, в Москві Ощадбанк надає таку послугу, а вже в Підмосков'ї - немає. Що вже говорити про банках з меншими ресурсами?
Перехід на єдину інформаційну систему з єдиними сервісами отримання інформації про нарахування відкриває ринок нової послуги для будь-якого банку. З точки зору ІТ, постачальник банківської системи може запропонувати єдине системне рішення, на основі якого буде працювати банківський продукт, підтримувати це рішення, при необхідності модернізувати.
Рішення «ПрограмБанк.ГІС ЖКГ» складається з двох компонент. Одна частина забезпечує взаємодію з інформаційною системою ГІС ЖКГ. Це реалізоване на Java платформонезалежних рішення, яке може використовувати будь-який банк, незалежно від використовуваної банківської системи. Друга частина реалізована в ПрограмБанк.АБС (облік додаткових угод та ін.) І актуальна тільки для наших клієнтів.
Законодавчо отримання такої інформації без письмової заяви клієнта заборонено, але технічних засобів захисту цієї інформації в даний час немає. І, в принципі, банк може скористатися інформацією по нарахуваннях для вирішення якихось своїх завдань. Наприклад, інформація про дисципліну оплати ЖКП дуже корисна для скорингу.
Інша справа, що в даний час суспільство, в цілому, не вважає важливим захист інформації про нарахування та платежі за ЖКП. Наприклад, не викликає відторгнення ситуація, коли в під'їздах публічно вивішується список боржників по ЖКГ з розміром заборгованості. Тому, швидше за все, можливості банків щодо одержання інформації про нарахування та платежі не змінюватимуться найближчим часом.
Друга проблема носить технічний характер.
Для того щоб зрозуміти, чи є платіж комунальним, і чи потрібно передавати інформацію про нього в систему ГІС ЖКГ, необхідно звірити реквізити отримувача платежу зі списком реквізитів організацій, що надають комунальні послуги. І якщо обмін інформацією про нарахування відбувається за допомогою веб-сервісів або через інтеграційні шину, то довідник організацій, що надають комунальні послуги, розсилається по банкам просто у вигляді текстового файлу з дуже нелогічною структурою (яка при цьому ще часто змінюється). Тобто, саме момент, пов'язаний з обов'язком банків, реалізований на вкрай низькому рівні архітектури, що не відповідає в цілому сучасному рішенням ГІС ЖКГ.
- У квитанції на оплату одержувач платежу вказано некоректно і система його не ідентифікує як постачальника комунальних послуг, відповідно інформація про платіж не влучає у ГІС ЖКГ, споживач автоматично вважається неплатником з усіма наслідками, що випливають проблемами.
- Сума в квитанції не збігається з сумою нарахування і якщо вона менше, то знову ж платник виявляється боржником, хоча по квитанції він все заплатив правильно.
Не можна виключити, що на ринку буде затребувана і «усічена» послуга з перевірки платежу ЖКГ - разове звірення сум квитанції і нарахування. В цьому випадку, запит нарахувань буде проводитися не за розкладом, а на вимогу. Затребуваність такої послуги буде залежати, з одного боку, від кількості виникаючих накладок при платежі за паперовими квитанціями, а, з іншого - зі складністю оформлення такого разового сервісу.
Незважаючи на зазначені вище обмеження та складності, безумовно, Федеральний Закон 209-ФЗ знижує ризики для всіх учасників, дозволяє банкам запропонувати роздрібному ринку нову послугу, і в цілому переводить процес оплати комунальних платежів в більш прозоре і цивілізоване поле.
Ми завжди готові надати цікавий матеріал для публікацій
і цікавих людей для інтерв'ю!