Як правило, споживчі нецільові кредити на невеликі суми можуть бути отримані без всякого гарантійного забезпечення та видаються в максимально короткі терміни.
Якщо ж сума позики значна, процес оформлення може виявитися тривалим. При оформленні такого кредиту будуть піддані ретельній оцінці та перевірці не тільки кандидатура самого позичальника, але і стан і вартість заставного майна і кандидатура поручителя.
Якщо мова йде про велику грошовій сумі, позичальник, згідно з умовами договору, повинен мати досить цінним і високоліквідним майном в якості гарантійного забезпечення.
Що таке заставу
Під заставою прийнято розуміти спосіб забезпечення при наявності зобов'язань, що виникли між заставодавцем і заставодержателем.
Застава може поділятися на первинний і додатковий.
Первинний заставу в першу чергу передається в банківську організацію. У разі, коли позичальник оформляє в іншому банку ще один позику, наприклад, на реструктуризацію вже наявного, на сцену виходить вторинне заставне майно.
У цьому випадку між двома банками укладається договір, згідно з яким майно перезакладивают з однієї організації в іншу.
Забезпечення кредиту - це певний перелік умов, який дає впевненість кредитору в тому, що борг буде якимось чином повернутий. Крім житлової або комерційної нерухомості в ролі застави можуть виступити цінні папери. Можна також взяти позику під поручительство фізичної особи або компанії.
За своєю суттю заставу і забезпечення - це різні поняття. Однак у банківській кредитній практиці вони часто ідентичні і дозволяють банку підстрахувати себе, укладаючи договір з позичальником.
Переваги заставного забезпечення
Беручи до уваги позитивні сторони заставного забезпечення, необхідно відзначити перш за все ту обставину, що лояльність банку при наявності застави суттєво зростає.
Таким чином, потенційний позичальник має всі шанси взяти кредит під заставу під більш низькі відсотки.
Більшість фінансових організацій в якості забезпечення по кредиту за краще бачити нерухомість. При оформленні іпотечного кредиту в якості застави найчастіше виступає то саме житло, яке набуває позичальник.
Однак і стандартний споживчий кредит цілком можна взяти під заставу своєї квартири - банки можуть охоче йти на такі угоди.
Якщо потенційний позичальник надає в заставу житло, банк може навіть закривати очі на зіпсовану кредитну історію.
Умови отримання позики під заставу
Заставне забезпечення банківських кредитів висуває певні вимоги до майна позичальника:
- Якщо в якості застави ви маєте намір запропонувати свою квартиру, вона повинна бути в задовільному стані і розташовуватися в престижному районі міста, де ви проживаєте.
- Крім того, всі документи, технічного характеру підтверджують право власності на об'єкт нерухомості, повинні бути в ідеальному порядку. Не повинно бути ніяких обтяжень або розбіжностей з даними бюро технічної інвентаризації.
- Передбачуване заставне майно не повинно вже знаходитися в заставі у інший кредитної організації.
- Власниками житла не повинні бути неповнолітні громадяни.
Якщо заставне забезпечення кредиту здійснюється за допомогою земельної ділянки, вимоги банку бувають вельми жорсткими. Необхідно привести неспростовні докази того, що ділянка використовується строго за своїм призначенням. Якщо у земельної ділянки немає певного статусу, він не зможе бути прийнятий до розгляду в якості застави по кредиту.
Якщо земля призначається під індивідуальне житлове будівництво, вона повинна розташовуватися на території міста або котеджного селища і на ній повинні бути всі необхідні комунікації. Одягнув може перебувати у власності у будь-якого громадянина, який виявить згоду надати його в якості застави по кредиту.
Розмір ділянки, що надається в забезпечення позики, повинен становити не менше половини гектара. Крім того, враховується ступінь ліквідності землі і наявність поблизу під'їзних доріг, а також промислових підприємств.
Документальне оформлення застави
При оформленні кредиту під заставу обов'язковою умовою є оформлення певного списку документів. До складу цього пакету входить договір кредитування і договір застави, а також балансове зобов'язання. Перелік повинен обов'язково містити документи, що підтверджують право власності. Угода з наданням заставного майна обов'язково фіксується в державних органах.
Договір застави в обов'язковому порядку реєструється у відповідних структурах і завіряється у нотаріуса.
Якщо позичальник з якоїсь причини не виконує своїх зобов'язань, банк посилає йому офіційне повідомлення про початок примусового відчуження заставного майна.
Якщо ж боржник не вживає ніяких заходів по поверненню позикових коштів на досудовому етапі, банк має законне право виставити на продаж заставне майно. Якщо суд приймає рішення на користь кредитора, відчужене майно виставляється на продаж з аукціону.
розрахунок забезпечення
Такий розрахунок проводиться за такою формулою: до суми кредитних коштів додаються нараховані за графіком відсотки.
Далі фахівець проводить оцінку гарантійного забезпечення. Його величина повинна перекривати суму позикових зобов'язань боржника.
Якщо оформляється іпотека, житло, що купується має виступити в якості гарантійного забезпечення. Тут розрахунок проводиться за дещо іншими принципами.
Вводиться таке поняття, як коефіцієнт ліквідності. Як правило, він не повинен перевищувати 50%. Це означає, що, якщо квартира, що купується стоїть на ринку 10 мільйонів рублів, то після проведення оціночної процедури її гарантійна вартість як забезпечення буде знижено до 5 мільйонів рублів.
Якщо загальна вартість заставного майна не перевищує загальну суму за зобов'язаннями перед банком, на отриману різницю позичальникові доведеться надати додаткове заставне забезпечення.
У ролі додаткової гарантії може виступити майно, яке вже є у позичальника в власності. Це може бути житлова або комерційна нерухомість, а також цінні папери або транспортний засіб.
Можна також надати в якості гарантійного забезпечення поручительство третьої особи. При цьому вимоги до поручителя зазвичай бувають повністю ідентичні таким до самого позичальника.