Заборгованість по кредиту: причини, наслідки, способи усунення
Практично кожен позичальник, який звертається до банку за отриманням кредиту, впевнений в своїх фінансових можливостях, які дозволять йому з гідністю виплатити позику і не потрапити в число боржників. Сучасні банки мають масу всіляких кредитних програм, які дозволяють брати кредити на якісь конкретні цілі, можна оформляти і готівковий займ на будь-які потреби. Підійшовши до такого вибору відповідально, людина зможе виділити ідеальне кредитне рішення для себе і підписати з кредитором договір запозичення.
У період оформлення кредиту людині здається, що він зміг все гарненько прочитати, ось тільки навіть прорахунок всіх найдрібніших деталей не може врятувати людину від непередбачених обставин, які можуть серйозно змінити становище позичальника (хвороба, втрата високооплачуваної роботи і інші проблеми). В результаті кредитні борги можуть виникнути навіть у самих відповідальних громадян.
Іноді причиною проблем з кредитом стає неправильний підхід до вибору кредитного пропозиції. В результаті у людини з'являється багато питань. Особливо кожна людина бажає дізнатися, як погасити кредит з мінімальними негативними наслідками?
Коли з'являється заборгованість по кредиту?
Існують різноманітні причини, за якими у людини можуть з'являтися кредитні борги. Фахівці всіх позичальників з боргами ділять на чотири групи. В першу таку групу потрапляють особистості, які вчасно не справили внесення обов'язкового платежу через свою забудькуватість. Закриття боргу зазвичай в такому випадку людина виробляє найближчим часом (часто після отримання першого повідомлення про що відбулася простроченні).
До другої групи фахівці внесли позичальників, які не можуть правильно розпланувати свій місячний бюджет і їм надається нічим платити кредит. Такі особи систематично стають боржниками і вважаються проблемними клієнтами. Так як фінансові проблеми у таких людей виникають досить часто, то і прострочення є стабільними.
Серед банківських боржників можна сьогодні найчастіше зустріти представників з першої і другої групи. Для оповіщення таких позичальників про наявність кредитного боргу кредитно-фінансовими установами використовуються: листи електронної пошти, смс-повідомлення, повідомлення простий поштою тощо.
Проблемні клієнти є вигідними для банку, але тільки в тому випадку, якщо вони через час виробляють оплату основного боргу і нарахованих кредитором штрафів. Особливо злісних неплатників банки не люблять, так як повертати свої кошти в таких випадках їм доводиться через судові розгляди.
Які наслідки чекають кредитного боржника?
Якщо позичальник прострочив платіж всього кілька днів, то ніяких серйозних покарань за цим не послідує. Запізнення з проплатою до 5 днів вважається незначним порушенням і сильно не карається. Такі прострочення навіть не потрапляють в кредитну історію.
Гірше йдуть справи у випадках, коли прострочення перевищує 5 днів. З цього часу позичальникові будуть надходити дзвінки від співробітників фінансової організації. Цей дзвінок стає нагадуванням про необхідність внести обов'язковий платіж по кредиту, а також попередженням про застосування кредитором штрафних санкцій.
Банк має право використовувати штрафи певного розміру або певний відсоток від суми місячного платежу. Який варіант використовується, позичальник може дізнатися зі свого кредитного угоди. Пеня за прострочення може нараховувати кожен день в розмірі до 0,5% від простроченої суми, а тому за кілька днів заборгованість по кредиту може значно збільшитися.
Отримавши такий дзвінок людині найкраще відвідати найближче відділення кредитора і поспілкуватися зі співробітником фінансової організації особисто. Дуже часто кредитори йдуть назустріч клієнтам-боржникам, які випадково допустили прострочення і не стали ховатися від банку. Під час такої зустрічі часто вдається домовитися про повернення кредиту, про скасування або часткове скасування штрафних санкцій. При серйозні фінансові проблеми у позичальника учасники кредитної угоди зможуть домовитися про відстрочку чи інших способах вирішення проблем з кредитом.
Незначні прострочення зі сплатою кредитного боргу можуть призводити до різноманітним проблемам. Однією з них є погіршення кредитної історії. Дані про невиконання зобов'язань позичальником в БКІ зазвичай відправляється при простроченні платежу від 7 днів. Надалі людині з таким записом на кредитну заявку будуть відмовляти або оформлення позики можна буде провести тільки з завищеною річною ставкою.
Такі фахівці не завжди бувають люб'язними і можуть піти навіть на протизаконні дії. Навіть якщо людині з кредитним боргом все ж вдасться встояти проти фахівців з повернення боргів, то йому належить судовий розгляд. А суд обов'язково виграє кредитор. Хоча в деяких випадках суд виявляється вигідним і для позичальника - в його ході можна домогтися повного або часткового скасування штрафів.
Як можна погасити заборгованість по кредиту?
Існує кілька способів, скориставшись якими людина, якій нема чим платити кредит, може розібратися зі своєю проблемою. Головне мати бажання для мирного вирішення всіх питань і вчасно про все домовитися з кредитором.
Перший спосіб, яким можна скористатися, - домовитися з банком-кредитором про відстрочку виплати кредиту, взяти так звані кредитні канікули. Такий варіант є можливим тільки у випадках серйозних неприємностей у позичальника, які точно вирішаться через деякий час.
До числа таких проблем можна віднести втрату роботи. Якщо банки допускають можливість оформлення кредитних канікул, то про це обов'язково буде вказано в договорі кредитування. Перш ніж подати запит на відстрочку кредиту позичальник повинен зрозуміти, що протягом всього її терміну (який на розсуд банку-кредитора встановлюється в розмірі 1-12 місяців), йому потрібно буде проводити оплату відсотків.
Другий спосіб, що допомагає сплатити кредит без накопичення боргів, - реструктуризація. Такий варіант слід вибирати в випадках, якщо у людини з'являються затяжні фінансові проблеми і він не знає, коли ці проблеми підуть. Особливість реструктуризації полягає в тому, що людині після її проведення можна буде здійснювати виплату свого кредитного боргу по більш лояльною схемою.
Для отримання схвалення банку на реструктуризацію людині доведеться доводити кредитору, що фінансові проблеми не є вигадкою. При реструктуризації боргу кредитор і позичальник будуть обговорюватися різні умови. В результаті найчастіше банк йде на пролонгацію терміну кредитування, яка дозволяє зменшити місячну навантаження на позичальника. У деяких випадках під час реструктуризації проводиться зменшення річної процентної ставки.
Існує ще один спосіб оплатити кредит - рефінансування. На нього обов'язково варто звернути увагу людині, яка не знає як погасити кредит. Такий варіант вирішення проблем з кредитними боргами зазвичай вибирають громадяни, які мають великі позики. Особливість рефінансування полягає в тому, що людині можна підібрати нового кредитора, що пропонує кращі умови кредитування та оформити новий кредит на оплату старого боргу.
Вибирати такий спосіб слід тільки у випадках, якщо вдається відшукати кредитора, який пропонує кращі умови запозичення. При вивченні умов важливо звертати увагу не тільки на річну ставку і терміни кредитування. Обов'язково слід дізнатися про наявність додаткових комісій та їх розмір, про обов'язкове страхування та інших додаткових витратах, що призводять до значного подорожчання банківського кредиту. Якщо все це не врахувати, то новий кредит, отриманий за програмою рефінансування, незабаром теж може перетворитися в проблемну позику.
Платіж по кредиту за рахунок страховика
Сьогодні при оформленні кредиту кожного клієнта банківський співробітник пропонує провести страхування. Зазвичай пропонуються оформлення поліса особистого страхування та страхування від втрати роботи. Від такої процедури легко можна відмовитися на законній підставі. Якщо людина не відмовився від придбання полісів і настав страховий випадок, то його фінансові проблеми не спричинять за собою накопичення кредитних боргів. В такому випадку відшкодовувати всі місячні платежі зобов'язана буде компанія, яка займалася страхуванням.
Для отримання компенсації від страховика, потрібно буде надати йому документи про настання страхового випадку. При втраті роботи позичальникові доведеться представити в агентство трудову книжку з записом про звільнення і довідку, яка розповідає про те, що людина узятий на облік в службу зайнятості.
Кредит - це завжди велика відповідальність. Про те, що потрібно знати позичальникові. ми розповідали в одному з наших попередніх оглядів.