Страхування великих ризиків не можливо без надійного і ефективного перестрахування. Воно збільшує ємність страховика, даючи йому можливість приймати на страхування такі збитки, які він не зміг би сплатити без допомоги перестраховиків. Одночасно перестрахування дозволяє страховику уникнути занадто великих виплат, які могли б істотно погіршити його фінансовий стан, зробити сукупний розмір страхових виплат більш передбачуваним.
Укладаючи договір перестрахування, псрсстрдховатсл' повинен бути впевнений, що перестрахувальник виконає свої зобов'язання повністю і в строк. Тому договори перестрахування зазвичай передбачають, що перестрахувальник зобов'язаний беззастережно слідувати всім рішенням перестраховика, які можуть бути їм прийняті, виходячи з умов основного договору страхування і договору перестрахування та в повній мірі розділити його долю Але навіть при наявності подібного застереження перестрахувальники іноді відмовляють у страховій виплаті або свідомо затягують вирішення питання про таку виплату.
Хоча кількість суперечок з договорів перестрахування, розглянутих арбітражними судами РФ, порівняно невелика, ми можемо виділити деякі питання, що викликали значні труднощі: що є предметом договору страхування, страховим ризиком і страховим випадком за договором перестрахування, підставою страхової ответствея-ності перестраховика, підставами для відмови у страховій виплаті, підставами відповідальності за невиконання договірних зобов'язань, з якого моменту починається перебіг позовної давності за вимогами з до говірки перестрахування, в якій мірі норми про договір страхування застосовні до договору перестрахування.
Аспірант Інституту держави і права РАН, гористий САО «ЖИВА»
21
що страховий випадок за договором перестрахування (виплата страхового відшкодування страховиком) стався за межами терміну договору перестрахування. Суд погодився з доводами відповідача, вказавши, що позовні вимоги позивача могли б бути задоволені, якби він виплатив страхове відшкодування в межах терміну дії договору перестрахування і повідомив про це відповідача. Дорожньо-транспортна пригода з автомобілем, застрахованим за договором страхування, страховим випадком за договором перестрахування не є.
Перестрахова практика, навпаки, виходить з того, що договір перестрахування набирає чинності з дня його укладення. При цьому перестрахувальник несе відповідальність за ті збитки, які виникли після дати, зазначеної в договорі перестрахування. Перестрахувальники формують свої страхові резерви з дня, зазначеного в якості дня початку його страхової відповідальності. Сторони вправі встановити, що умови укладеного ними договору застосовуються до відносинам, що виникли до укладення договору (п. 2 ст. 425 ЦК). тобто поширити його дію на ризики, вже застраховані перестраховатслем.
Набагато більше труднощів викликає питання про закінчення страхової відповідальності перестраховика. При вирішенні спору ТСК і СК «Інфост» арбітражний суд прийшов до висновку про те, що страховим випадком за договором перестрахування є виплата страхового відшкодування за основним договором страхування. Відповідно, перестрахувальник несе відповідальність тільки за ті виплати, які зроблені страховиком (псрсстрахователсм) в період дії договору перестрахованія1.
Висновок арбітражного суду в корені суперечить всій сформованій практиці російських і зарубіжних страховиків. Договори перестрахування ніколи не укладаються на термін більш тривалий, ніж термін основного договору страхування. При цьому перестрахувальники виплачують свою частину (частку) страхового відшкодування незалежно від того, виплачено страхове відшкодування страховиком (перестрахувальником) до або після закінчення терміну договору перестрахування.
1 На наш подив, тгот погляд був підтриманий деякими практиками Див. Напр. Конашевич Е В. Тищук В.Л. Давайте розберемося // Финан-си. ^ - №8. -З. 43.
23
докази того, що він сам уже виплатив страхувальнику всю або певну договором частина (частку) страхового відшкодування.
(4) Зазвичай перестрахувальник зобов'язується беззастережно слідувати всім рішенням персстрахователя і в повній мерс розділити його долю, чого ніколи не буває в договорах прямого страхування. (5) Перестрахувальник не є стороною основного договору страхування. Тому страхувальник не має права пред'являти безпосередньо до нього будь-які вимоги, за винятком випадків, передбачених законом або договором перестрахування. Цим перестрахування відрізняється від близького йому за своєю економічною природою сострахования, коли один і той самий страховий ризик приймається на страхування кількома страховиками за одним договором страхування. (6) Розрізняються істотні умови договорів страхування і перестрахування. Для договору перестрахування не є істотними умови про страховій сумі і терміні перестрахування, необхідні для укладення договору страхування (ст. П.1 ст. 942 ЦК). Навпаки, умова про перестрахувальної премії є істотним для договору перестрахування і не є таким для договору страхування. (7) За російським праву договір страхування, як правило, вступає в силу з моменту сплати страхової премії або першого її внеску (ст. 957 ЦК). Договір перестрахування майже завжди вступає в силу з моменту його укладення. Страхова відповідальність страховика за загальним правилом починається з моменту отримання страхової премії, тоді як відповідальність перестраховика майже завжди починається з того ж моменту, що і відповідальність страховика за основним договором страхування, незалежно від моменту отримання перестрахувальної премії. (8) До перестрахувальникові, який виплатив страхове відшкодування, не переходить право вимоги до особи, відповідальної за заподіяння збитків страхувальникові (ви рік про набувачеві). Це право в повній мерс зберігається за страховиком. (9) У разі дострокового припинення договору страхування страховик не зобов'язаний повертати страхувальнику страхову премію або се частина, за винятком випадків, передбачених законом або договором (ст. 958 ЦК). У разі дострокового припинення договору перестрахування перестрахувальник зобов'язаний повернути псрестрахователю перестрахувальну премію за неистекший період перестрахування в будь-якому випадку.
На жаль, більшість з перерахованих особливостей договору перестрахування (крім першої та п'ятої), яв-
26
ним чином не випливають з чинного російського законодавства Однак вони не суперечать йому і можуть бути закріплені в кожному конкретному договорі.
На нашу думку, суд при вирішенні спору про стягнення страхового відшкодування за договорами перестрахування повинен керуватися наступними принципами. (1) Кожна зі сторін перестрахувального договору повинна діяти сумлінно і розумно, не допускаючи зловживань правами, наданими їй за договором Псрестра-хователь повинен діяти у всіх випадках так, як діяв би розумний і сумлінний страховик, ризики якого не були перестраховані. Відповідно, за перестрахувальником, навіть при наявності умови про беззастережне проходженні всіх рішень перестраховика, слід визнати право відмовити у страховій виплаті, якщо: а) основний договір страхування або страховий акт страховика є недійсним; б) перестраховатсль при укладенні договору перестрахування повідомив перестрахувальникові завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності страхового випадку або величини можливих збитків; в) подія, визнане перестрахувальником страховим випадком, в дійсності не мало місця або не відповідає ознакам, зазначеним в основному договорі страхування або перестрахування; г) перестрахувальник, направляючи перестрахувальникові пропозицію про укладення договору перестрахування, знав, що страховий випадок за основним договором страхування вже настав або повинен неминуче настати; д) пе-рсстрахователь в порушення договору перестрахування не притягнув перестрахувальника до розслідування страхового випадку за основним договором страхування. (2) Перестрахувальник повинен слідувати рішенням персстрахователя в тій мірі, в якій таке проходження передбачено в договорі перестрахування. Якщо за умовами договору страхова виплата повинна бути зроблена перестрахувальником після отримання певних документів (наприклад, копії страхового акту і рахунку збитку або тільки рахунки збитку), перестрахувальник не має права відкладати її до надання йому додаткових доказів, що підтверджують факт, обставини та розмір збитку. (3) Якщо застереження про проходженні всіх рішень і (або) проходженні долі відсутня, перестрахувальник має право виставляти проти вимог перестраховика заперечення, які перестрахувальник міг би протиставити страхувальнику, виходячи з умов основного договору
27
5. Позовна давність за вимогами пере страхувальника до перестраховика.
Оскільки до договору перестрахування російським законодавством застосовуються правила про договір страхування підприємницького ризику, що є різновидом договору майнового страхування (п. 2 ст. 967 і п. 3 ст. 929 ЦК), термін позовної давності, який застосовується до вимог сторін, що випливають з цього договору, обмежується двома роками (ст. 966 ЦК), незалежно від того, чи є основний договір договором майнового або особистого страхованія1. Навіть якщо сторони включать до договору перестрахування застереження про незастосування до нього правил про договір страхування, термін позовної давності, встановлений ст. 966 ГК, не зміниться, в силу ст. 198 Кодексу.
Деякі труднощі викликає питання про момент, з якого починається перебіг позовної давності. Так, при розгляді позовів САК «Енсргогарант» до АТ «Держстрах» і СК «Плато» Арбітражний суд м Москви прийшов до висновку про те, що перебіг давності за вимогами перестраховатсля до перестраховику починається з дня настання страхового випадку за основним договором страхування. Суд виходив з того, що відповідно до ч. 2 п. 2 ст. 200 ГК за зобов'язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається з моменту, коли у кредитора виникає право пред'явити вимогу про виконання зобов'язання. На думку суду, це право виникло у перестраховатсля в момент настання страхового випадку за основним договором страхування.
Однак таке тлумачення ГК і договору перестрахування викликає заперечення. Згідно ст. 195 Кодексу позовною давністю визнається строк для захисту права особи, право якої порушено. Відповідно, перебіг давності не могло розпочатися раніше, ніж порушено то права, про захист якого просить позивач. Страховий випадок за договором страхування не порушує права персстрахователя на отримання страхового відшкодування від перестрахувальника і, отже, не може служити підставою для початку перебігу позовної давності. За умовами договору перестрахування перестрахувальник зобов'язаний виплатити страхове відшкодування протягом п'яти банківських днів після отримання від перестраховатсля страхового
1 Термін позовної давності за договорами особистого страхування (ст. 196 ЦК)
акта Відповідно, право вимагати виконання цього обов зательства виникає у перестраховатсля після виконання зустрічного обов'язку - передати рахунок збитку і копії страхового акта Відповідно до ч 2 п 2 ст. 200 Кодексу, якщо за умовами зобов'язання боржникові надається пільговий строк для виконання вимоги кредитора, обчислення позовної давності починається після закінчення зазначеного терміну Однак якщо псрсстраховатсль до закінчення цього терміну отримає від перестрахувальника письмову відмову у страховій виплаті, то строк позовної давності почне діяти з дня отримання відмови (п. 1 ст 200 ЦК) З огляду на це ФАС Московського округу рішення арбітражного суду першої інстанції та постанову суду апеляційної інстанції скасував, направивши справи на нове р ассмотреніе в суд першої інстанції. При новому розгляді цих справ позовні вимоги були задоволені
Визнання перестрахувальником свого боргу, наприклад, у формі підписання рахунку збитку, а також пред'явлення пере-страховатслем до перестраховику позову про стягнення страхового відшкодування перериває перебіг давності (ст 203 ЦК)
Пред'явлення претензій і інших позасудових вимог не перериває і не зупиняє перебіг позовної давності Так само, і вчинення перестрахувальником дій, які свідчать про визнання боргу, після закінчення терміну позовної давності, не поновлює її протягом
30