Які зміни зазнав закон про споживчий кредит (позику)?
У зв'язку з тим, що в Законі про споживчий кредит в минулому році відбулися серйозні зміни, потенційні користувачі банківських кредитних послуг нерідко шукають інформацію про ці нововведення в інтернеті. Потенційні позичальники бажають знати, які істотні зміни зазнала попередня редакція ФЗ N 353-ФЗ про споживчий кредит (позику).
Найголовніша зміна - виникнення у банку права на зміну процентної ставки за кредитом в односторонньому порядку. яка була зафіксована в договорі про споживче кредитування.
Які відносини регулюються законом ФЗ N 353-ФЗ?
Оновлений закон покликаний регулювати відносини, що виникають під час користування кредитними коштами. Споживче кредитування передбачає, що учасниками правовідносин стають фізична особа і банківська організація. Громадянин може отримати споживчий кредит лише в тому випадку, якщо він не планує здійснювати комерційну діяльність. Новий Федеральний закон не поширюється на відносини, що виникають між учасниками угоди при оформленні іпотечного кредиту.
Умови кредитного договору відповідно до нового закону N 353-ФЗ
Це правило було введено з метою прискорення процедури оформлення кредиту, так як вироблені один раз умови договору щодо одного клієнта-позичальника будуть в подальшому можуть бути застосовані до інших споживачів кредитних продуктів банку.
Обов'язки банку по Закону про споживчий кредит
Банк зобов'язаний інформувати потенційного позичальника про виникнення ризику і наслідки невиконання взятих громадянином зобов'язань за договором споживчого кредиту. Згаданий ризик істотно зростає якщо:
- Громадянин оформляє банківський кредит від 100 000 рублів.
- Протягом 12 місяців сумарний розмір виплат за наявними кредитами позичальника на момент звернення до кредитора перевищує позначку 50% від його річного доходу.
У ситуації, коли клієнт банку, який отримав в рамках договору споживчого кредитування кошти, не виконує свої зобов'язання банківська організація, як кредитор має право застосувати штрафні санкції до недобросовісного боржника. Штрафи застосовуються лише тоді, коли регулярні платежі по кредиту, спрямовані на погашення зобов'язання, дійсно не надходять в банк. Згідно нового закону банк зобов'язаний перед підписанням кредитного договору проінформувати майбутнього позичальника про можливе застосування штрафних санкцій в тих чи інших ситуаціях.
Індивідуальні умови кредитного договору відповідно до ФЗ N353-ФЗ
Між учасниками угоди позики, тобто фізичною особою і кредитором можуть бути узгоджені індивідуальні умови кредитного договору. Слід ознайомитися з основними умовами договору споживчого кредитування, які можуть бути затверджені індивідуально відповідно до ФЗ N 353-ФЗ:
На законодавчому рівні не встановлено повний перелік індивідуальних умов споживчого кредиту, тому учасники угоди можуть на свій розсуд включити в кредитний договір ті чи інші пункти, які не суперечать правовим нормам Російської Федерації.
Про що банки повинні інформувати позичальників за законом «Про споживчий кредит»?
Сторона угоди, яка виступає кредитором, зобов'язана надати відомості позичальникові (фізичній особі) про основні умови укладення договору, умови повернення позики та умови використання кредитних коштів.
Новою редакцією Закону N 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» затверджено, що банк зобов'язаний розміщувати таку інформацію про умови кредитування:
- В офісах і відділеннях банку.
- На сторінках офіційного сайту банку в інтернеті.
- У місцях надання кредитних послуг (в пунктах прийому заявок на кредит).
До того ж, банкам рекомендується розміщувати інформацію про кредитні ставки, максимально можливих сумах позики (в грошовій валюті, в якій позичальник може отримати позику) в інших місцях, доступних для потенційного позичальника.
Які умови не повинні бути включені в кредитний договір?
- Обов'язок позичальника користуватися послугами третіх осіб, потрібних йому для виконання зобов'язань за договором кредитування.
- Видача кредитної організацією позичальнику нової позики з метою погашення попереднього кредиту.
- Використання як захід забезпечення частини кредиту або всієї суми.
Безкоштовні послуги в рамках договору позики
В індивідуальних умовах кредитного договору може бути прописаний пункт, що містить зобов'язання банку по відкриттю на ім'я боржника банківського рахунку. Всі операції, які відносяться безпосередньо до виконання позичальником зобов'язань за кредитною угодою, повинні здійснюватися безкоштовно. Операції по виконанню зобов'язань можуть включати:
- Дії з відкриття рахунку;
- Видачу споживачеві кредитних коштів;
- Зарахування на рахунок боржника суми в рамках споживчого кредиту, оформленого в банку.
Пункти, згідно з якими користувач кредиту повинен скористатися послугами третіх осіб, можуть бути включені в список індивідуальних умов тільки при наявності згоди позичальника. Подібна згода обов'язково має бути оформлено в письмовому вигляді і зберігатися в кредитній установі. Банки не мають права вимагати плату з позичальника за виконання тих зобов'язань, які в силу закону були на них покладені.
Якщо банк надає послуги, за якими здійснюються операції виключно у власних інтересах, то він теж не має право стягувати за це гроші з позичальника. Банківські працівники також повинні надавати безкоштовно наступні види послуг:
- Прийом і розгляд заяв на споживчий кредит.
- Оцінка кредитоспроможності заявника.
Черговість платежів по кредиту
Нова редакція закону встановлює регламент певної черговості платежів, якщо суми, яку вносить боржник, не вистачає для погашення зобов'язань за кредитним договором в повному обсязі.
Так що вносяться позичальником на рахунок банку кошти розподіляються на погашення:
- Заборгованість за відсотками.
- Основний борг по кредиту.
- Неустойки у вигляді штрафу або пені.
- Відсотки, нараховані за поточний період платежів.
- Суми основної заборгованості за поточний період платежів.
- Інші платежі.
Саме в наведеному порядку і не інакше, зверніть на це увагу, якщо ви є позичальником і у вас виникли тимчасові фінансові труднощі.
Повна вартість позики за договором кредитування
Зверніть особливу увагу, що відповідно до нового закону відомості про суму кредиту повинні бути розміщені на першій сторінці кредитного договору, укладеного з позичальником, в правому верхньому кутку в квадратній рамці. Після суми кредиту повинна бути розташована таблиця, в якій описані індивідуальні умови угоди. Площа квадратної рамки повинна займати як мінімум 5% від всієї площі першої сторінки кредитного договору, текст в рамці повинен бути читабельним.
Для того щоб позичальник міг вирахувати повну вартість споживчого кредиту, йому необхідно знати наступні показники:
- Дату початкового грошового платежу.
- Кількість базових грошових платежів.
- Суми регулярних грошових платежів.
- Відсоткова ставка базового періоду.
Неустойки за кредитною угодою
Неустойка у вигляді пені або штрафу буде застосована до недобросовісного боржника в тому випадку, якщо він неналежним чином виконуватиме або зовсім не виконувати взяті на себе зобов'язання за договором позики.
Право на зміну кредитної ставки
В індивідуальних умовах кредитного договору включено важливий пункт - процентна ставка споживчого кредиту. Цей показник може бути встановлений як в постійній, так і в змінній величині. Якщо позичальник хоче розрахуватися змінної процентної ставки, йому необхідно знати показники змінної величини, які визначаються банком і афільованими з ним особами.
Значення змінної величини процентної ставки по кредиту має бути зафіксовано в джерелах, доступних для позичальника. У разі якщо до договору кредитування буде застосовуватися змінна процентна ставка, то кредитор зобов'язаний повідомити про це позичальнику. В обов'язки банку входить роз'яснення споживачеві кредитних продуктів, що показник змінної ставки може змінюватися, як в більшу, так і в меншу сторону.
Позичальник повинен усвідомлювати, що значення змінної величини, зафіксоване в попередніх періодах, ніяким чином не пов'язане зі зміною цієї величини в майбутньому. В обов'язки кредитора також входить своєчасне повідомлення позичальника про те, що змінна процентна ставка змінилася. Термін, в який кредитор зобов'язаний повідомити споживача, становить 7 днів (не більше). Обчислення терміну необхідно починати з моменту, коли почався період кредитування споживача кредитного продукту. Банк зобов'язаний надати позичальнику інформацію про повну ціною кредиту та зміни, зафіксованих за договором позики в графіку платежів.
Дострокове погашення кредиту
Згідно російським законам у споживача кредитного продукту є право за договором споживчого кредиту достроково погасити взяті на себе зобов'язання.
Майте на увазі, що згідно із законом про споживче кредитування повністю виплатити суму позики і закрити свій борг перед банком споживач має право бач через два тижні з моменту отримання кредиту.
Якщо позичальник вирішив достроково виплатити всю суму кредиту повністю, йому не потрібно завчасно ставити банк до відома. Але відсотки, нараховані за період кредитування за фактом (навіть за перші два тижні користування кредитними позиковими коштами), позичальникові за споживчим кредитом необхідно буде виплатити в повному обсязі.
Дострокове погашення цільової позики
Аналогічним чином закон N 353-ФЗ регламентує правила погашення боргових зобов'язань щодо кредитного договору, який був оформлений з умовою використання позикових коштів на конкретні цілі. Коли подібний договір був укладений між фізичною особою-позичальником і банківською організацією, то борг в повному обсязі перед кредитором громадянин має право виплатити до зазначеного в договорі терміну.
Новий закон визначає термін, по закінченню якого фізичній особі дозволяється здійснити дії щодо виконання зобов'язання в рамках кредитної угоди. Так, за цільовим договором кредитування позичальник має право погасити позику не раніше, ніж через місяць після отримання грошової суми від банківської організації.
До того ж, позичальникові не потрібно попередньо повідомляти кредитора про свої наміри. В цьому випадку, так само, як і при стандартному споживчому позику, позичальник зобов'язаний виплатити тіло кредиту + повну суму відсотків за фактичний термін користування цільовим позикою.
Часткове дострокове погашення кредиту
У разі, коли боржник достроково погашає лише частина кредиту, виплачуючи лише певну частку позики, учасники угоди можуть в договорі споживчого кредитування домовитися про умови, пов'язані з терміном остаточного виконання позики.
Наприклад, сторони можуть прописати в договорі правило, відповідно до якого позичальнику необхідно внести останню суму по кредиту в день, коли він робить щомісячний платіж. У договорі споживчого кредитування такий день здійснення дострокового платежу фіксується письмово.
Поступка прав по кредиту
Згідно Федерального Закону N 353-ФЗ виступає в ролі кредитора банк, за договором споживчого кредитування, має право здійснювати поступку прав третім особам (наприклад колекторам). У власника кредиту таке право виникає в тому випадку, якщо кредитний договір або законодавчі акти не містять заборони на передачу майнових прав.
Якщо в рамках споживчого кредиту відбувається поступка майнових прав, попередня кредитна організація має право надати новому кредитору персональні дані позичальника, в тому числі і що становлять банківську таємницю. Поряд з цим він має право передавати новому власнику кредиту інформацію про осіб, які надають забезпечення за договором споживчого кредиту, тобто є поручителями, майте це на увазі.
При цьому, права боржника, після того як були передані права за договором позики третій особі, згідно нового закону будуть збережені щодо нової кредитної організації, якими він володів по відношенню попереднього власника кредиту повністю зберігаються!
Підіб'ємо підсумки: нові зміни в федеральному законі «Про споживчий кредит (позику)» торкнулися ряду норм, що мають відношення до умов укладення договору споживчого кредитування і умов погашення позик. Якщо говорити простими словами, то сьогодні учасники кредитної угоди мають право включати в договір позики будь-які індивідуальні умови, які не суперечать чинним нормам законодавства.