Ознайомимося ближче з цим видом кредитування, виявимо його основні види та характеристики.
Основні характеристики і параметри автокредитування
Як можна зрозуміти з назви, автокредит - це надання банком позикових коштів на придбання автомобіля у власність. Можна виділити ряд основних параметрів, які визначають автокредити як окремий вид споживчих кредитів:
- Цільове кредитування. На відміну від більшості споживчих кредитів, автокредити видаються на строго визначені цілі - придбання машини (уживаної або нової, в автосалоні або у власника, на особисті або комерційно е мети), що визначається кредитним договором. З цього пункту випливає необхідність надати банку документальний звіт про використання наданої позики (документи на автомобіль, договір купівлі-продажу, чеки, квитанції, розписки і т.д.). У багатьох випадках розрахунок банку з продавцем відбувається безготівковим шляхом, минаючи покупця. У таких ситуаціях, зрозуміло, звіт не потрібно;
- Наявність застави. Забезпеченням по автокредиту є в більшості випадків купується транспорт, крім того можлива додаткова застава (щоб збільшити суму кредиту або в тих випадках, коли автомобіль не може служити заставою - занадто зношений і т.д.);
- Необхідність страхування застави. Хоча страхування закладеного автотранспорту не є законодавчою вимогою (як, наприклад, у випадку з іпотечної нерухомістю), практично 100% банків вимагають оформлення страховки по КАСКО на весь термін кредитування, що значно збільшує переплату по кредиту;
- Необхідність незалежної оцінки застави (проводиться банком або сторонньою компанією). Оцінка ринкової вартості необхідна для розрахунку заставної вартості і визначення рівня початкового внеску;
- Початковий внесок потрібен в переважній більшості випадків (за винятком спеціальних програм «безвідсотковий кредит», які відрізняються високими ставками і жорсткими умовами). Розмір початкового внеску - це різниця між ринковою та заставною вартістю автомобіля (так званий дисконт). Може бути від 10 до 50% в залежності від року випуску, марки і моделі автомобіля, ступеня зносу і т.д. Зменшити початковий внесок можна, наприклад, за рахунок залучення додаткової застави - наявного в наявності транспорту, техніки, нерухомості. Особливо важливо це при придбанні дорогого автомобіля;
- Процентні ставки значно нижче, ніж по кредитах готівкою. Це пояснюється, по-перше, наявністю застави, по-друге, внесенням початкового внеску. Разом з тим, низька (10-15%) ставка багато в чому компенсуються накладними витратами - оцінкою, страховкою, оформленням документів і т.д.
види автокредитів
В даний час кожен великий банк, пропонує 2-3, а то і десяток різних програм кредитування. Вони можуть відрізнятися об'єктом (іноземний або вітчизняний транспорт, новий або старий, спецтехніка, вантажівки або легкові автомобілі тощо.); Місцем оформлення (в салоні або в банку); різними особливими параметрами або характеристиками. Разом з тим, можна виділити основні види автокредитів - вивчення їх характеристик дозволить майбутньому автовласникові не "заблукати» в фінансовому світі. Отже, основні види автокредитів:
- стандартний автокредит в офісі банку. Зазвичай кредит на найбільш вигідних умовах - низькі процентні акції, широкі можливості вибору машини для покупки. Процедура розгляду стандартна, займає від кількох днів до тижня. На отримані кошти покупець може придбати не тільки машину в салоні, але і у власника-фізичної особи. Розрахунки з продавцем відбуваються в два етапи: спочатку перший внесок, потім машина оформляється на нового власника, передається в заставу і другим етапом банк виплачує продавцю залишок суми. За такими кредитами існують широкі можливості змінити умови кредитування - наприклад, внести додаткову заставу;
- кредит в автосалоні зазвичай оформляється на тих же умовах, то і в офісі банку. Відмітна особливість - процедура розгляду дещо простіше (немає необхідності в пошуку автомобіля, його оцінкою і зборі документів на покупку і т.д.). Разом з тим, є недоліки - можна купити тільки автомашину, представлену в конкретному салоні; немає можливості змінити умови кредиту;
- експрес-автокредит може оформлятися як в банку, так і безпосередньо в автосалоні. Відмінні риси: короткі терміни оформлення (1-3 дні), маленький комплект документів, низькі вимоги до позичальника. Однак комісії і процентні ставки по таким кредитам можуть бути просто величезними;
- кредит без початкового внеску може бути як видом експрес-кредиту (тоді йому притаманні ті ж мінуси і плюси), так і різновидом стандартного автокредиту, за яким залучено додатковий заставу. Часто доводиться чути (хоча така точка зору не зовсім вірна) як автокредитами без початкового внеску називають звичайні нецільові кредити готівкою, які були спрямовані на покупку машини;
- безвідсотковий кредит. або розстрочка, як його часто називають - одна з пропозицій, яке можна побачити в автосалоні. Суть його проста: салон компенсує позичальникові суму відсотків, зазначену в кредитному договорі, шляхом надання знижки. Таким чином, салон реалізує автомобіль і збільшує кількість клієнтів; банк отримує відсотки і суму боргу; позичальник купує автомобіль без переплати в розстрочку;
- спеціальні акції «салон-банк». Саме такі акції дозволяють з мінімальною переплатою придбати новий автомобіль, і саме вони є об'єктом пильної уваги майбутніх позичальників. Такі акції завжди обмежені за часом (зазвичай 2-3 місяці), поширюються на конкретні моделі автомобілів. Крім зазначеної вище акції «безвідсотковий кредит», сюди входять акції, що укладаються банками з фірмовими салонами від виробників. За таким акціям можливо оформити кредит за 3-9% річних без комісій.