Закон вводить процедуру реструктуризації заборгованості громадянина, яка проводиться на основі затверджується судом плану і вигідна як боржникам, так і кредиторам. Перші отримають можливість поступово розплатитися з боргами, які не втративши при цьому майна, а другі - правові гарантії задоволення своїх вимог. Також документ передбачає дві альтернативні процедури: укладення мирової угоди і реалізацію майна боржника як крайній захід.
Реструктуризація боргів громадянина - процедура по відновленню платоспроможності громадянина і погашення заборгованості перед кредиторами відповідно до затвердженого судом плану. Передбачає перегляд умов, порядку і терміну погашення заборгованості.
Фінансовий керуючий - арбітражний керуючий, затверджений судом або арбітражним судом для участі в справі про банкрутство громадянина.
Неплатоспроможність громадянина - нездатність громадянина задовольнити в повному обсязі вимоги кредиторів.
Недостатність майна - перевищення розміру грошових зобов'язань боржника над вартістю його майна.
Реструктуризація боргів громадянина
Коли потрібно подавати заяву про банкрутство
Якщо сума його боргів не досягла 500 тис. Руб. але він передбачає банкрутство, то він також може подати заяву про визнання його банкрутом. Однак при цьому йому доведеться довести суду, що він дійсно не в змозі виконати зобов'язання в строк і при цьому відповідає ознакам неплатоспроможності або недостатності майна. Суд розгляне заяву і, якщо доводи громадянина знайдуть своє підтвердження, введе реструктуризацію боргів.
Також суд затвердить фінансового керуючого, який буде керувати процесом реструктуризації. Його праця оплачується за рахунок коштів самого боржника, а розмір винагороди становить 10 тис. Руб. (Цю суму громадянин повинен відразу внести на депозит суду) плюс 2% відсотка від розміру задоволених вимог кредиторів (ця частина винагороди сплачується керуючому вже після завершення реструктуризації).
Павло Медведєв, фінансовий омбудсмен:
"Це надзвичайно актуальний закон. До мене звертаються тисячі людей, що опинилися в абсолютно безвихідній ситуації. Взявши одну позику і не маючи можливості його обслуговувати, вони беруть нові і нові кредити, щоб покрити вже наявні, і тим самим лише поглиблюють свою" боргову яму " . Кількість наших співгромадян, що опинилися в фінансовому плані в безвихідному становищі, зростає в жахливому темпі. Виною тому і непроста економічна ситуація в країні, все частіше характеризується нашою владою як криза, і безвідповідальна позиція деяких банків, д недавнього часу роздавали кредити направо і наліво. Причин цього багато, але ситуація стає все більш критичною. Закон, в просторіччі званий законом про банкрутство фізичних осіб, дає можливість розрубати цей вузол. Справа в тому, що насправді це закон не стільки про банкрутство , скільки про реструктуризацію боргів. у ньому міститься механізм, який зобов'язує банки на підставі рішення суду реструктурувати заборгованість. Таким чином, вступ закону в силу полегшить борговий тягар позичальникам, а банкам поверне сумлінних кл іентов ".
Наслідки прийняття рішення про реструктуризацію заборгованості
Головна особливість процедури реструктуризації - зняття з громадянина зайвої фінансового навантаження, щоб ніщо не заважало йому виконати свої зобов'язання перед кредиторами. Так, з дати винесення судом ухвали про введення реструктуризації накладається мораторій на задоволення грошових вимог кредиторів.
Припиняється нарахування неустойок, штрафів, пені, інших фінансових санкцій, а також відсотків за зобов'язаннями. Виняток становлять зобов'язання, які виникли вже після прийняття заяви про банкрутство. Позовні заяви, які пред'явлені поза рамками справи про банкрутство і не розглянуті судом до введення реструктуризації, залишаються без розгляду. Також припиняються майнові стягнення за виконавчими документами та ін.
При цьому вводиться і ряд обмежень для громадянина в частині розпорядження своїм майном і фінансами. Так, в ході реструктуризації деякі угоди він може здійснювати тільки з письмової згоди фінансового керуючого. Це такі угоди, як придбання та відчуження майна вартістю понад 50 тис. Руб. а також будь-якого нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі і транспортних засобів, отримання кредитів та ін.
Якщо між громадянином і керуючим з цього приводу виникають розбіжності, вони вирішуються в суді, який розглядає справу про банкрутство. Якщо громадянин все ж робить велику покупку або продає частину свого майна без узгодження з керівником, то йому загрожує штраф від 4 тис. До 5 тис. Руб. (Відповідні зміни були внесені до ст. 14.13 КоАП РФ).
Після прийняття рішення про реструктуризацію фінансовий керуючий повинен скликати збори кредиторів, в ході якого будуть визначені вимоги до громадянина, затверджений план реструктуризації його заборгованості, а також може бути укладена мирова угода з кредиторами. Громадянин бере участь в зборах без права голосу і, написавши відповідну заяву фінансовому керуючому, може не бути на нього зовсім - збори відбудуться в будь-якому випадку.
Загальні збори кредиторів має вирішити такі питання:
- про затвердження або про відмову в затвердженні плану реструктуризації та внесених до нього змін;
- про звернення до суду з клопотанням про скасування плану реструктуризації;
- про звернення до суду з клопотанням про визнання громадянина-підприємця банкрутом і про введення реалізації майна громадянина;
- про укладення мирової угоди.
Необхідною умовою для підготовки плану реструктуризації є в першу чергу наявність у громадянина хоча б одного джерела доходу. Крім того, у нього не повинно бути неприємних моментів в біографії, таких як:
- незнятої або непогашена судимість за економічні злочини;
- адміністративні покарання за дрібне розкрадання, умисне знищення або пошкодження майна, фіктивне або навмисне банкрутство, термін яких не закінчився на момент прийняття заяви про банкрутство;
- визнання банкрутом протягом п'яти попередніх років до надання плану реструктуризації;
- затверджений план реструктуризації протягом восьми років до надання поточного плану.
В іншому випадку громадянин визнається банкрутом, минаючи процедуру реструктуризації, а його майно розпродається для погашення боргів.
Громадянин і кредитори можуть підготувати і направити фінансовому керуючому проекти плану реструктуризації. Якщо жодного проекту не представлено, то фінансовий керуючий виходить з пропозицією до зборів кредиторів про визнання громадянина-підприємця банкрутом і про реалізацію його майна.
У план обов'язково включаються порядок і терміни погашення вимог усіх кредиторів і відсотків по ним. Термін реалізації проекту - не більше трьох років.
Фінансовий керуючий представляє план на загальних зборах кредиторів разом зі звітом про свою діяльність, з відомостями про фінансовий стан громадянина і з іншою інформацією. Якщо загальні збори затвердить запропонований план, то він буде направлений до суду.
Розглянувши план, суд може його затвердити, відкласти розгляд цього питання або відмовити в затвердженні плану або визнати громадянина-підприємця банкрутом і ввести реалізацію його майна.
Виконання плану реструктуризації
По ходу виконання плану громадянин має право направляти фінансовому керуючому пропозиції про внесення змін до плану реструктуризації своїх боргів. Збори кредиторів також має право звернутися до суду з клопотанням про внесення змін до плану реструктуризації боргів громадянина в разі поліпшення майнового стану громадянина.
За підсумками виконання плану фінансовий керівник повинен підготувати звіт, який направляється кредиторам, а також до суду. Якщо вимоги кредиторів, включені в план реструктуризації, не задоволені або звіт не представлений в термін, то збори кредиторів зможе звернутися до суду з клопотанням про скасування плану реструктуризації та про визнання громадянина-підприємця банкрутом.
Розглянувши результати виконання плану реструктуризації, суд може прийняти ухвалу:
- про завершення реструктуризації (якщо заборгованість, передбачена планом, погашена і скарги кредиторів визнані необгрунтованими);
- про скасування зазначеного плану та про визнання громадянина-підприємця банкрутом (наприклад, якщо план не виконаний).
Павло Медведєв, фінансовий омбудсмен:
Юрій Кормош, виконавчий віце-президент Асоціації російських банків:
"Зазвичай банкрутство всіх лякає. Однак для громадян є очевидний плюс - закон дає їм певний перепочинок, так як реструктуризація встановлюється на строк до трьох років, протягом яких припиняється нарахування пені та штрафів. Це позитивний момент, борг не буде рости як снігова куля. при цьому після реструктуризації кредитори зможуть бачити, що людина проходила через процедуру банкрутства, і будуть розуміти, кому варто давати кредит, а кому ні. Однак навіть якщо людина не впорається з планом реструктуризації і буде визнаний банкрутом з подальшою реалізацією майна, він все одно отримує можливість повністю розплатитися з боргами і почати все з чистого аркуша ".
Визнання громадянина-підприємця банкрутом і реалізація його майна
Підстави визнання громадянина-підприємця банкрутом
Якщо реструктуризація не відбулася, то суд визнає громадянина-підприємця банкрутом. Причин для цього може бути декілька:
Визнання громадянина-підприємця банкрутом передбачає введення судом реалізації його майна. Також суд може тимчасово обмежити виїзд громадянина з Росії. Це обмеження діє до завершення або припинення провадження у справі про банкрутство (в тому числі в результаті затвердження судом мирової угоди). За наявності поважної причини за клопотанням громадянина і з урахуванням думки кредиторів і фінансового керуючого суд вправі скасувати обмеження на виїзд достроково.
Реалізовано може бути все майно громадянина, за винятком того, на яке не може бути звернено стягнення. З моменту визнання громадянина-підприємця банкрутом все права щодо його майна здійснюються тільки фінансовим керуючим. Відповідно всі операції, здійснені без участі фінансового керуючого, недійсні. Розпорядження коштами на рахунках в банку також переходить до керуючого. Треті особи, які мають майнові зобов'язання перед громадянином (наприклад, заробітна плата, орендна плата), також повинні виконувати їх фінансового керуючого.
Оцінка майна громадянина проводиться фінансовим керуючим самостійно. Проте збори кредиторів вправі прийняти рішення про притягнення для цих цілей оцінювача. Його робота буде оплачена за рахунок кредиторів, які віддали свої голоси за це рішення. При цьому проведена оцінка може бути оскаржена громадянином або кредиторами в суді.
Якщо фінансовий керівник не зможе реалізувати майно (наприклад, його ніхто не купить на торгах) і кредитори відмовляться прийняти майно в рахунок виконання зобов'язань, то право громадянина розпоряджатися ним відновлюється. Вимоги кредиторів в цьому випадку вважаються погашеними.
Наслідки визнання громадянина-підприємця банкрутом
За підсумками реалізації майна керуючий надає звіт до суду, який визнає цю процедуру завершеною. Після розрахунків з кредиторами громадянин, визнаний банкрутом, звільняється від подальшого виконання вимог кредиторів. Вимоги, які не були задоволені через недостатність майна громадянина, вважаються погашеними.
Виняток становлять вимоги за поточними платежами, які виникли після введення процедури реструктуризації або реалізації майна, за вимогами про відшкодування шкоди життю або здоров'ю, про виплату зарплати та вихідної допомоги, про відшкодування моральної шкоди, про стягнення аліментів, а також за іншими вимогами, нерозривно пов'язаним з особистістю кредитора. Вони зберігають силу і можуть бути пред'явлені після закінчення провадження у справі про банкрутство громадянина.
Протягом п'яти років після визнання громадянина-підприємця банкрутом не має права брати кредити або позики без вказівки факту свого банкрутства. Також протягом цього терміну за його заявою не може бути порушена нова справа про банкрутство. Якщо протягом цього періоду він все ж був повторно визнаний банкрутом з ініціативи кредиторів, то навіть у разі реалізації майна, що залишилися зобов'язання перед кредиторами списані не будуть. Ці обмеження вводяться, щоб не допускати зловживань інститутом банкрутства з боку громадян.
Нарешті, протягом трьох років з дати визнання банкрутом громадянин не має права брати участь в управлінні юридичною особою (наприклад, займати крісло керівника організації або входити до складу ради директорів).
Мирова угода з кредиторами
Третя процедура, передбачена Законом, - укладення мирової угоди, яке є підставою для припинення провадження у справі про банкрутство. Воно полягає між громадянином і кредиторами, рішення про це має прийматися на загальних зборах кредиторів та затверджуватися судом.
Реструктуризація заборгованості до 500 тис. Руб.
Проте законодавчо статус фінансового омбудсмена поки не врегульоване. Саме тому законопроект 1. покликаний ліквідувати цю прогалину, вже внесений Урядом РФ в Держдуму. Документ зараз готується до другого читання.
Планується, що буде створена ціла служба фінансових уповноважених, причому в формі некомерційного партнерства. Кредитні організації, згідно із законопроектом, зобов'язані на вимогу уповноважених надавати необхідні документи та роз'яснення, навіть якщо вони містять інформацію, доступ до якої обмежено законом.
Звернення громадян розподілятимуться між фінансовими уповноваженими за сферами діяльності, основні з яких - банківська і страхова.
Кредитні та страхові організації будуть зобов'язані виконувати рішення фінансових уповноважених, винесені за результатами розгляду звернень громадян. При цьому планується, що омбудсмени отримають право звертатися до суду для отримання виконавчого листа і таким чином зможуть добиватися виконання свого рішення в примусовому порядку - силами судових приставів.
Якщо говорити про фінансовий уповноваженому у сфері банківської діяльності, то він буде розглядати звернення з питань вкладів, кредитів (позик), відкриття і ведення банківських рахунків, здійснення переказів грошових коштів, купівлі-продажу іноземної валюти та ін.
При цьому законопроектом передбачається обов'язковий досудовий порядок вирішення відповідних спорів. Звернення може бути направлено до суду тільки після попереднього розгляду уповноваженим.
Юрій Кормош, виконавчий віце-президент Асоціації російських банків:
"Уже зараз людей з боргами до 500 тис. Руб. Дуже багато. Крім того, в четвертому кварталі минулого року почалася криза, і як він відбився на боржниках, ми побачимо в тільки першому кварталі цього року. У багатьох людей платежі по кредитах становлять 10 -15 тис. на місяць. Поки борг досягне 500 тис. пройде тривалий час, протягом якого у них не буде можливості реструктурувати заборгованість. Ми розраховували, що обидва закони приймуть разом, і тоді весь цей пласт правовідносин буде врегульовано. Однак закон про фінансові омбудсменом поки застр л в Держдумі ".
Поки складно сказати, як саме закон буде працювати на практиці. За наступні півроку до його застосування ще варто підготуватися як судам, так і саморегульованим організаціям арбітражних керуючих і самим кредитним організаціям. Однак сам факт того, що у громадян з'являється можливість скористатися процедурою банкрутства, уникнувши примусового виконання і спілкування з колекторами, дає надію на дозвіл ситуації, що склалася в сфері споживчого кредитування.