Зберігання грошей та інших цінностей в індивідуальних сейфах і осередках - цей вид банківських послуг відомий сьогодні багатьом. «Поклав - і спи спокійно: банк надійно захистить вашу власність», - стверджують фінансисти. Чи так це?
З обитій, про які хотілося б розповісти, відбулися з одним моїм знайомим, які зібралися поїхати у відрядження. За пару днів до від'їзду він раптом згадав, що хотів здати на зберігання цінні речі, які побоювався залишати в порожній квартирі. Для цього вирішив скористатися послугами банку, який знаходився поблизу. Яке ж було його здивування, коли, прийшовши в офіс кредитної організації, він почув про відмову в подібній послузі. Точніше, банк готовий був взяти на зберігання речі і надати для цих цілей осередок, але без відповідального зберігання. У запропонованому кредитною організацією варіанті банк не ніс би ніякої відповідальності і за цілісність і цілісність майна в осередку майна.
«Та ти мене граєш, - заявив я, почувши цю історію. - Зберігання цінностей у банківських скриньках - стандартна послуга. Адже практично будь-яка угода купівлі-продажу житла здійснюється з її використанням, що саме по собі має передбачати стовідсоткову безпеку вкладень ». «Якщо сумніваєшся, спробуй розібратися сам», - відповів знайомий. І я спробував: зателефонувавши понад півтора десятка банків і витративши на це чимало часу, я, на свій подив, так і не зміг знайти варіант, що забезпечує гарантоване зберігання. «Вибачте, але наш банк не надає такі послуги», - стандартна відповідь, який, як правило, доводилося чути з іншого кінця дроту. Ніколи раніше не стикаючись з цим питанням, я насилу повірив в існування подібної проблеми. Тим більше сьогодні, коли банки повсюдно розширюють свої продуктові лінійки з бажанням залучити нових клієнтів. Але факт залишається фактом, спроба відразу вирішити поставлене завдання виявилася невдалою.
Зберегти таємницю чи ні?
Перед відповіддю на ці питання з'ясуємо спочатку, що собою являє зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі. Правило надання сейфовой осередку регулюється статтею 922 Цивільного кодексу РФ, яка встановлює два варіанти зберігання, що розрізняються по можливості доступу до неї і відповідальності за збереження її вмісту. При цьому правовідносини сторін у кожному конкретному випадку регламентуються договорами, укладеними між банком і клієнтом.
У першому випадку людині надається можливість поміщати і витягувати свої цінності самостійно, тобто без контролю з боку кредитної установи. Така свобода в діях клієнта знімає з банку певну частку ризиків і зобов'язань, перекладаючи їх на плечі орендаря комірки. Банк контролює тільки доступ до сховища і несе відповідальність за недоторканність самої комірки, що не відповідаючи при цьому за цілісність майна в ній майна. Все логічно: як можна відповідати, не знаючи за що? Адже ключ від банківської комірки зберігається у орендаря, її вміст відомо тільки йому. Менеджери депозитарію тільки забезпечують відвідування сховища, виконуючи лише функцію супроводу. Вони не мають права перебувати поруч з клієнтом в момент відкриття сейфа і вже тим більше сунути свій ніс в його вміст.
Відсутність видимих обмежень з боку банку при всіх своїх плюсах має і зворотну сторону. Що стосується пропажі майна з сейфовой осередки (а таке, на жаль, трапляється) клієнт, по суті, повністю втрачає можливість компенсації втраченого. Ні провину банку в пропажі цінностей з комірки, ні розмір понесених збитків довести практично неможливо. На думку юристів, у разі виникнення подібної ситуації суди, як правило, відмовляють клієнтам у задоволенні позовних вимог. Таким чином, фактично виходить наступне: зберігання цінностей на умовах оренди сейфового осередку є в певному сенсі не що інше, як готовність поступитися збереженням вмісту заради збереження таємниці вмісту комірки.
Спробувати ж убезпечити себе від різного роду негараздів і отримати додаткові гарантії збереження майна в разі оренди сейфа або комірки можна лише за єдиної умови - розкрити таємницю вкладення. При цьому поділитися своїми секретами доведеться як мінімум з нотаріусом, професійним оцінювачем і представником страхової компанії. Запрошення нотаріуса дозволить скласти і завірити в його присутності перелік цінностей, які розміщені в сейфовую осередок, оцінювач встановить їх фактичну вартість, яка, в свою чергу, буде підставою для отримання відшкодування по страховому полісу, оформленому страховим агентом. У разі ж виникнення спірних ситуацій ці документи можуть послужити доказом у суді.
В реальності подібна схема мінімізації власних ризиків пов'язана з певними труднощами і є більшою мірою винятком з правил, ніж усталеною практикою. Основна проблема в тому, що знайти страхову компанію, готову взяти на себе всю повноту відповідальності за схоронність вмісту банківського осередку, проблематично. До всього іншого і самі кредитні установи не особливо вітають дії, що йдуть врозріз з встановленими правилами. Вони вкрай вибірково підходять до нестандартних побажань клієнтів і намагаються в міру можливості уникати їх. Можливо, запевнити ятати цінностей в клітинку можна, якщо ви VIP-клієнт. але «людині з вулиці», швидше за все, банк відмовить.
Без дозволу
Тепер настав час повернутися до вихідного питання: чому сьогодні так складно знайти кредитну організацію, готову надати можливість відповідального зберігання. Самі банкіри запевняють, що вся справа в попиті, точніше - в його відсутності. Мовляв, більшість клієнтів вважають за краще тримати в таємниці інформацію про вміст банківських сейфів, і широко пропонована послуга зберігання цінностей без відповідального зберігання їх повністю влаштовує.
«В основному банки пропонують конфіденційне зберігання цінностей клієнта в осередках або сейфах. Така послуга затребувана і зручна. Деякі банки пропонують відповідальне зберігання цінностей, але такий варіант взаємин банк-клієнт поки рідко зустрінеш на ринку - попит відповідальне зберігання не користується, у нас, наприклад, таких звернень не було. Крім цього для банку це трудомістка і дорога послуга: потрібно організувати окреме сховище або приміщення з приймання цінностей, а також найняти (або мати в штаті) професійних оцінювачів, які зможуть дати оцінку вартості закладаються на зберігання цінностей. Без неї не обійтися, так як банк приймає на себе ризики відшкодування повної вартості прийнятих на зберігання предметів. Якщо ж перекладати оцінку на клієнта, то вартість послуги значно зросте », - пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу Московського кредитного банку Людмила Салигіна. Напевно, в подібних міркуваннях є певна частка істини. Навчені гірким досвідом, наші люди намагаються максимальним чином убезпечити себе від зайвих очей і вух, навіть якщо це очі і вуха співробітників депозитарію. Але чи можна дані аргументи зараховувати на користь відсутності подібного виду банківських послуг? Думаю, навряд чи. Загальновідомо, що будь-яке правило має свої винятки. Тому завжди можуть з'явитися люди, для яких можливість гарантованого збереження цінностей представлятиме певний інтерес (і приклад з моїм знайомим тільки це підтверджує). Та й взагалі, якось не дуже віриться, щоб цей напрямок діяльності було менш затребуваним, ніж, наприклад, іпотека в екзотичних валютах або кредитні програми на покупку яхт. Може бути, в такому випадку є щось інше, про що замовчують представники банківського сектора?
Ризикну припустити, що банкіри не зацікавлені в розвитку відповідального зберігання в силу трудомісткості і клопітність такої послуги. Це вимагає додаткових заходів, пов'язаних з охороною депозитарію, страхуванням ризиків, експертною оцінкою ефективності вкладень. Природно, простіше здавати в оренду сейфи, отримуючи при цьому хоч менший, але гарантований дохід. Багато банкірів мої висновки підтверджують. Найчастіше в неофіційних бесідах можна від них почути: «Відповідальне зберігання - дорога, ризикована і трудомістка послуга для банку». «При відповідальному зберіганні банк несе відповідальність не тільки за втрату, а й за недостачу, пошкодження, зміна будь-яких якісних властивостей речей, прийнятих на зберігання. Ухвалення ж цінностей на зберігання без здійснення чийогось контролю (в тому числі і з боку банку) за приміщення клієнтом цінностей в сейф і їх вилучення - цей спосіб для банку потребує менше часу. Адже кредитна організація намагається звести ризики залучення до відповідальності до мінімуму », - пояснює директор юридичного департаменту Москоммерцбанк Андрій Чуріловскій.
Сьогодні банків, готових надати послугу відповідального зберігання, можна перерахувати по пальцях. Якщо з часом вони і проявлять більшу активність, то можна не сумніватися, що споживачеві доведеться за більшу надійність розщедритися. У цьому ми переконалися особисто. У пошуку гравців, готових зберігати наші цінності «відповідально», ми натрапили на СДМ-банк. Правда, він готовий відповідати тільки при закладці грошових коштів (що й зрозуміло, оцінювач в цьому випадку не потрібний). При цьому під відповідальне зберігання відводяться найбільші (і, отже, найдорожчі) осередки, а процедура оформлення договору та закладки, за словами фахівця call-центру. займе цілий день. За місяць ви заплатите 3600 руб. (І це без комісії за перерахунок грошей - до речі, ця процедура обов'язкова). Для порівняння: в тому ж банку оренда індивідуальних осередку стандартного розміру (при «безвідповідальному» зберіганні вже немає обмежень на вибір розміру осередку) вам обійдеться всього в 600 руб. в місяць. Як то кажуть, відчуйте різницю!