Віковий ценз в банках
Основний період, який дотримуються всі банки в питанні кредитування населення, знаходиться в рамках від 21 року до 65 років. Мається на увазі, що позичальнику на момент погашення кредиту повинно бути 65 років, а не в момент його видачі. Максимально допустимі рамки - від 18 років до 80 років. Жоден банк Росії не має права видавати ніяких грошей в позику неповнолітньому клієнту. І жоден банк не ризикне кредитувати навіть «по маленькій» людини, що знаходиться вже в глибокій старості. Молоді та пенсіонерам в принципі видають кредит з великою обережністю. Причин цього кілька:
Можна по порядку розглянути умови отримання кредитних позик в декількох банках. І почати слід з самого великого - Ощадбанку. Отже, зі скількох років дають кредит в Ощадбанку? Тут дають кредити з 18 років. Але це не означає, що з 18 років можна отримати гроші в борг від банку всім бажаючим. Настільки молоду клієнтуру в банках не дарують точно так же, як і занадто літню. Тут можна отримати кредит самого різного рівня з відповідним набором вимог до позичальника:
- кредитні карти економ-класу з невеликим грошовим лімітом (до 40 тис. рублів);
- споживчий кредит (до 3 млн рублів) за стандартною схемою отримання;
- великі грошові видачі - іпотеки, бізнес-кредити, просто великі позики (але останній пункт в даній статті не особливо важливий);
- Сбербанк кредит по-справжньому масштабний видасть тільки клієнту, який відповідає абсолютно всім вимогам.
Градація позичальників по платоспроможності
Тепер розглянемо основні характеристики позичальників і то, на що вони можуть розраховувати при таких характеристиках:
- Кредит в Ощадбанку зі скількох років реально отримати? З 18. Отже, клієнтові 18 років, поручителів немає, майна немає, постійної роботи немає. Банку він може запропонувати тільки паспорт з пропискою і усні обіцянки. Максимум, на що тут варто розраховувати, - це найпростіша картка-кредитка з лімітом в пару десятків тисяч рублів (фактично, мікрокредит). А повертати доведеться куди більше, бо річні відсотки будуть не менше 30. Хоча, скоріш за все, клієнта чекає відмова.
- Все те ж саме, тільки є поручитель (фізособа). Тоді як мінімум кредитка економ-класу гарантована.
- Вік 21 рік. Є постійний невеликий офіційний доход або якесь невеличке майно, що годяться для застави (наприклад, недороге вітчизняне авто). Таким клієнтам Ощад воліє видавати споживчі кредити в розмірі до 100 тис. Рублів.
- Вік 21 рік, є поручитель і постійна офіційна робота. Даний варіант досить непоганий. Тут установа може зайняти в кредит до 1,5 млн рублів (без поручителя) або до 3 млн руб. (З поручителем). Річні відсотки в першому випадку будуть 15,5%, а в другому - 14,5%.
- Вік більше 25 років, є середній стабільний дохід, потенційні поручителі, заставне майно. Такий позичальник гарантовано і в найкоротші терміни може розраховувати на великий споживчий позику з вигідною процентовку.
А іпотечний кредит зі скількох років дається? Офіційно з 21 року, але на практиці позичальники завжди старше, оскільки вимоги там куди жорсткіше (в рамках 4-го і 5-го пунктів).
Необхідні документи
Тривалість періоду кредиту також впливає на річні процентні переплати. Плюс сюди додається факт наявності / відсутності зарплатного «пластика»:
Від 22% до 26,5% річних
Незалежно від того, у скільки років дають кредити, завжди потрібні якісь документи. Список документів, які потрібні для оформлення позики, залишається стандартним:
- паспорт і його повна копія, включаючи сторінку з пропискою;
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
- трудова книжка і її повна копія;
- військовий квиток або приписне (для чоловіків до 27 років);
- паперу, що доводять право власності на якесь цінне майно;
- паспорт і довідка про доходи від поручителя.
Зрозуміло, що не всі пункти тут обов'язкові і можливі для інших клієнтів, але без паспорта і податкової довідки до фінансової установи взагалі не варто заходити. Іноді Сбербанк може дозволяти позичальникам вибрати тип платежів: аннуїтетниє або диференційовані. При перших береться загальна сума боргу, від неї вважаються відсотки, додаються до тіла кредиту і вся сума ділиться на 12 (місяців). Отримана цифра - це і буде щомісячний платіж, який клієнтові доведеться вносити до повного нівелювання боргу. Диференційований платіж відрізняється тим, що щороку йде перерахунок щомісячного внеску, оскільки відсотки щороку будуть обчислюватися від все меншої суми. Отже, і розмір регулярних внесків буде все менше.
Пропозиції від інших кредитних організацій
Однак все споживчі позики передбачають тільки платежі аннуитетного типу. Повертаючись до питання, який банк найбільш оптимально дає кредит, необхідно сказати, що на 95% це залежить від самого позичальника. Умови банку можуть бути вигідні одному і невигідні іншому. Ренесанс Кредит, Хоум Кредит та інші фінансові заклади насправді дотримуються приблизно однаковою кредитної політики. Безкоштовного сиру немає ніде. Інша річ, що в одному банку 20-річному клієнтові відмовили, а в іншому - дадуть бажане (вже згадуваний Ренесанс Кредит). Ось лише деякі короткі пропозиції:
- ВТБ 24. Саме програм молодіжних позик тут не передбачено. Умови для всіх загальні. Зате має місце сезонність - річний кредит трохи дешевше зимового. Мінімальна вікове обмеження - 21 років.
- Газпромбанк. Мінімальна вікове обмеження - 20 років. Необхідний піврічний стаж на останній робочій вакансії. Кредитку можуть оформити тільки ті, хто має дебетову зарплатну карту ГПБ.
- Альфа Банк. Тут готівку в борг можна отримати тільки з 21 року. При цьому необхідно мати піврічний стаж на останньому місці роботи і мінімальний щомісячний дохід в розмірі 10 тис. Рублів. Зате кредитку цілком реально отримати і в 18 років.
- Банк Хоум кредит дає на відносно непоганих умовах. Обмеження за віком тут мінімальне - з 18 років можна оформити кредит. А процентна ставка в сфері споживчих кредитів фіксована - 19,9%. Однак 18-річним позичальникам все-таки знадобиться порука, оскільки ясно, що у 18-річного навряд чи є постійна робота, на якій клієнт пропрацював мінімум півроку.
Наостанок хотілося б згадати одну дрібницю, але важливу: зі скількох до скількох можна брати кредит в банку. У сенсі, за часом. Практика показує, що з подібними питаннями завжди краще звертатися в першій половині дня, щоб був час на вирішення можливих питань.