Напевно, майже всі позичальники, які звертаються в банк за кредитом, впевнено почувають себе в плані фінансів, які дозволять їм гідно виплатити кредит і не стати боржниками. Сьогодні в банках запущено в дію безліч найрізноманітніших кредитних програм, що дозволяють взяти кредит на якусь конкретну мету, але можна оформити і кредит готівкою на задоволення будь-яких потреб. Якщо людина підійде до такого вибору з усією відповідальністю, він зможе знайди для себе ідеально відповідне рішення.
Коли громадянин тільки оформляє кредит, йому здається, що він з усім добре ознайомився, але на жаль, навіть прорахувавши всі найдрібніші деталі, можна наразитися на непередбачені обставини, здатними серйозно змінити становище позичальника (людина може захворіти, втратити високооплачуваної роботи, і ін.) . І, як результат, борги по кредиту можуть з'явитися навіть у відповідального громадянина.
Іноді проблема з'являється через неправильне вибору пропозиції по кредиту. В результаті людина задається безліччю питань. Один з найпопулярніших питань пов'язаний з тим, чи можливо погашення кредиту з мінімальним вантажем негативних наслідків?
Причини появи заборгованості по кредиту
Існує безліч найрізноманітніших причин, за якими людина стає боржником. Фахівці умовно давно вже поділили всіх позичальників на чотири групи. Перша - громадяни, які не внесли вчасно обов'язковий платіж через те, що елементарно про нього забули. У цьому випадку людина закриває борг найближчим часом (як правило. Щойно отримавши перше повідомлення про прострочення).
Друга група - позичальники, які не зуміли грамотно спланувати свій бюджет за місяць, в результаті чого у них не перебуває грошей на оплату кредиту. Ці люди регулярно стають боржниками, їх відносять до проблемних клієнтам. Оскільки у них проблеми з фінансами виникають часто, то і поява прострочень носить стабільний характер.
Сьогодні в числі боржників можна часто зустріти тих, хто входить в першу і другу групи. Щоб нагадати цим позичальникам про те, що у них є боргу по кредиту банки користуються електронною поштою, смс-повідомленнями, поштовими повідомленнями та ін.
Проблемні клієнти - вигідні банкам, але тільки, якщо вони через якийсь оплачують основний борг та нараховані кредитором штрафи. Особливо злісні неплатники, зрозуміло, не потрібні банкам, так як зазвичай повернення своїх коштів в таких випадках стає можливим тільки через розгляду в суді.
До чого повинен бути готовий кредитний боржник?
Якщо прострочення платежу склала всього кілька днів, серйозного покарання не буде. Запізнення при проплати до 5 днів - це незначне порушення, ці прострочення навіть не відображаються в кредитній історії.
Набагато гірше, якщо прострочення перевищила 5-денний термін. Тоді позичальникові варто знати, що йому почнуть дзвонити співробітники банку-кредитора. Дзвінки є нагадуванням про те, що необхідно внести обов'язковий платіж по кредиту, а також попередженням - кредитор може застосувати штрафні санкції.
Банк має право скористатися штрафами в певному розмірі або деяким відсотком від суми щомісячного платежу. На якому варіанті зупинитися банк, зазначено в кредитній угоді. Банк також може щодня нараховувати пені за прострочення в розмірі до 0,5% від її обсягу, а тому знадобиться всього кілька днів і заборгованість по кредиту істотно зросте.
І якщо вам подзвонили з банку, не варто зволікати, зайдіть до найближчого відділення банку-кредитора і поговоріть з кимось із його співробітників. Часто трапляється так, що кредитор йде назустріч клієнту-боржнику, випадково допустив прострочення, але вирішив не грати з банком в хованки. На зустрічі можна прийти до домовленості про повернення кредиту, скасування або часткове скасування штрафу. Якщо фінансові проблеми у позичальника стали серйозними, учасники угоди по кредиту можуть домовитися про відстрочення або якось інакше вирішити з'явилася проблему.
І все ж краще не допускати незначних прострочень зі сплатою боргу за кредитом, так як вони можуть стати причиною різноманітних проблем. Наприклад, може погіршитися кредитна історія. Як правило, вся інформація про невиконання позичальником зобов'язань потрапляє в БКІ. І якщо людина прострочив платіж на 7 і більше днів, цей факт буде враховано в КІ і в майбутньому людина, що мають такий запис в Кі. Не зможе отримати кредит або йому запропонують позику з підвищеною річною ставкою.
Колекторів складно назвати приємними співрозмовниками, нерідко вони користуються протизаконними способами, щоб боржник повернув борг. Якщо ж боржник витримує їх тиск, то йому варто запастися силами для судового розгляду. А в суді правда буде за кредитором. Хоча в ряді випадків суд буває вигідний і позичальникові - в процесі розгляду деякі домагаються того, що їм повністю або частково скасовують штрафи.
Погашення заборгованості по кредиту
Ті, кому нічим оплачувати кредит, можуть озброїтися декількома способами, щоб вирішити цю проблему. Головне, щоб ви хотіли вирішити їх мирно і вчасно прийти до домовленості з кредитором, вигідною для обох сторін.
Перше. Можна домовитися з банком-кредитором, щоб вам відстрочили виплату кредиту, мова про так званих кредитних канікулах. Цей варіант можливий тільки при серйозних неприємностях у позичальника, які обов'язково пізніше будуть дозволені.
Серед таких серйозних проблем можна відзначити втрату роботи. Якщо банк допускає варіант оформлення кредитних канікул, то це повинно бути вказано в кредитному договорі. Перед поданням запиту на відстрочку кредиту позичальникові слід розуміти, що протягом всього її терміну (на розсуд банку-кредитора він може бути встановлений на 1-12 місяців), йому доведеться оплачувати відсотки.
Друге. Можна зробити оплату кредиту, не накопичуючи борги - за допомогою реструктуризації. Цей спосіб підійде для випадків, коли фінансові проблеми людини розтягуються на невизначений термін і він не знає, коли ці вони закінчаться. Реструктуризація особлива тим, що позичальник після її проведення зможе виплачувати свій борг по кредиту з використанням більш лояльною схеми.
Щоб отримати схвалення банку на реструктуризацію, позичальник повинен переконати кредитора, що він не вигадав свої фінансові проблеми. При реструктуризації боргу між кредитором і позичальником обумовлюються різні нюанси. У підсумку банк нерідко погоджується пролонгувати термін кредитування, що сприяє зниженню місячного навантаження на позичальника. У ряді випадків під час реструктуризації зменшується річна процентна ставка.
Третє. Кредит може бути оплачений за допомогою рефінансування. До цього варіанту варто придивитися тим, хто не знає, яким чином погасити кредит. Зазвичай рефінансування вибирають боржники, які взяли кредит на велику суму. Рефінансування особливо тим, що боржнику можуть підібрати іншого кредитора, і він запропонує кращі умови кредитування і оформить новий кредит, яким буде оплачений старий борг.
Користуватися цим способом слід тільки, якщо ви знайшли кредитора, що пропонує кращі умови кредитування. І не менш важливо, коли ви будете вивчати умови кредитування, зверніть увагу не тільки на процентну ставку і терміни, неодмінно дізнайтеся про те, чи немає якихось додаткових комісій і якщо вони є, то який їхній розмір, чи потребує банк обов'язкове страхування і не загрожують чи вам інші додаткові витрати, значного здорожують кредит. Без урахування всіх цих нюансів, новий кредит, виданий в рамках рефінансування, в перспективі теж стати проблемним.
Платіж по кредиту за рахунок страховика
На сьогоднішній день практично у всіх банках при оформленні кредиту клієнтам пропонується страхування за допомогою оформлення поліса особистого страхування та страхування від втрати роботи. Від цього можна відмовитися, причому, цілком законно. Якщо людина купила поліс, то при настанні страхового випадку його фінансові проблеми не стануть причиною скупчення боргів по кредиту. У цьому випадку відшкодування всіх місячних платежів - обов'язок страхової компанії.
Щоб отримати компенсацію від страховика, потрібно надати йому документи, що підтверджують настання страхового випадку. Якщо позичальник втратив роботу, йому потрібно буде відвідати в агентство з трудовою книжкою, в якій повинна бути запис про звільнення і довідкою про те, що громадянин перебуває на облік в службі зайнятості.