Банківський вклад (або депозит) - це сума грошей, передана особою кредитній установі (наприклад, банку) з метою отримати дохід у вигляді відсотків. які виникають під час фінансових операцій з цим вкладом.
У періоди нормального розвитку економіки банківський вклад є однією з найменш вигідних і найменш ризикованих форм вкладення грошей і може служити в якості мінімального орієнтиру в інвестиційних розрахунках.
Договір банківського вкладу
У договорі банківського вкладу банк, який прийняв надійшла від вкладника грошову суму, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених цим договором. При цьому, умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу - мізерно.
Відсотки на суму банківського вкладу нараховуються від дня, наступного за днем її надходження в банк, до дня її повернення вкладнику включно або до дня дострокового закриття вкладу вкладником.
Як правило, вкладник має можливість розпоряджатися нарахованими відсотками: або вилучати їх щоразу після закінчення періодів виплат відсотків, зазначених у договорі, або приєднувати їх до загальної суми вкладу (це називається капіталізацією відсотків), збільшуючи цю суму вкладу, на яку нараховуються відсотки.
Види банківських вкладів (депозитів)
- Вклад на вимогу - це депозит без зазначення строку зберігання, який повертається на першу вимогу вкладника. Зазвичай по ощадних вкладах нараховуються відсотки за ставками, нижчими відповідних для строкових депозитів. Депозитом до запитання можуть за угодою з банком або за законами окремих держав бути кошти на чековому рахунку в банку.
- Строковий вклад - це депозит під відсотки, внесений на певний термін і вилучаються повністю після закінчення обумовленого терміну (звідси й сама назва «терміновий»). Строкові депозити менш ліквідні. ніж ощадні вклади до запитання, але приносять вищий відсотковий дохід.
Страхування банківських вкладів
Страхування вкладів на увазі, що при банкрутстві банку фізичну особу повністю або частково отримує вкладені в цей банк кошти в максимально короткий термін. Виплати проводяться особливими фондами, створюваними за рахунок банків та (або) держави.
Перша система страхування вкладів була створена в США в 1933 році, найстаріший інститут з управління системою страхування вкладів - Федеральна корпорація зі страхування банківських вкладів (FDIC).
За даними Міжнародної асоціації страховиків депозитів (IADI), системи страхування вкладів діють більш ніж в 100 країнах. В Європі кожна країна, яка є членом ЄС, контролює створення та роботу на своїй території однієї або декількох систем гарантування вкладів. Жодне кредитно-фінансова установа, яка має дозвіл на банківську діяльність, не може приймати вклади, не будучи членом однієї з таких систем.