Автокредитом вважається одна з форм цільового кредитування. В даному випадку грошові кошти видаються банком для придбання конкретного автомобіля (нового або вживаного).
В цілому, в сфері цивільно-правових відносин існує 3 групи кредитування: до першої групи належать іпотечні кредити - тобто кредити, що видаються громадянам під заставу на видані грошові кошти нерухомості; в розряд другої групи входять, власне автокредити - надання грошових коштів громадян з метою придбання ними автомобіля або комплектації до нього; третю групу утворюють споживчі кредити.
Останнім часом в Росії автокредитування користується все більшим попитом - більше 40% росіян вважають за краще купувати автомашини саме в кредит. Однак при цьому багато росіян побоюються потрапити в так звану "боргову яму" і роками розплачуватися з банком по кредиту - в середньому, переплата за взяті кошти може скласти 30%. Для того, щоб не опинитися в ситуації, коли доводиться віддавати в рахунок погашення кредиту всю наявну готівку, необхідно підібрати для себе найбільш оптимальний вид автокредитування.
Класичний (звичайний) кредит
Видається вкрай "позитивним" особам. Як правило, це громадяни від 35-ти років і старше, які мають реєстрацію в тому ж місті, де передбачається взяти кредит. Також дані особи повинні бути громадянами РФ і мати хорошу кредитну історію. В основному, позичальники тривалий час не повинні міняти місце роботи, звідки можуть подати довідку, що підтверджує хороший рівень доходів. Буде непогано, якщо у такої особи є у власності будь-яка нерухомість.
Дуже уважно банк поставиться до осіб, які раніше вже оформляли кредит (не обов'язково в даному банку). Ретельно буде перевірена інформація про те, як виплачувався попередній кредит. Якщо у вас гарна репутація, то банк швидше дасть вам позитивну відповідь на ваше заяву.
Найбільшим недоліком цього виду автокредитування є збір документів. Кількість необхідних папірців дуже велике. Залежно від банку від вас можуть зажадати різні договори, довідки з податкової інспекції та з місця роботи або військкомату. Обов'язковою буде оформлення страховки - КАСКО і ОСАГО. Початковий внесок за кредит може скласти від 10 до 20% від суми позики.
Після того, як ви заповните анкету і передасте банку необхідні документи, має пройти кілька днів, необхідних на ознайомлення з вашими документами і прийняття щодо вас того або іншого рішення. У разі якщо дане рішення виявиться позитивним, то банк відішле офіційний лист в той автосалон, де ви вирішили придбати автомобіль. В даному листі банк підтвердить свій намір повністю оплатити вашу покупку. Даний кредит, як правило, видається строком на 5-7 років. Процентна ставка може становити від 9 до 12%.
Експрес-кредит
Видаються бажаючим зробити покупку вподобаного авто якомога швидше, а також тим, хто не може надати з місця роботи довідку про доходи. Також в числі клієнтів громадяни, які не бажають витрачати багато часу на збір необхідних документів. Сама процедура оформлення не вимагає багато часу. Ви уявляєте документ, що підтверджує вашу особистість, і заповнюєте запропоновані вам документи. Після цього ви очікуєте відповіді від банку близько 1 години. Сума початкового внеску складе 20%, також можливий варіант надання свого старого автомобіля замість грошових коштів. В даному випадку обов'язкове оформлення ОСАГО на новий автомобіль.
До негативних сторін даного виду відноситься невелика сума, яка видається банком - не більше 15.000 USD. Найчастіше видається сума в розмірі 5.000-10.000 USD. Другим мінусом буде велика процентна ставка, ніж за попереднім видом кредиту - як правило, вона складає не менше 20% в рік. Крім цього, дуже часто банки не попереджають клієнтів, що з них буде стягуватися плата за ведення рахунку - 0,2-0,9% щомісяця від виплачуваної суми. Таким чином, банки намагаються перестрахуватися і отримати назад свої гроші якомога швидше.
безвідсотковий кредит
В даному випадку яскраво виражений приклад взаємної роботи банків з автосалонами. Салон продає автомобіль клієнта в розстрочку, а банк згодом "викуповує" борг і оплачує його. При цьому клієнту доведеться виплачувати борг досить оперативно, тому що схема приблизно така - сплачуєш 30% від суми - отримуєш розстрочку на один рік; 40% - на 2 роки; 50% - на 3 роки і т.д.
Оформлення подібного кредиту проходить в самому автосалоні і досить швидко. Вам необхідно буде надати ксерокопії паспорта (свого і дружини або чоловіка), трудової книжки та посвідчення водія. Іноді може знадобитися довідка про доходи.
кредит BuyBack
Даная схема є найпоширенішою в разі придбання автомобілів класу "люкс". BuyBack - це договір між автосалоном і банком. Чи означає, що частина суми буде заморожена до кінця терміну кредитування, з метою одноразової оплати. Особливість цього виду полягає в тому, що замість цієї "замороженої" виплати згодом можна буде повернути придбаний автомобіль, придбавши новий.
В даному випадку вартість авто ділиться на 3 частини - перша виплачується відразу ж, друга погашається в розстрочку, а третя заморожується. Як тільки кредитний термін добігає кінця, клієнт повинен визначитися, що йому робити далі - виплатити останню частину і залишити авто собі, або повернути авто і оформити кредит (або купити відразу) нову автомашину. В останньому випадку перше авто, повернене в салон, буде "початковим" внеском за нову автомашину. Також можливі і такі варіанти - продати придбане авто і виплатити банку суму, якої бракує або переукласти договір, залишивши у себе автомобіль і виплачуючи необхідну суму частинами наступні кілька років.