Про те, як відбувається банкрутство банку і що при цьому чекає його вкладників, розповів заст. гендиректора Агентства зі страхування.
- Коли в нашій країні почала функціонувати система страхування вкладів і не почалися у вас труднощі з початком кризи?
З приводу фінансової стійкості системи. Ми оцінюємо наші резерви як більш ніж достатні для того, щоб здійснювати страхові виплати вкладникам. Зараз у нас в резерві, з якого виплачується кошти постраждалим вкладникам, порядку 82,5 млрд руб. Пік нашої скарбнички був в 87 млрд. Ось кілька мільярдів пішло на виплати восени цього року.
Не варто скептично ставитися до цієї цифри. Ось, мовляв, в банківській системі лежить 5,5 трлн, а у вас всього-на-всього 82 мільярди, ан всіх же не вистачить. Ну, можна довго розповідати, чому насправді вистачає - що з точки зору здорового глузду, що з точки зору математичних розрахунків, - але для зовсім вже скептиків ми говоримо так. За фондом страхування вкладів стоять ресурси федерального бюджету. Якщо раптом у нас утворюється дефіцит, в законі передбачена процедура отримання коштів з федерального бюджету. Тому можете спати спокійно.
- З Рубльова вкладами все зрозуміло. Вони надійно захищені системою страхування вкладів. Читачі цікавляться: що буде з вкладами у валюті, якщо, наприклад, повториться ситуація 98-го року?
- Страхове відшкодування у нас за загальними правилами виплачується в рублях, за тим курсом, який був встановлений на день відкликання в банку ліцензії. При цьому ми вважаємо, що навіть в сьогоднішній непростій ситуації ризик помітних коливань валютного курсу протягом досить тривалого часу невеликий - різких стрибків курсу ніхто не чекає.
- Якщо у людини кілька вкладів в одному банку, компенсація розраховується сумарна для всіх або для кожного вкладу окремо?
- Якщо у вас в одному банку кілька вкладів, то для цілей виплати страховки вони підсумовуються. І вже на всю суму внесків або коштів залишків на рахунках граничний розмір страхового відшкодування дорівнює 700 тисяч рублів. Якщо ви тримаєте вклади в різних банках, то ліміт 700 тисяч - ліміт на кожен банк.
- Втрачаються чи набігли на вклад відсотки в разі банкрутства банку?
- Ті відсотки, які повинен був би нарахувати банк пропорційно терміну дії договору, вони в день відкликання ліцензії примусово капіталізуються на вашому рахунку. Наприклад, якщо у вас річний внесок під 10%, і раптом в середині цього терміну (через півроку) банк позбавляється ліцензії, вам, згідно з договором, буде нараховано плюс 5% від суми вкладу. А далі вже включається загальне правило розрахунку страхового відшкодування. Якщо підсумкова сума вийшла менше 700 тисяч рублів, ви отримуєте все, якщо більше - на непокриту страховкою суму ви стаєте кредитором банку.
- З якої причини у банку можуть відібрати ліцензію і чому деякі банки, які не виконують своїх зобов'язань перед вкладниками, до сих пір функціонують?
Чому не відгукується ліцензія у деяких банків? Мабуть, в цих банках обсяг зобов'язань перед клієнтами і кредитних вкладень в реальний сектор економіки такий, що ЦБ і АСВ вирішили: а чи не можна іншим способом захистити клієнтів цього банку? Ми вже десяток таких проектів реалізували, і там все платежі клієнтів було витрачено за призначенням - банк «задихав». Якщо з вашим банком такого не сталося, це може говорити тільки про одне: робота по ньому, швидше за все, триває і, мабуть, близька до завершення. Найближчим часом ви, як вкладник цього банку, отримаєте відповідь: чи буде банк ліквідовано, чи буде проданий інвестору - і тоді буде відновлена його діяльність цілком, - або його активи і операції будуть передані на обслуговування в інший банк. Тобто ви, як вкладник, також нічого не втратите.
- Так, «тромби» ці дійсно є - шила в мішку не сховаєш. У нас зараз що відбувається? Багато невеликих, середні і великі компанії відразу позбулися фінансування з боку банківської системи, і перш за все це фінансування оборотних коштів. І у них виникає реальна загроза зупинки їх діяльності. Ця проблема усвідомлюється Центральним банком і урядом, тому і виробляються помітні вливання і надання грошових коштів банкам, для того щоб вони доводили їх, що називається, до кінцевого споживача. Дії банків, яким ці ресурси надавалися, були різними. Але результат, мабуть, був знизу один - гроші так і не дійшли. Але зараз ця ситуація, мабуть, розсмоктується, і гроші доходять до певних галузей. Сподіваюся, так буде і далі, тому що справа перебуває під оперативним контролем держави.
- Чи є банки, які не входять до системи страхування вкладів?
- Деякі банки скаржаться на те, що на них було скоєно спрямовані інформаційні атаки. Клієнтам надсилалися листи і смс про те, що банк скоро розориться - і люди бігли забирати гроші, починалася паніка. Чи правда це і чи доводилося вам рятувати банки, які постраждали в такій ситуації?
- Так це правда. Але, як правило, за банками, які піддавалися таким атакам, стояли міцні акціонери, і вони своїми ресурсами гасили хвилю паніки. Насправді цим банкам потрібно було протриматися всього два-три дні, запастися готівкою і видавати гроші вкладникам. Як тільки все бачать, що все нормально, виплати здійснюються гроші можна спокійно забрати, люди заспокоюються дуже швидко. І цей набіг, він як блискавично починався, так блискавично і закінчується. І хоча банкам, звичайно, певний удар був нанесений, але у нас, по-моєму, немає жодного з таких банків в роботі.