Навіть сер Ісаак Ньютон не відразу б розібрався в тонкощах Біна
«Я подумав, що це якась помилка: я ж знаю, що моя карта дебетова, а сайт пише, що карта кредитна, і тому додає до вартості квитків комісію в 3%», - розповідає Іван Іщенко, купував квитки європейського лоукостера. Іван спробував переоформити замовлення, але сайт видавав одну і ту ж «помилку» - карта, якою він хотів заплатити, кредитна.
Насправді помилки не було: його карта дійсно значиться в міжнародній платіжній системі як кредитна. Просто банк йому про це не вважав за потрібне повідомити.
Звести дебет з кредитом
«Номер може стати в нагоді при зверненні, наприклад, в консьєрж службу або в торгових точках, якщо знижка залежить від рівня карти», - говорить старший віце-президент, заступник директора департаменту роздрібного бізнесу ВТБ 24 Юлія Деменюк. Дійсно, є ситуації, коли знижка по «золотий» карті вище, ніж за класичною. Є й інші ситуації.
Однак в більшості випадків, кажуть банкіри, в Росії ця інформація практично марна. Та й за кордоном плутанина з типом карти може виникнути не тільки через Біна. «Наприклад, в Штатах, коли оплачуєш покупку в терміналі, необхідно вибирати додаток Credit, навіть якщо карта у клієнта дебетова, так як в Штатах дебетової вважається карта, випущена в Америці, а кредитної - будь-яка міжнародна карта», - говорить начальник управління емісії та супроводу проектів і операцій процесингового центру Альфа-Банку Марина Голубова.
І все ж як дізнатися, чи не приготував ваш банк таких сюрпризів?
БІН-база: що приховує номер карти
Інформація по БІН карти вважається службовим, і банки не поспішають ділитися нею з клієнтами. Однак в Інтернеті можна знайти бази даних, що пропонують інформацію про карту по її Біну. Найбільш відомі сайти www.bindb.com і www.binbase.com. Ви можете ввести там номер БІН карти і отримати інформацію про банк, що випустив карту, платіжній системі, рівні преміальності і іншу. Наскільки можна довіряти цій інформації?
«Думаю, наявну там інформацію можна використовувати, але ступінь довіри кожен повинен визначити сам», - вважає Дмитро Петров з Локо-Банку. Його колеги налаштовані більш скептично. «Ніхто не гарантує, що представлені в них дані коректні і їм можна довіряти, так як це не офіційні сайти платіжних систем. Невідомо, хто їх адмініструє і для яких цілей вони існують, - говорить Марина Голубова з Альфа-Банку. - У платіжних систем своя база даних, вона в закритому доступі і доступна тільки для учасників відповідних платіжних систем ». Про закритому доступі нагадує і керівник служби банківських карт банку ВТБ Марія Точилова: «Номери і БІН карт є секретною інформацією і не розголошуються банками, щоб уникнути використання даної інформації шахраями».
Розкриваємо карти: навіщо це потрібно банку
Злого умислу тут немає, є просто бажання заощадити, а якщо вийде, то й трохи підзаробити, пояснює Банкі.ру банкір на умовах анонімності.
Банк купує БІН у платіжної системи. Причому банк спочатку запитує БІН на певний картковий продукт: тип карти і її статус, наприклад, кредитна карта з золотим статусом. Платіжна система випускає для банку новий БІН, який стане шістьма першими цифрами на карті. Але залишилися десять цифр дозволяють банку емітувати до 10 млн карт. В реальності максимально можлива емісія менше, так як існує ряд обмежень. Але все одно вона занадто велика для більшості середніх за розміром банків.
Що робити менеджменту банку, якщо вони захочуть випустити інший картковий продукт? Купувати новий БІН, який коштує десятки тисяч доларів? По-хорошому, так. Але на практиці банк частіше продовжує випускати карти під колишнім біном, пропонуючи під нього вже інші карти: наприклад, дебетові карти. «Срібні» або масові.
Такі «перелицювання», як правило, роблять невеликі банки. Великі цілком можуть собі дозволити стільки бінов, скільки буде потрібно. Так, в Альфа-Банку заявляють, що ніколи не «переупаковують» карту. «Карта спочатку випускається дебетової (до поточного рахунку клієнта) або кредитної (до кредитного рахунку), і БІН повинен відповідати банківським продуктом, який отримує клієнт», - каже Марина Голубова.
Ну а невеликим банкам доводиться «крутитися». І найчастіше виникає саме така ситуація, як у нашого співрозмовника: під «кредитним» Біном випускаються дебетові карти.
Зворотна ситуація зустрічається набагато рідше. І ось чому. Як відомо, за прийом карти до оплати продавець товару або послуги платить комісію. Вона ділиться між трьома гравцями: банком-еквайром, який встановив платіжний термінал в магазині, міжнародною платіжною системою і банком - емітентом картки клієнта. Так ось, коли клієнт розплачується кредитною карткою, банк отримує бо більшу комісію, ніж коли він платить дебетової. У Росії ця різниця мінімальна, але за кордоном може досягати 1 процентного пункту. Так що банку вигідніше, щоб клієнти користувалися саме кредитками. Тому, як правило, в першу чергу у платіжної системи замовляють саме «кредитні» Біни.
Обміну не підлягає
Що робити, якщо ви виявили у себе такий фальсифікація? Чи можна поміняти карту? Деякі банкіри нам сказали, що готові піти назустріч клієнту. «Якщо характеристики або умови користування відрізняються від заявлених в тарифах або договорі, це пряме порушення. У цьому випадку клієнт, природно, має повне право вимагати перевипустити карту », - говорить начальник управління розвитку продуктів Бінбанку Олексій Охорзін.
Але одна справа вимагати, а інша - отримати. «БІН карти має великий діапазон цифр, налаштований для всіх карт і випускаються в рамках продукту, - каже Марія Точилова з ВТБ. - У зв'язку з цим клієнт не може вимагати переоформлення карти, якщо її оригінальні характеристики не відповідають заявленим в реченні банку. Зміна Біна для одного клієнта означає зміну Біна для всіх клієнтів з даним продуктом ».
Що можна порадити в такому випадку? На думку банкірів - розслабитися. Благо на території Росії проблеми з «кривим» Біном практично не зустрічаються. Але, мабуть, непогано знати про існування такої особливості і бути готовим до таких сюрпризом, маючи в гаманці «нормальний» пластик.
Мілена Бахвалова, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot