У зв'язку з масовим розвитком роздрібного кредитування і встала перед банками необхідністю збирати інформацію про благонадійність потенційних позичальників, у Росії з'явилися організації, що називаються Бюро кредитних історій або скорочено - БКІ. БКІ акумулюють інформацію про тих людей, які вже отримували кредити в російських банках, і надають її за запитом самих позичальників або кредитних організацій.
Навіщо потрібні БКІ
Діяльність БКІ дозволяє банкам ще до видачі кредиту потенційному клієнту дізнаватися історію його взаємин з іншими банками - чи були прострочення за кредитами, скільки всього кредитів отримав і виплатив потенційний позичальник. Таким чином, в прийнятті остаточного рішення щодо видачі кредиту тому чи іншому клієнтові, банк може орієнтуватися не тільки на фінансовий стан такого клієнта, а й на дані, отримані з бюро кредитних історій, що, безумовно, істотно знижує ризик видати кредит неблагонадійному позичальнику.
З іншого боку, і самі клієнти мають право запитувати дані по своїй кредитній історії. Це дозволяє їм на підставі даних про такий запит претендувати на більш вигідні умови кредитування, якщо кредитна історія благополучна, потенційний клієнт неодноразово отримував кредити, своєчасно і в повному обсязі сплачував суму боргу.
Майте на увазі, що в мережі інтернет досить поширені пропозиції за певну плату дізнатися кредитну історію онлайн в єдиному бюро кредитних історій. Але насправді такої організації не існує. Діє лише Центральний каталог кредитних історій - організація, що займається зберіганням відомостей про діючі в Росії БКІ, а крім цього про те, в якому саме з бюро кредитних історій знаходяться дані по конкретному громадянину.
Взаємодія банку і бюро кредитних історій
Будь-який банк, що займається видачею роздрібних кредитів, обов'язково відправляє запит до одного з бюро кредитних історій, а точніше - саме в той, з яким у нього підписаний договір на обслуговування. Відбувається це при кожному зверненні клієнта за кредитом, без урахування виду кредитування, суми або терміну кредиту.
Взаємодія банку і БКІ відбувається за відносно нескладної схемою:
- Звернення клієнта в будь-якої з банків за кредитом, самостійно на сайті банку або в офісі за допомогою співробітника заповнює заявку на кредит, в якій вказує свої персональні та контактні дані, відомості про працевлаштування та рівні доходів. Обов'язкова умова цього документа, без якого заявку просто не приймуть до розгляду, - пункт про згоду із здійсненням запиту в базу даних бюро кредитних історій.
- Банк направляє в БКІ відповідний запит по клієнту.
- На підставі відомостей, наданих в бюро іншими банками, БКІ формує звіт про кредитну історію по клієнту і направляє його в банк.
- Відповідальні співробітники банку формують остаточне рішення про можливість надання кредиту з урахуванням отриманих із БКІ даних.
Близько 30 БКІ здійснюють свою діяльність в даний час в Росії, але більша частина (близько 95%) історій, розподіляється між 4-ма найбільшими з них: Національним бюро кредитних історій, Об'єднаним кредитним бюро, Equifax і БКІ, створене Банком Русский Стандарт. Посилання на офіційні сайти цих БКІ ви знайдете в кінці статті. Крім федеральних існують і регіональні БКІ, що акумулюють відомості про позичальників в конкретному регіоні, а до федеральним баз звертаються тільки коли є сумніви з будь-якого запиту.
Природно, що ця взаємодія між банком і бюро кредитних історій не відбувається на рівні електронної пошти. Найбільші БКІ купують або розробляють самостійно спеціалізоване програмне забезпечення, що дозволяє автоматизувати взаємини банк-БКІ. Таким чином, на описану вище процедуру запиту за фактом йде не більше 1-2 хвилин.
Взаємодія БКІ і потенційного кредитора
Позичальники банку також можуть запросити в бюро кредитних історій дані щодо власної історії. Найчастіше це потрібно при необхідності отримати більшу, ніж стандартна, суму кредиту, або за умови, що дані банку і БКІ розходяться між собою.
Алгоритм звернення за власною кредитною історією в БКІ нескладний:
- звернутися в бюро особисто, маючи при собі ваш загальногромадянський паспорт;
- надіслати рекомендованого листа з нотаріально завіреними копіями паспорта та запиту.