Що таке кредитна історія
Це інформація про те, які людина (або організація) отримував кредити і як він їх виплачував. Збір, обробка та використання цієї інформації відбувається відповідно сФедеральним законом № 218-ФЗ.
Відповідно до цього закону, банк зобов'язаний надіслати інформацію про отримання позичальником кредиту та про платежі за кредитом хоча б одному бюро кредитних історій. Таким чином, дані про кредити та платежі одну людину можуть виявитися в різних бюро кредитних історій. Незважаючи на велику кількість бюро кредитних історій, абсолютна більшість кредитних історій акумулюється в чотирьох бюро:
- Національне бюро кредитних історій (НБКИ)
- Еквіфакс
- Об'єднане кредитне бюро (Сбербанк)
- Бюро кредитних історій «Російського стандарту»
Головні споживачі інформації, збереженої в кредитній історії - банки та інші кредитні установи. Згідно із законом, у разі згоди суб'єкта кредитної історії вони мають право ознайомитися з даними кредитної історії. Від цього не втекти: в кожної банківської анкеті є квадратик, який треба відзначити - і тим самим дати банку згоду на отримання інформації.
Як довго зберігаються дані?
Згідно із законом - 15 років з дати погашення зобов'язань. Тому всі дані, які потрапили в кредитну історію, продовжують зберігатися в ній і зараз.
Як отримати кредитну історію безкоштовно
Нічого незвичайного: все написано в довідках на сайтах Центробанку і бюро кредитних історій.
- Отримати інформацію з Центрального каталогу кредитних історій, в яких бюро кредитних історій зберігаються Ваші дані. Так як Ви, швидше за все, не знаєте свій код суб'єкта кредитної історії, то його потрібно буде дізнатися чи змінити. Змінити простіше: для цього треба зайти в свій банк і написати про це заяву.
- Направити заяву в бюро кредитних історій, яке зобов'язане протягом 10 днів відправити Вам звіт. Як це робити - зазначено на спеціальних розділах сайтів бюро, наприклад у Національного бюро кредитних історій (НБКИ) і Еквіфакса (Equifax).
Цей спосіб вимагає певного очікування, однак безкоштовний. Можна трохи прискорити процес:
Діяти як і описано вище, але відразу переходити до пункту 2). Тому що в основному інформація по кредитній історії зосереджена у лідерів ринку - НБКИ і Еквіфакса (в меншій мірі). Якщо негатив є, то швидше за все він буде видно в їх звітах. Якщо в їх звітах негативу немає, то швидше за все проблема - не в кредитній історії.
Порада: якщо підозра щодо кредитної історії пов'язано з «Хоум кредитом» - Вам потрібна кредитна історія «Еквіфакса». В іншому краще отримати звіт НБКИ.
Щоб отримати кредитну історію відразу, але за гроші - можна скористатися послугою регіональних організацій, що представляють інформацію з бюро кредитних історій. Серед таких організацій - відділення деяких банків, наприклад, «Альфи», «Ренесансу» (кредитна історія з «Еквіфакса»), «Підемо» (кредитна історія з НБКИ), СКБ-банку. У 800-1000 рублів можна вкластися.
Приклад кредитного звіту
Приблизно так виглядає «погана кредитна історія»:
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 1
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 2
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 3
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 4
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 5
Негативна кредитна історія: звіт НБКИ, стор. 6
Кредитна історія в деталях
Подивимося тепер на кредитну історію цілком позитивного позичальника очима кредитора. Крім особистих даних, таких як дані документів, місця проживання та реєстрації, і списку заявок на кредит, які подавалися позичальником, ми побачимо вичерпну інформацію про кожного кредиті:
- тип кредиту - наприклад, кредитна карта або споживчий кредит;
- дата отримання, початку і закінчення виплат;
- сума кредиту, поточної заборгованості, щомісячного платежу, простроченої заборгованості.
І своєчасність кожного платежу по кредиту буде відображена в звіті по такої градації прострочень:
Градація прострочень в кредитній історії НБКИ
У підсумковій зведенні ми - очима кредитора - бачимо, що в цілому кредитна історія позитивна. Кредитів багато, але поточних прострочень немає. Кілька кредитів вже повністю виплачені.
Коротке резюме кредитної історії
Тепер подивимося на дані по окремим кредитом. Прострочень немає, ніби все добре. Однак подивившись на дані по платежах, бачимо жовті квадратики - прострочення до 30 днів, причому пов'язані з останнім платежах. Це вже неприємно. Тому що банки прострочення не люблять, а зараз - тим більше.
У розглядаємо випадку банк в кредиті відмовив. Причиною стали, найімовірніше, кілька причин одразу: і висока кредитне навантаження, і велика кількість недавніх заявок на кредит, і жовті квадратики.
Тепер про причини, чому в кредитній історії може з'явитися негативна інформація.
Помилки, обман і шахрайство
В наведеному вище прикладі з'ясувалося, що насправді людина дійсно допустив одну або дві прострочення. Як утворилися інші? Помилки, людські або технічні. Так як система збору та обробки кредитної історії відносно нова, а обсяги оброблюваної інформації величезні. Цілком природно, що помилки виникають. У банківській сфері помилка буде на користь банку. Платіж може відбитися як прийшов на три дні пізніше, але трьома днями раніше - ось такого точно не буде.
Крім того, у мене є підозра, що банки, що працюють в ніші лихварського кредитування, псують історію спеціально. Вигода може бути в тому, щоб прив'язати до себе клієнта, так як із зіпсованою кредитною історією отримати кредит десь в іншому місці будуть або складно, або неможливо. А також в тому, щоб отримати штрафи і відсотки за «прострочення». Якщо клієнт неуважний, він заплатить. Якщо уважний, перед ним вибачаться і пошлють на помилку.
Однак невідповідність між даними кредитної історії і реальним даними може бути набагато серйозніше. Технічні помилки при агрегування інформації можуть призводити до того, що в кредитній історії будуть фігурувати кредити однофамільців, людей з дуже схожими паспортними даними або місцями проживання. Таких помилок агрегування інформації, коли вона збирається з різних джерел, стає все менше. Але вони як і раніше зустрічаються.
Зустрічаються і випадки шахрайства, коли за допомогою паспортних даних оформляється кредит на непідозрюючого про це людину. В цьому випадку історія вже зіпсована так, що гірше нікуди - платежів адже взагалі не було.
І що робити? Виправляти.
Якщо виникла підозра, що причини одержуваних відмов - в кредитній історії, краще отримати її і подивитися, чи немає там помилок, обману або шахрайства. У разі, якщо Ви збираєтеся брати великий кредит, наприклад іпотеку, краще зробити це до того, як Ви подаєте заявки. Тому що призначається банком процентна ставка може залежати від якості позичальника, а визначається це якість і кредитною історією в тому числі.
Якщо в кредитній історії все відображено правильно - добре. Якщо Ви бачите прострочення, яких Ви не допускали, кредити, яких Ви не брали - це вже привід звернутися в банк з вимогою відкоригувати дані, які були подані ним в бюро кредитних історій. Ваші вимоги в даному випадку повинні бути конкретними і відбиватися у вигляді заяви. Пишіть заяву в довільній формі із зазначенням обставин, вказуйте на конкретні невідповідність кредитної історії фактами, вимагайте виправити. Забирайте копію заяви з відміткою про прийом.
Навіть якщо зміни будуть внесені, вони відіб'ються в кредитній історії не відразу - тому що дані передаються і оновлюються періодично. Зміна може зайняти від декількох днів до місяця.
Оскаржити дані. внесені в кредитну історію, можна і через саме бюро кредитних історій.