Банки постійно відмовляють вам у кредиті. не пояснюючи причину? Ви не можете отримати навіть найдоступніший споживчий кредит в магазині побутової техніки? І як поручителя вас теж не беруть? У чому ж справа? В даному випадку причина може бути тільки в одному - у вашій «непривабливою» кредитної історії, яка з недавнього часу стала відома всім російським банкам. Вітаю, очевидно, що ви в «чорному списку» позичальників!
Кредитна історія - що це?
Так само БКІ надають кредитну історію фізичним особам, які звернулись до них за допомогою в даному питанні. Причому, який звернувся громадянин має право дізнатися лише свою кредитну історію, а нічию більше.
Ясна річ, що БКІ бувають різних розмірів, тому і база кожного бюро буде коливатися від декількох тисяч досьє на позичальників до декількох мільйонів.
У вузькоспеціалізованого регіонального БКІ, в основному, присутні досьє не тих позичальників, які проживають в даному конкретному регіоні, в Ростовській області, наприклад, або в Хабаровському краї. Який сенс регіональному БКІ Краснодарського краю викуповувати кредитну історію позичальників Сахалінської області, такий позичальник навряд чи колись звернутися за кредитом в Краснодарі, чи не так?
А що, якщо не так. Хіба мало, може бути, житель Сахаліну вирішив переїхати або відправився на південь в довгу відрядження і захотів там оформити кредит? Тоді банк, в який звернувся позичальник, подає запит на надання кредитної історії найближчим БКІ. А то в свою чергу подає запити в ті бюро, де повинна знаходитися інформація про позичальника. БКІ часто обмінюються інформацією між собою. Всього в 31 російському БКІ, розташованих по всій території РФ, накопичено близько 30 млн. Персональних кредитних історій росіян. Тому БКІ вважають за краще не скуповувати у банків все підряд кредитні історії клієнтів, а діяти регіонально або осібно. Так дешевше.
Звернувшись в кожне з цих акредитованих бюро, банк або приватна особа може дізнатися, кредитувався людина коли-небудь, як йшло погашення кредиторської заборгованості і погашений чи кредит на даний момент.
Діючі в Росії бюро кредитних історій
(За даними офіційного сайту ЦБ РФ)
Крім невеликих регіональних БКІ, існують і великі бюро з величезною базою клієнтів. Найбільшими з них вважаються:
- Національне бюро кредитних історій (НБКИ),
- БКІ "Експіріан-Інтерфакс",
- БКІ "Інфокредіт",
- Поволзькому бюро кредитних історій,
- Північно-західне бюро кредитних історій.
У п'яти цих організаціях знаходиться близько 90% досьє всіх російських позичальників.
Чи можна дізнатися свою кредитну історію самостійно
Якщо банки, все як один, відмовляють вам у кредитуванні, навіть якщо сума кредиту є більш, ніж незначною, то це означає, що в свій час ви відмовилися від виплати кредиту або постійно затримували платежі по ньому.
Для того, щоб дізнатися, що ж так турбує банки в вашої кредитної історії, можна самостійно звернутися в будь-яке найближче БКІ. Для цього будь-який позичальник повинен прийти в бюро особисто (особиста присутність запитуваної обов'язково) з паспортом і зробити письмовий запит. Знайте, що один раз на рік кожен громадянин Росії має право дізнатися свою кредитну історію абсолютно безкоштовно. Якщо ж він звернеться в бюро вдруге, то повинен буде оплатити вартість послуги в розмірі 250-500 рублів за інформацію про своє кредитному досьє. Іноді БКІ хитрують і не говорять клієнтові про те, що він має право на безкоштовне надання послуг, якщо, той звертається в БКІ вперше. Тому скористайтеся своїм правом безкоштовно.
Нотаріально завірений запит
Але не всі жителі країни мають можливість особисто з'явитися в бюро кредитних історій і робити там запит. Одна справа, якщо ви живете в великому місті чи столиці. А якщо для здійснення запиту йому потрібно буде їхати за тридев'ять земель з якогось віддаленого районного центру? Невже не існує іншого способу. Чому ж, існує і не один. Для запиту свого кредитного досьє можна написати письмовий запит до вказівок своїх прізвища, ім'я та по батькові, а також паспортних даних. Цей документ потрібно обов'язково завірити нотаріально. Більш того, форма запиту кредитного досьє відома кожному нотаріусу, тут ви не помилитеся. Потім такий лист надсилається рекомендованим листом найближчим БКІ, відповісти вам повинні протягом 2-х тижнів.
Запит через Інтернет
Один із способів дізнатися свою кредитну історію - це зайти на офіційний сайт ЦБ РФ і зробити офіційний запит. Для цього вам необхідно ввести в віконце запиту на сайті свої ПІБ, паспортні дані та цифровий код, який видавався вам разом з договором на видачу останнього кредиту. Ось тут-то й заковика! Багато позичальників, отримавши кредитні кошти, не чекають видачі їм документа з цим кодом і на радощах залишають кредитну організацію, навіть не знаючи, що такий існує. Ті ж, хто поводиться більш передбачливо, мають можливість отримати свою кредитну історію протягом доби, не виходячи з дому. Потрібно всього лише увійти в Інтернет. Без знання коду - це не вийде.
Якщо всі перераховані вище способи здадуться вам занадто складними, то просто зверніться зі своїм проханням до банку, який відмовив вам у кредиті. Напишіть заяву, де просите надати вам свою кредитну історію, тому що не згодні з рішенням банку у відмові вам по кредиту. Банк в даному випадку не має права вам відмовити і повинен надати ваше кредитне досьє для ознайомлення.
Помиляються чи банки в своєму рішенні? Так, іноді помиляються. Відбувається це, в основному, через їх власної неоперативної роботи. Припустимо, ви вже погасили великий кредит, а в вашому кредитному досьє цей факт ще не встигли відобразити. Або ви мали прострочену заборгованість по кредиту, але потім виправилися і погасили всі в повному обсязі, а в кредитній історії ви значить поки, як недобросовісний позичальник. Інформація просто не встигла оновитися. Що тоді робити?
Чи можна виправити кредитну історію
Нічого страшного в такій неоперативності немає. Надайте в відмовив вам по кредиту банк документи, що засвідчують ліквідацію заборгованості. Банк в свою чергу повинен надати цю інформацію в БКІ для оновлення вашого досьє. Дана процедура повинна тривати не більше 2-х тижнів. Якщо вона затягується на невизначений термін або банк відмовляється вам допомагати, то ... існує знову-таки сайт ЦБ РФ. Кажуть, що звернення громадян з проханнями посприяти в даних питаннях діє на недобросовісні банки дуже позитивно. Банки відразу починають йти на контакт! Ось тепер все залагоджено.
А що робити тим, хто дійсно колись відмовився платити за кредитом і був внесений банками в «чорний список» неплатників? Невже йому більше ніколи не видасть кредит жоден російський банк? На жаль це так! Існує тільки один спосіб усунути це прикре непорозуміння, домовитися з банком-кредитором по-хорошому і виплатити йому все, що ви повинні. Той в свою чергу надасть відомості в БКІ про те, що заборгованість по кредиту погашена.
У США кредитну історію позичальника виправити набагато простіше. Там злісний неплатник може почати писати свою історію, так би мовити «з нуля», тобто після відмови виплачувати кредит з причини відсутності коштів, наприклад, він може спробувати взяти в іншого банку кредитну карту з невеликим лімітом коштів і сумлінно виконувати свої зобов'язання. Далі більше, суми кредитів з часом збільшуватимуться, і позичальник поступово може вийти на кредитування «великих розмірів». У Росії все набагато сторожі і консервативним. Виправити свою кредитну історію позичальник може тільки виправивши всі свої попередні гріхи, тобто погасивши заборгованості за наявними простроченими кредитами. Інакше кредитувати його не буде ні один комерційний банк. Ніколи!
Ліна Гриценко, Realtypress.ru