Серед банківських клієнтів є сумлінні позичальники і злісні неплатники за кредитами. В ставлення останніх рішення повинно бути однозначним - виплачувати борги з усіма відсотками та пені. Але у відповідальну людину можуть трапитися обставини, які перешкоджають виплаті взятого кредиту. Що робити в цьому випадку? Чи може банк списати борг по кредиту, його частина або відстрочити виплату?
Списати борг повністю
Жоден банк не стане втрачати гроші. Але іноді кредитори йдуть на списання боргу, який не можуть повернути. Це відбувається в декількох ситуаціях:
Це законне списання кредитних боргів. Але в цих випадках (крім смерті) клієнт ризикує зіпсувати свою кредитну історію. Він не зможе взяти кредит ні в одній фінансовій установі протягом наступних 15 років. Банки передають відомості про неплатників в БКІ (Бюро кредитних історій), яким користуються 99% фінансових організацій країни. Тому краще вчасно виплачувати кредит, а в непередбачених або важких обставинах чесно звернутися в кредитну організацію з проханням (заявою) про реструктуризацію боргу.
Реструктурувати або рефінансувати борги за позиками
Списати борги по кредиту без наслідків для власної репутації можливо, якщо скористатися законними методами - реструктурированием, рефінансуванням, частковим списанням.
Цікава статистика: обсяг боргів, списаних банками РФ
Реструктуризація передбачає внесення змін до кредитного договору за заявою клієнта. Причиною звернення можуть служити життєві обставини, які не дозволяють позичальникові вчасно вносити платежі по кредиту. Банки беруть до уваги такі моменти:
- звільнення позичальника з роботи з причин, від нього не залежать (скорочення штатів, реорганізація або ліквідація підприємства);
- тривала хвороба, втрата працездатності;
- матеріальні труднощі, що виникли в родині з появою дитини і неможливістю працювати одного з подружжя.
В даному випадку кредитор не стане повністю списувати борг, але запропонує відстрочку на 1-3 місяці або скоротить щомісячний платіж за умови продовження терміну кредитування.
Рефінансування - новий позику, оформлений в іншому банку для погашення заборгованості за кредитом (кредитами). За заявою клієнта банківські службовці оформляють і переводять кошти на списання конкретного кредитного боргу. Позичальник отримує новий договір зі зміненими умовами кредитування.
Часткове списання боргу по кредиту може бути проведено за судовим рішенням. У клієнта складаються важкі життєві обставини, він інформує про це фінансову організацію, не приховується, не ухиляється від відповідальності. Але банк не йде йому на поступки і звертається до суду про стягнення боргу. Часто суди стають на бік позичальника і можуть звільнити його від виплати пені, штрафів, інших суми, крім основного розміру кредиту.
Списання частини позики
Як списують безнадійні борги
У кредитній практиці є безнадійні борги, які простіше списати, ніж повернути. Що роблять кредитні організації в цьому випадку?
- При незначній сумі невиплати (наприклад, за споживчим кредитом) банк видає внутрішній документ про визнання боргу безнадійним. В результаті недоїмка списується.
- При невиплаті великої грошової суми боргу кредитор зобов'язаний отримати акт про списання боргу, затверджений місцевим уповноваженим державним органом.
Відповідальність за здійснення платежів по кредиту лежить на співробітниках банку. Нерідко вони погано перевіряють платоспроможність клієнтів. Від цього виникають заборгованості. Але банк ніколи не стане працювати собі в збиток, і чиїсь списані борги стануть відшкодовувати сумлінні клієнти у вигляді комісій.