Сьогодні страхування автомобіля є надзвичайно популярною послугою. Найчастіше автовласники купують поліси ОСАГО і КАСКО. Між ними є як деякі подібності, так і відмінності.
Відмінності між полісами
- форма страхування;
- об'єкт страхування;
- вартість.
Також є безліч інших важливих відмінностей. Всі вони безпосередньо впливають один на одного.
Наприклад, вартість поліса безпосередньо залежить від об'єкта страхування. Саме тому необхідно враховувати всі нюанси, перш ніж зупинити свій вибір на якомусь конкретному полісі.
Форма страхування полісом ОСЦПВ закріплена на законодавчому рівні. Саме в цьому полягає головна відмінність даної послуги від КАСКО. Форма добровільного страхування також висвітлюється в законодавстві, але вимоги набагато менш суворі.
Ст. №940 ГК РФ говорить, що договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності має бути укладений:
- у письмовій формі;
- тільки при наявності заяви у відповідній формі від страхувальника.
При недотриманні цих двох умов поліс ОСАГО може вважатися недійсним, так як форма страхування не була дотримана. При оформленні поліса КАСКО також потрібна наявність договору в письмовій формі. Але підставою для укладення договору може бути і в усній формі.
Для оформлення поліса ОСАЦВ необхідна наявність наступних документів:
- паспорт громадянина РФ;
- заяву в письмовій формі;
- документи, що підтверджують право володіння;
- свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу;
- водійське посвідчення.
Причому наявність кожного обов'язково. Вимоги до пакету документів при оформленні поліса КАСКО є менш жорсткими.
Необхідно лише надати страхувальникові:
- діючий поліс ОСАГО;
- водійське посвідчення;
- документ, що підтверджує право володіння ТЗ.
Єдиною умовою є огляд автомобіля для виявлення різного роду дефектів і пошкоджень.
Після укладення договору в письмовій формі співробітник страхової компанії зобов'язаний видати на руки страхувальнику такі документи:
- оригінал поліса;
- копію договору страхування;
- правила страхування;
- документ, що підтверджує оплату страхової премії.
Наведений вище список є ідентичним для КАСКО і ОСАГО.
об'єкт страхування
Об'єкт страхування полісом ОСЦПВ закріплений на законодавчому рівні в ст. №6 Федерального закону «Про ОСАЦВ».
Згідно з ним, об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані безпосередньо з громадянською відповідальністю особи перед іншими учасникам дорожнього руху.
До таких ризиків відноситься наступне:
- заподіяння шкоди майну інших учасників дорожнього руху;
- заподіяння шкоди здоров'ю інших учасників руху.
За полісом ОСЦПВ виплачується компенсація тільки потерпілому в ДТП. Винному дана страхова послуга не дозволяє отримати ніяких компенсаційних виплат. Саме це є недоліком і найважливішою відмінністю ОСАГО від поліса КАСКО.
Об'єктом страхування КАСКО також є майнові інтереси страхувальника. Але поліс добровільного страхування забезпечує грошову компенсацію не тільки в тому випадку, коли страхувальник не винен в ДТП, але і при наявності безпосередньої його провини.
Також КАСКО дає можливість отримати компенсацію за наступними ризиками:
- угон автомобіля або розкрадання будь-якого додаткового обладнання, встановленого на ньому;
- отримання збитку в результаті впливу стихії, третіх осіб.
Саме просторістю покриття КАСКО вигідно відрізняється від звичайного поліса ОСАЦВ. Поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності надає мінімальний захист від різного роду ризиків.
Які правила страхування КАСКО діють в компанії Компаньон, дізнайтеся на цій сторінці.
Ще однією важливою відмінністю поліса КАСКО від ОСАГО є вартість. Ціна послуги обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності фіксується на державному рівні законодавством.
Проте, є певний тарифний коридор, в межах якого страхові компанії можуть грати цінами.
На сьогоднішній день базові тарифи по ОСАГО для різних видів техніки такі:
Для розрахунку вартості поліса ОСАЦВ використовуються спеціальні поправочні коефіцієнти. Вони також встановлюються на законодавчому рівні і не підлягають зміні.
Найчастіше вартість поліса обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності не перевищує 5-10 тис. Руб. Вартість поліса КАСКО на сьогоднішній день становить зазвичай не менше 10 тис. Руб.
Часом ціна даної страхової послуги для особливо дорогих автомобілів досягає шестизначних цифр. Основною причиною цього є велика сума компенсації і значну кількість страхових ризиків, при виникненні яких виплачується страховка.
На вартість поліса КАСКО впливають ті ж фактори, що і на ціну ОСАГО. Але величина поправочних коефіцієнтів, а також базового тарифу на порядок вище.
інші відмінності
Страхова компанія, що має ліцензію на оформлення ОСАГО, не має права відмовити автовласникові в страхуванні автомобіля. В іншому випадку у останнього з'являється повне право на оскарження такої відмови в РСА - Російському Союзі страховиків, а також в суді.
Поліс КАСКО страхова компанія має право не оформляти на будь-якого автовласника без пояснення причин. Навіть при наявності полісів і діючої ліцензії.
І навіть через суд водій не зможе домогтися зворотного, так як відмова в страхуванні КАСКО не суперечить чинному законодавству РФ.
За КАСКО виплати можуть здійснюватися з урахуванням зносу деталей автомобіля, його віку. Хоча законодавством встановлено даний ліміт - він не може перевищувати 50%, незалежно від року випуску транспортного засобу.
Чи можна обійтися без КАСКО
На сьогоднішній день поліс ОСАГО є обов'язковим для всіх власників автомобілів. За його відсутність співробітники дорожньої поліції мають право накласти на недбайливого водія досить великий штраф.
У той же час поліс КАСКО є добровільною слугою, законодавство не зобов'язує власників автомобілів купувати його.
Як заощадити на страхуванні автомобіля
Існує безліч різних способів заощадити на страховці автомобіля:
- використовувати франшизу (умовну і безумовну);
- придбати поліс на обмежену кількість водіїв;
- дотримуватися правил дорожнього руху і не потрапляти в дорожньо-транспортні пригоди.
Найкращим способом заощадити кошти на полісі КАСКО є включення в умови договору франшизи.
Вона являє деяку суму, в межах якої страховик самостійно несе відповідальність за завдану його майну шкоду. Франшиза по КАСКО може бути умовною і безумовною.
Перша дозволяє заощадити до 5% вартості поліса, друга - до 15%. Знизити ціну поліса КАСКО і ОСАГО можна шляхом внесення в нього обмеженої кількості водіїв.
Тому що чим на більшу кількість водіїв поширюється дія поліса, тим більше ризик потрапляння автомобіля в аварію.
Також має значення стаж водіння і вік водіїв, вписаних в поліс. Чим він більший, тим менше ціна поліса.
У більшості випадків страхові компанії намагаються позбутися від неблагонадійних клієнтів, або якимось чином компенсувати витрати, що виникають із-за них. Для водіїв, часто потрапляють в ДТП, ціна поліса може вирости на цілих 100%.
На що варто звернути увагу
Перше, на що варто звернути увагу при придбанні поліса, - це його справжність. Поліс ОСЦПВ має встановлену форму - він типовий. Саме тому підробити його досить складно. Найпростіше перевірити поліс за допомогою єдиної бази: досить ввести у відповідне поле номер поліса.
Дуже важливо звертати увагу на різні пункти договору страхування, помічені зірочками, а також на виноски.
Так як багато страхових компаній йдуть на різні хитрощі, нав'язуючи своїм клієнтам непотрібні і просто невигідні умови.
Поліси КАСКО і ОСАГО мають свої достоїнства. Проте, необхідно знати відмінності між ними з метою уникнення можливих різного роду казусних ситуацій. Слід пам'ятати про те, що дані страхові послуги захищають від різних ризиків.
