Ціна КАСКО - величина мінлива. Поліси продаються через різні канали збуту, точна вартість КАСКО для конкретного автомобіля залежить в тому числі і від розміру комісійних обраного посередника. В такому випадку виникає багато питань:
- Де купити поліс можна максимально вигідно?
- Які знижки доступні у різних посередників?
- Чи вигідно купувати КАСКО безпосередньо у страховика?
Спробуємо порівняти ціни на КАСКО з урахуванням знижок різних каналів збуту. Поговоримо також про ризики при покупці страхових продуктів через посередників.
Знижки страхових агентств (брокерів)
Страхові агентства, іменовані в народі страховими брокерами, тісно співпрацюють відразу з декількома страховиками. Як правило, чим більше фірма-посередник, тим більше страхових компаній з нею співпрацює. Відповідно, найбільш успішні брокери часто можуть запропонувати своїм клієнтам велику різноманітність програм страхування.
Страхувальники зі стражем знають, що брокери нерідко продають КАСКО за цінами нижче, ніж страхові компанії або агенти. Як таке можливо? Ціни на КАСКО в автострахуванні визначають страхові компанії, тому номінальна вартість поліса у брокера і в офісі страховика буде ідентичною. Однак агентство може пропонувати суттєві знижки за рахунок власних комісійних. Вся справа в тому, що до 25% від номінальної вартості страховки КАСКО припадає на винагороду брокеру. Таким чином, брокерська фірма може зменшити свою винагороду, щоб зацікавити клієнта вагомою знижкою.
Так, замість покладених 25% комісійних брокер може погодитися лише на 10%, а решту «віддати» страхувальнику в якості знижки.
При номінальній ціні страхування автомобіля по КАСКО в районі 30 000 рублів автовласник отримає знижку 15% або 4 500 рублів. Вельми актуально для багатьох популярних в Росії моделей, таких як Хендай Соляріс, Кіа Ріо, Лада Гранта, Лада Пріора або Рено Дастер. Зрозуміло, умови співпраці між конкретним брокером і певним страховиком залежать від багатьох чинників:
- Наприклад, велика московська фірма може отримувати від «Росгосстраха» 25% * комісійних за кожну продану страховку. При цьому менш велика компанія може платити навіть більше зазначеної ставки.
- У свою чергу брокер, що працює в Бєлгороді, може домовитися з усіма компаніями лише на 20% * комісійних.
* Наведені розміри знижок є умовними, страхові компанії постійно вдосконалюють і змінюють умови співпраці з посередниками.
Відповідно, розмір знижки при покупці КАСКО у брокера може сильно відрізнятися. В середньому страхувальник може заощадити від 5% до 15%. Вигідні ціни на страхування КАСКО - далеко не єдина перевага брокерів. Крім привабливих фінансових умов можна виділити наступні позитивні моменти:
- Співробітники брокерських компаній часто мають величезний досвід роботи в своїй сфері і мають відомості щодо безлічі різноманітних страхових програм. Саме тому у брокера автовласник може отримати найбільш повну та кваліфіковану консультацію.
- Мабуть, головна перевага страхових агентств - це допомога у врегулюванні спірних ситуацій із страховиками. Брокери тісно співпрацюють з відділами врегулювання збитків страхових компаній, що дозволяє форсувати вирішення питань по виплатах. Великі брокери також мають власні юридичні відділи для супроводу справ автовласників в судах.
- Брокери до певної міри не зацікавлені в продажу послуг конкретних страховиків. Замість цього вони прагнуть до довгострокового партнерства зі своїми клієнтами і пропонують продукти, які максимально відповідають їх інтересам.
Швидкий вибір авто
недоліки брокерів
На різних форумах часто можна прочитати гнівні відгуки від страхувальників приблизно такого змісту: «Купив КАСКО в брокерській конторі, а вже через місяць потрапив в аварію. Заявив про страховий випадок в СК, але там повідомили, що ні грошей, ні даних на мою полісу від брокера не отримували ». Ситуація вкрай неприємна, адже брокер - це не представник страхової компанії. Отже, СК відповідальності за дії страхового посередника не несе. Розбиратися доведеться безпосередньо з брокером, а чим закінчиться таке розгляд заздалегідь сказати практично неможливо.
Це добре, якщо співробітник компанії-посередника забув або не встиг відправити гроші страховику, але при цьому не заперечує сам факт сплати. У цьому випадку легко домогтися справедливості і прийти до мирової угоди з брокером і зі страховою компанією, а потім отримати відшкодування збитку за пошкоджений або викрадений автомобіль.
Однак, як показує практика, іноді страхувальники в подібних ситуаціях змушені звертатися до суду.
Ще більш неприємна ситуація - це шахрайство. Щороку з ринку зникають не тільки страхові компанії, але і брокери (іноді навіть великі). При цьому вони запросто можуть «прихопити з собою» зібрану за місяць страхову премію. В даному випадку автовласник залишається повністю без роботи: гроші, витрачені на КАСКО, повернути не вдасться, а дійсного полісу на руках немає.
Інші суттєві недоліки роботи брокерів в очах страхувальника:
- Співробітники брокерської фірми можуть бути зацікавлені в продажу КАСКО тієї компанії, де обіцяють найбільші комісійні. При цьому фінансові інтереси брокера явно йдуть в розріз з його місією: допомагати страхувальнику з покупкою страховки за оптимальною ціною.
- З першого пункту випливає і другий: далеко не всі з них співпрацюють виключно з надійними страховими організаціями. Нерідко страховики на межі банкрутства залучають посередників захмарними комісійними. Виникає цікава ситуація: брокер фінансово зацікавлений у продажу полісів неблагонадійних компанії, але при цьому відповідальності за виконання зобов'язань по КАСКО перед страхувальником не несе. Страждає в результаті, природно, автовласник.
- «Формалізовані» відносини між брокером і страхувальником. На відміну від страхового агента збудувати довірчі взаємини з представником брокерської компанії трохи складніше. У майновому страхуванні це іноді може стати мінусом.
Знижки страхових агентів
Страхові агенти мають кілька суттєвих відмінностей від брокерів:
- Страхові агенти в автострахуванні - це приватні особи.
- Страхові агенти хоч і не перебувають в штаті конкретної компанії, але ставляться до зовнішньої службі страховика. Вони пов'язані контрактними зобов'язаннями з однією або декількома страховими організаціями.
Тим не менш, деякі страхові агенти мають багато атрибутів, властиві брокерам:
- Співпрацюють відразу з декількома страховими компаніями і можуть запропонувати безліч варіантів в залежності від ціни страхування КАСКО, а також інших ключових параметрів.
- Допомагають своїм клієнтам підібрати страховика і конкретну програму відповідно до їхніх унікальним вимогам і перевагам.
Комісійні страхових агентів зазвичай скромніше, ніж винагорода брокерів. Знову ж таки все залежить від конкретної ситуації. Наприклад, співробітник з семирічним досвідом агентської роботи майже завжди отримує більшу винагороду, ніж агент-початківець. Середній розмір знижки при покупці КАСКО у агента зазвичай становить близько 5-7% від вартості поліса. Можна виділити наступні переваги покупки поліса у страхового агента:
- Можливість побудувати довірчі відносини. Налагодивши особистий контакт, вирішувати багато спірних питань можна простіше і швидше. Крім того, вступивши в приятельські відносини з агентом, можна «виторгувати» собі відмінну знижку. Деякі страхувальники також високо цінують моральну підтримку, яку надають їм знайомі агенти при настанні страхового випадку.
- Надійність - навіть якщо агент «забуде» вчасно здати премію, сплачену за страховий поліс, страхувальнику буде простіше домогтися справедливості, адже полюбовно домовитися з агентом завжди простіше, ніж з брокерською фірмою.
Недоліки страхових агентів:
- Страховий агент не здав страхову премію за поліс КАСКО в касу страхової компанії. Інша можлива формулювання - агент не надав відомості про факт оформлення страховки. Так, згідно із законом інтереси страхувальника в даному випадку захищені, але на практиці далеко не завжди ситуація дозволяється швидко і гладко. Доводячи свою правоту, автовласник часто змушений витрачати власні сили і нерви, а в деяких випадках йому навіть доводиться домагатися справедливості в суді.
- Агенти рідко працюють більш ніж з двома-трьома страховими організаціями. Отже, вони зацікавлені в продажу послуг саме даних компаній (нерідко на шкоду інтересам автовласника). Вони можуть всіма правдами і неправдами нав'язувати певний страховий продукт, навіть якщо знають, що на ринку безліч більш привабливих для страхувальника пропозицій.
- Ще одна небезпека - «фіктивні» страхові агенти. Такі люди видають себе за представників будь-якого страховика, хоча насправді такими не є. Реальний страховий агент повинен завжди при собі мати довіреність. Крім того, купуючи поліс у незнайомої людини, не зайвим буде попросити його пред'явити паспорт. Також можна зателефонувати в офіс страхової компанії і упевнитися, що дана особа дійсно є їх позаштатним співробітником.
знижки автосалонів
Купуючи автомобіль у офіційного дилера можна одночасно оформити КАСКО і отримати при цьому непогану економію. Зрозуміло, мова не йде про покупку автомобіля в кредит, адже для кредитних авто іноді застосовуються спеціальні коефіцієнти, що підвищують. Крім того, банки висувають досить жорсткі вимоги до КАСКО для кредитного автомобіля. У підсумку про вигідну покупку страховки нерідко доводиться забути. А ось купуючи авто без залучення позикових коштів можна купити КАСКО з максимальною вигодою за рахунок спеціальних пропозицій від автосалону.
Чому автосалони пропонують великі знижки на автостраховки?
Справа в тому, що офіційні дилери вкрай зацікавлені в післяпродажне обслуговування і ремонт «своїх» автомобілів. Вони прекрасно усвідомлюють, що вітчизняні дороги і непрості кліматичні умови не кращим чином позначаються на стані машин в Росії. В результаті навіть найбільш акуратні водії змушені із завидною регулярністю змінювати скляні деталі та інші частини свого автомобіля. Крім того, аварії за участю нових авто також не рідкість. Тому автосалони роздають щедрі знижки на КАСКО в спробі роздобути потенційних клієнтів для своєї станції техобслуговування.
За рахунок чого досягається знижка?
Цілком очевидно, що знижку салони надають аж ніяк не на шкоду власним інтересам. Салони укладають партнерську угоду з однією або декількома страховими компаніями (за умовами яких ремонт проводиться саме у них на СТОА). В результаті при продажу КАСКО офіційний дилер виступає в якості страхового агента, відповідно, знижка надається за рахунок агентської винагороди автосалону.
Купуючи страховку через автосалон можна заощадити 10-20% від вартості поліса.
Точний розмір знижки залежить від салону, але досить часто дилери віддають свої комісійні практично в повному обсязі в надії зацікавити клієнта. Зрозуміло, не можна забувати про деякі особливості такого варіанту страхування.
Наприклад, відновлювальний ремонт по даному полісу проводиться на СТОА автосалону. Відомо, що страховка, яка передбачає ремонт на офіційному сервісі, як правило, обходиться досить дорого. Однак за рахунок знижки від дилерів автовласник запросто може купити таке КАСКО навіть дешевше, ніж поліс, який передбачає ремонт на неофіційному сервісі. Таким чином, вигода для страхувальника цілком очевидна. Варто додати, що в навантаження до привабливою вартості поліса автосалони іноді додають і інші преференції. Наприклад, комплект зимової гуми за півціни або безкоштовну установку додаткового обладнання.
КАСКО страхування без знижок
Придбати страховку можна не тільки через посередників, а й безпосередньо в офісі страховика. Однак важливо пам'ятати, що ціни на поліс КАСКО при покупці без посередників часто виявляються вищими, ніж у брокерів або агентів. Справа в тому, що посередники можуть змінювати вартість кожного конкретного поліса в межах власного винагороди.
А ось при покупці КАСКО в офісі страхової компанії клієнти рідко отримують знижки вище 4-5%.
На щастя, це аж ніяк не означає, що вигідно купити страховку без посередників неможливо. Все залежить від підходу, який використовує конкретна компанія в роботі зі своїми клієнтами. Сьогодні на вітчизняному ринку автострахування можна виділити три основні бізнес моделі:
Пам'ятайте, що в деяких містах Росії представлені далеко не всі страхові компанії. Наприклад, якщо вести мову про Москву, частка ринку компанії «Інтач» цілком порівнянна з обсягами продажів компаній «МАКС» або «Зетта Страхування» (колишня СК «Цюріх»). Але при цьому в більшості інших суб'єктів РФ продажу «Intouch» прагнуть до нуля, а ось компанії з розвиненою агентською мережею навпаки збирають велику частину страхової премії саме за межами Московського регіону. Пам'ятайте, що ціни на страховку КАСКО - далеко не єдиний значимий фактор при покупці поліса в офісі страховика. Важливо зважити і інші переваги і недоліки.
Переваги покупки КАСКО в офісі страхової компанії:
- Купуючи КАСКО безпосередньо у страховика, автовласник може бути впевнений в достовірності поліса. Таким чином, ризик зіткнутися з «фіктивними» агентом зводиться до нуля.
- Так як в угоді не беруть участі посередники (агенти або брокери), затримок з надходженням страхової премії на рахунок страховика також виникнути не може.
- Іноді страхові компанії проводять різні акції і заходи, які поширюються тільки на офіси самої компанії, але не на посередників. У підсумку ціна поліса по такій акції може бути навіть вигідніше, ніж у посередників.