Базанов Андрій Миколайович, к.е.н.
З початком ринкових перетворень в Росії повільно, але вірно розвивається і комерційне страхування. У різних галузях народного господарства це відбувається по-різному. Туризм, особливо міжнародний, в силу своєї специфіки відноситься до тих сфер діяльності, де страхування досить швидко завоювало належну позицію. Однак без труднощів і проблем, звичайно, не обійшлося.
Поштовхом для розвитку страхування в російському туризмі послужили вимоги ряду країн про обов'язкову наявність у російських громадян поліса медичного страхування на час перебування на їх території. Умова цілком справедливе і розумне, як з точки зору зарубіжної держави, так і з боку російського туриста. Державні органи країни відвідування знімали з себе нелегкий тягар відповідальності за здоров'я відвідують їх іноземців, а російські громадяни отримували в разі необхідності доступ до отримання медичної допомоги. Посольства і консульства таких країн, а це, наприклад Німеччина, Франція, Нідерланди, Фінляндія, Чехія, Естонія та деякі інші, не видають російським громадянам в'їзну візу без пред'явлення відповідного поліса. Здавалося б, хоча б тут все в порядку. Але, на жаль, проблеми мають місце і в даній сфері.
По-перше, вищезгадане вимога пред'являють не всі країни. Наприклад, США або Великобританія видають візи, не дивлячись на відсутність медичної страховки. І якщо поведінка Сполученого королівства ще в якійсь мірі можна пояснити наявністю угоди між Великобританією і Росією про взаємне надання безкоштовної першої медичної допомоги громадянам країн, що домовилися, то практика американської візової служби базується, очевидно, на перекрученому, із загальноєвропейською точки зору, уявлення про свободу людини. Є ще група країн, скажімо Кіпр, Україна і деякі інші, які не вимагають з російських громадян отримання візи для в'їзду на їх територію. Відповідно вони не вимагають і наявності медичної страховки. Призводять такі дії, а вірніше сказати бездіяльність, до того, що значна частина російських туристів, що прямують в зазначені країни, їдуть туди, не купивши поліса медичного страхування, наслідки чого цілком зрозумілі.
По-друге, деякі держави першої групи, наприклад Німеччина, Фінляндія, видають візи при пред'явленні полісів тільки тих страхових компаній, які пройшли акредитацію в посольствах і консульствах згаданих країн. Біда в тому, що іноземці часто абсолютно не володіють ситуацією на російському страховому ринку, в результаті чого в консульських установах цих країн з'являються списки акредитованих у них російських страховиків, що містять грубі помилки та недоладності. Наприклад, в списку страхових організацій, вивішеному в німецькому консульстві в Санкт-Петербурзі, фігурують компанії з давно відкликаними ліцензіями. У фінському списку присутні нікому не відомі компанії, і той же час відсутні багато користуються заслуженою репутацією великі страхові компанії.
По-третє, на жаль, не кожен страховий поліс, який приймається візовими відділами закордонних держав, надає необхідний обсяг медичної допомоги. Конкуруючи між собою за страхувальника, деякі страховики йдуть на різні хитрощі, що дозволяють зробити поліс дешевшим, формально задовольняє вимогам зарубіжної держави, але істотно скорочує при цьому обсяг і доступність страхової захисту. Самим нешкідливим прикладом на загальному тлі виглядає прийом страхового товариства «Ост-Вест Альянс», що зберігає загальну страхову суму за договором, що дорівнює 30.000 USD, як того вимагають багато західноєвропейських країн, але тільки половину цієї суми, тобто 15.000 USD призначалися на покриття власне медичних витрат. Страхова компанія істотно знижує тим самим ймовірність виплати всіх 30.000 USD, що дозволяє відповідно знизити і страхові тарифи.
Ще одна трудність підстерігає туриста, який купує путівку в туристичній фірмі. Практично кожна туристична фірма має агентський договір з будь-якої російської страховою компанією, чиї поліси і продає. Отже, чи їде людина в Фінляндію, Болгарію або на Україну йому запропонують поліси саме цієї компанії, хоча умови, ціни і рівень сервісу в різних страхових компаніях аж ніяк не однаковий. І якщо для Фінляндії це дійсно найкраще з того, що можна було б знайти, то для інших країн поліси іншій страховій компанії, цілком ймовірно, підходять в значно більшому ступені. Другий момент, на який варто звернути увагу, полягає в тому, що ціни на одні й ті ж страхові послуги у різних продавців можуть істотно відрізнятися. Наприклад, медичний поліс до Фінляндії на 2 дня в одній з найбільших туристичних фірм С.-Петербурга обійдеться в 4 долари, а безпосередньо у страховій компанії або у страхового маклера (брокера) - в 0,8 долара. І третє. Купуючи страховий поліс в туристичній фірмі, турист, як правило, отримає, м'яко кажучи, не зовсім вірно оформлений комплект документів. Можливо, йому видадуть на руки страховий поліс, а може бути тільки картку, що підтверджує факт страхування, або повідомлять, що всі документи будуть знаходитися у керівника групи. Де його шукати на поромі або в десять вечора в Парижі, не скаже ніхто. Купувати страховий поліс саме в туристичній фірмі, як правило, просто не вигідно, і робити це турист не зобов'язаний. У більшості випадків купити поліс медичного асистансу вигідніше безпосередньо у страховій компанії або у страхового маклера (брокера). Саме останні можуть запропонувати на вибір поліси різних страхових компаній і підібрати найбільш підходящий для конкретного випадку поліс.
Крім медичного страхування виїжджає за кордон громадянин Росії має можливість застрахуватися від нещасного випадку, застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, застрахуватися на випадок вимушеної відміни поїздки і, нарешті, застрахувати свій багаж і купити поліс автомобільного асистансу. Проблема в тому, всі ці види страхування не є навіть умовно обов'язковими, а тому більшість страховиків їх і не пропонують. У зв'язку з їх малою поширеністю умови різних страховиків відрізняються ще більшою мірою, ніж умови медичного страхування. А такі види як страхування багажу, на випадок відміни поїздки і автомобільний асистанс супроводжуються ще й значним числом істотних застережень.
Якщо страхування туристів при виїзді за кордон має в Росії вже десятирічну історію, то страхування туристів, які подорожують по Росії, у всіх своїх проявах розвинене набагато менше. Російські громадяни не схильні подбати про себе на час поїздки по Росії, так і в більшості своїй просто не підозрюють, що це можливо. Страхові організації також в свою чергу не дуже наполегливо пропонують свої послуги за даним напрямком, так і роблять це дуже незначна частина страховиків. Викликано таке відсутність інтересу, по-перше, спадом кількості подорожуючих по Росії, а по-друге, відсутністю надійно і повсюдно працюють сервісних служб.
Підводячи підсумок всьому вищесказаному, можна відзначити, що роль держави в регулюванні розвитку страхових відносин в здавалося б такої ринкової галузі народного господарства як туризм проте достатня велика, і держава може в цьому напрямку зробити ще дуже багато.