Проблеми страхування в туризмі
З початком ринкових перетворень в Росії повільно, але вірно розвивається і комерційне страхування. У різних галузях народного господарства це відбувається по-різному. Туризм, особливо міжнародний, в силу своєї специфіки відноситься до тих сфер діяльності, де страхування досить швидко завоювало належну позицію. Однак без труднощів і проблем, звичайно, не обійшлося.
Поштовхом для розвитку страхування в російському туризмі послужили вимоги ряду країн про обов'язкову наявність у російських громадян поліса медичного страхування на час перебування на їх території. Умова цілком справедливе і розумне, як з точки зору зарубіжної держави, так і з боку російського туриста. Державні органи країни відвідування знімали з себе нелегкий тягар відповідальності за здоров'я відвідують їх іноземців, а російські громадяни отримували в разі необхідності доступ до отримання медичної допомоги. Посольства і консульства таких країн, а це, наприклад Німеччина, Франція, Нідерланди, Фінляндія, Чехія, Естонія та деякі інші, не видають російським громадянам в'їзну візу без пред'явлення відповідного поліса. Здавалося б, хоча б тут все в порядку, але проблеми мають місце і в даній сфері.
Є група країн, скажімо Кіпр, Україна і деякі інші, які не вимагають з російських громадян отримання візи для в'їзду на їх територію. Відповідно вони не вимагають і наявності медичної страховки. Призводять такі дії, а вірніше сказати бездіяльність, до того, що значна частина російських туристів, що прямують в зазначені країни, їдуть туди, не купивши поліса медичного страхування, наслідки чого цілком зрозумілі.
По-друге, деякі держави першої групи, наприклад Німеччина, Фінляндія, видають візи при пред'явленні полісів тільки тих страхових компаній, які пройшли акредитацію в посольствах і консульствах згаданих країн. Біда в тому, що іноземці часто абсолютно не володіють ситуацією на російському страховому ринку, в результаті чого в консульських установах цих країн з'являються списки акредитованих у них російських страховиків, що містять грубі помилки та недоладності.
По-третє, на жаль, не кожен страховий поліс, який приймається візовими відділами закордонних держав, надає необхідний обсяг медичної допомоги. Конкуруючи між собою за страхувальника, деякі страховики йдуть на різні хитрощі, що дозволяють зробити поліс дешевшим, формально задовольняє вимогам зарубіжної держави, але істотно скорочує при цьому обсяг і доступність страхової захисту.
Ще одна трудність підстерігає туриста, який купує путівку в туристичній фірмі. Практично кожна туристична фірма має агентський договір з будь-якої російської страховою компанією, чиї поліси і продає. Отже, чи їде людина в Фінляндію, Болгарію або на Україну йому запропонують поліси саме цієї компанії, хоча умови, ціни і рівень сервісу в різних страхових компаніях аж ніяк не однаковий. І якщо для Фінляндії це дійсно найкраще з того, що можна було б знайти, то для інших країн поліси іншій страховій компанії, цілком ймовірно, підходять в значно більшому ступені.
Крім медичного страхування виїжджає за кордон громадянин Росії має можливість застрахуватися від нещасного випадку, застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, застрахуватися на випадок вимушеної відміни поїздки і, нарешті, застрахувати свій багаж і купити поліс автомобільного Асистансу. Проблема в тому, що всі ці види страхування не є навіть умовно обов'язковими, а тому більшість страховиків їх і не пропонують. У зв'язку з їх малою поширеністю умови різних страховиків відрізняються ще більшою мірою, ніж умови медичного страхування. А такі види як страхування багажу, на випадок відміни поїздки і автомобільний Асистанс супроводжуються ще й значним числом істотних застережень [27].
Якщо страхування туристів при виїзді за кордон має в Росії вже десятирічну історію, то страхування туристів, які подорожують по Росії, у всіх своїх проявах розвинене набагато менше. Російські громадяни не схильні подбати про себе на час поїздки по Росії, так і в більшості своїй просто не підозрюють, що це можливо. Страхові організації також в свою чергу не дуже наполегливо пропонують свої послуги за даним напрямком, так і роблять це дуже незначна частина страховиків. Викликано таке відсутність інтересу, по-перше, спадом кількості подорожуючих по Росії, а по-друге, відсутністю надійно і повсюдно працюють сервісних служб.
Так само чимало проблем є і в галузі страхування любителів активного відпочинку і туризму. Основні проблеми такі:
- лише деякі страхові організації пропонують послуги зі страхування альпіністів;
- організатори самодіяльних (тобто без участі туристських фірм) турів погано інформовані про діяльність страховиків у сфері страхування туристів і подорожуючих, включаючи прихильників так званого екстремального туризму;
- НЕ скоординована робота страхових компаній і сервісних служб;
- любителі - екстремали часто погано, або зовсім не знають, як слід поводитися при настанні страхового випадку.
В ході такого діалогу страховики намагатимуться підвищити обізнаність громадян, що займаються активним відпочинком, про доступні страхові послуги, механізмі і інструментах страхування, яке дозволяє успішно справлятися з наслідками всякого роду надзвичайних ситуацій на гірських трасах або де б то не було. Глава МНС РФ Сергій Шойгу вважає за необхідне ввести в Росії систему страхування туристів - екстремалів, на операції, по порятунку яких держава витрачає великі гроші. МНС Росії розраховує на підтримку туристичного та спортивного спільнот Росії в питанні введення обов'язкового страхування мандрівників, які займаються екстремальними видами туризму.
Але і в цьому питанні існує ряд перешкод:
1. в законодавстві термін «туристи - екстремали» не визначено. Екстремальним може стати будь-який похід, якщо він погано підготовлений або туристи не мають необхідної підготовки. Навіть безневинна прогулянка за грибами стане екстремальної, якщо раптом щось трапиться - наприклад, люди пішли без спорядження і заблукали. Не можна оцінювати ступінь ризику тільки по зовнішніх чинників: досвідчений турист без проблем пройде маршрут, на якому новачок може загинути;
2. в ідеалі, страховий поліс для екстремалів повинен передбачати не тільки медичну допомогу, а й пошуково-рятувальні роботи. У природному середовищі Росії, за винятком декількох популярних місць, зараз створена досить слабка рятувальна інфраструктура, мережа рятувальних загонів МНС охоплює далеко не на всю країну.
Це наочно показує такий факт: зараз керівництво МНС ставить завдання довести кількість своїх штатних рятувальників до 4 тисяч (до недавніх пір їх було 3150). Менше 4 тисяч рятувальників на всю величезну Росію - це явно недостатньо;
3. відсутність зв'язку: зона покриття звичайної мобільного зв'язку часто обмежується населеними пунктами, не кажучи вже про високогірних районах.
Обов'язкова страховка допоможе компенсувати державі витрачені на порятунок кошти, але вона не підвищить безпеку туристів і не прискорить надання їм допомоги.
Що ж робити з любителями «гострих відчуттів»? На мій погляд, необхідно вводити обов'язкову реєстрацію в спасотряда МНС туристів, які вирушають на складні або небезпечні маршрути або просто подорожуючих активним способом пересування. Така реєстрація зараз обов'язкова тільки для спортивних туристів з маршрутними книжками, частка яких в загальному обсязі мандрівників становить не більше 5%. А інші російські та іноземні туристи часто йдуть в гори, тундру, тайгу, навіть не зареєструвавши свою групу в контрольно-рятувальній службі. Навіть турфірми часто свої комерційні групи у рятувальників не реєструють. Хоча така реєстрація відбувається абсолютно безкоштовно, а без неї шукати туристів доводиться набагато довше. І, звичайно ж, в туристських клубах повинні вчити людей грамотній поведінці на природі, в страхових компаніях - чітко роз'яснювати про можливості страхування в активному туризмі і правила поведінки при виникненні страхового випадку (Додаток А-9). Можна відзначити, що роль держави в регулюванні розвитку страхових відносин в, здавалося б, такої ринкової галузі народного господарства як туризм, тим не менш, досить велика, і держава може в цьому напрямку зробити ще дуже багато [33].
Отже, виходячи з вищевикладеного, можна зробити наступні висновки по першому розділі:
1. До особистого страхування в сфері туризму відносяться медичне страхування і страхування від нещасних випадків.
3. Весь перелік страхових послуг, що надається туристу, визначеною страховою компанією докладно викладено в правилах страхування (Додаток А).