14. ЗАГАЛЬНІ ПИТАННЯ СТРАХУВАННЯ У СФЕРІ ТУРИЗМУ
Оплата медичної допомоги туристу за кордоном здійснюва-ляется згідно з умовами, передбаченими полісом медичні-кого страхування, тому до від'їзду слід обов'язково заст-раховаться і найуважнішим чином усвідомити всі деталі медичної та іншої страховки. Бажано змоделювати страховий випадок, подумки уявивши можливі події (раптова хвороба, травма, харчове отруєння і т.д.). Якими саме і в якому порядку повинні бути подальші дії ту-риста: куди і кому дзвонити, якою мовою розмовляти, і що саме сказати; чи буде вимагатися попередня оплата діагнозу і першої невідкладної допомоги, яка сума страховог-го покриття і чи буде її достатньо у всіх можливих випад-ях, включаючи найважчі? Яку ще страховку турист може отримати, крім особистої медичної? Є можливість страхування інших ризиків, пов'язаних з вчиненням подорожі, а саме: в разі втрати документів, відставання від групи, поганої погоди і багато іншого, що зараз пропонують солідні страхові компанії, причому витрати на таку многопрофіль-ву комплексну страховку рідко перевищують 40-50 дол. США з людини за тиждень поїздки.
За існуючими правилами багато держав не видають туристських віз, якщо у туриста відсутня медична страхів-ка. Але ряд країн поки цього не вимагає, перш за все тому, що не можуть в повній мірі забезпечити гарантованою кваліфікується-ванною медичною допомогою в будь-якому місці і в будь-який час.
Слід пам'ятати, що в разі, якщо у туриста відсутня тре-буєм в відвідуваною країні поліс медичного страхування, всі витрати за надання медичної допомоги він буде оплачувати сам.
З урахуванням швидкого розвитку виїзного туризму і розширенням-ня географії поїздок, включення в тури країн, не тільки бувши-дової соціалістичного табору, все сильніше відчувається попит, на страхове покриття медичних та інших непередбачених расхо-дов російських туристів.
Причому в туристської поїздці буде значно менше про-блем, якщо і багаж туриста і перевозиться їм майно будуть застраховані від крадіжок, грабежів, халатності обслуговуючого персоналу. Подібний страховий поліс починає діяти з моменту прийняття багажу в аеропорту вильоту та забезпечує стра-ховую захист протягом усього терміну перебування за межі-цей. Розмір страхової ставки (страхового внеску) встановлює-ся в залежності від страхової суми, віку, професії, стра-ни виїзду та інших факторів, що впливають на ступінь ризику.
До страхування туриста і його майна, включаючи страхування життя і здоров'я, медичних витрат при нещасних слу-чаях, в разі втрати майна, затримки транспорту, поганої погоди, неналежного надання туристичних послуг, може також відноситися страхування від "невиїзду", втрати документів , багажу і т.д.
Страхування медичних витрат, як правило, предусмат-ривает витрати на розміщення в лікарні, амбулаторне або ста-стаціонарної лікування, придбання ліків, діагностичні дослід-вання, а також в разі летального результату - доставку тіла на ро-дину або його поховання за кордоном.
Крім того, застосовуються такі види страхування:
- смерть, раптовий розлад здоров'я туриста, його суп-руги або інших близьких родичів;
- пошкодження майна від пожежі та інших лих;
- судовий розгляд, в якому турист приймає навчаючи-стіе за рішенням суду;
- відмова в отриманні візи в іноземному посольстві;
- форс-мажор (стихійні лиха, епідемії, карантин, пло-хіе метеоумови).
Необхідно відзначити, що на думку ряду провідних страху-вих компаній Росії, названий вид страхування не знаходить великого попиту, незважаючи на те, що він дуже популярний у всьому світі. Турфірми орієнтуються на ті види страхування, кото-які можуть захистити їх самих від надмірних претензій туристів, з одного боку, і від фінансових ризиків - з іншого. Більшою мірою, ніж раніше, стало популярно страхування, пов'язане з чар-терни перевезеннями, придбанням квитків за пільговими авіа-тарифами. Поки немає ніякого руху вперед щодо стра-Хованов відповідальності туроператорів.
Статистика по страхуванню в сфері туризму
Таблиця 14.1 Види захворювань і розміри страхових виплат по ним
Кількість захворювань, в середньому за сезон
Послуги з надання медичної допомоги за страховим слу-чаїв, пов'язаних з шлунково-кишковими захворюваннями, оказа-лись найдорожчими - в середньому 795 дол. США в каж-будинок випадку.
У страховиків спокійними місяцями вважаються зимові (4% загальної суми виплат) і весняні (7,5%)
Разом з тим основною проблемою стає не отримання відшкодування, а елементарне незнання туристами порядку дій при настанні страхового випадку. Одна третина з них діяла, не дотримуючись зазначених у страховому полісі рекомендацій, і на практиці це призводило до того, що лікування переломів і навіть простудних захворювань їм довелося оплачувати за свій рахунок. Однією з основних проблем простудних захворювань є недотримання туристами загальних правил поведінки в кондиціо-лося раніше приміщеннях. Багато з них, прийшовши зі спеки, сідаючи-ються під холодний струмінь повітря, перебування під якою навіть незначний час призводить до застуди.
У будь-якій поїздці нагальною потребою стає необ-ходімость мати міжнародний страховий поліс, на основа-нии якого можна було б отримати за кордоном якісно-ні послуги, а також провести їх оплату в будь-якій країні світу. У такому варіанті послуги з лікування надаються за дого-вору між страховою компанією і міжнародної сервісною службою "Асистанс". Наприклад, мають міжнародний стра-ховой поліс на весь період перебування за кордоном без додат-Передачі оплати можуть бути надані:
- необхідна екстрена медична допомога;
- оплата витрат як на амбулаторне, так і стаціонарне лікування;
- екстрена стоматологічна допомога;
- послуги з медичного транспортування усіма видами транспорту;
- доставка родичів до місця події і назад;
- кваліфікована юридична допомога і захист.
Залежно від терміну перебування за кордоном і країни ви-їзда туриста страховка буде коштувати в межах 6-40 дол. США.
Слід підкреслити, що в страхуванні туристів і путеше-ственник ніякої "добровільності" бути не може, так як тут від самого туриста практично нічого не залежить і полу-гаться на "авось" не доводиться. Тому багато країн йдуть шляхом введення обов'язкового страхування: при подачі докумен-тів на візу потрібно пред'явити і страховий поліс на поїздку, інакше віза не буде видана.
Відповідно до Федерального закону "Про порядок виїзду з Російської Федерації та в'їзду в Російську Федерацію" опла-та медичної допомоги туристу за кордоном здійснюється з-гласно умов, передбачених полісом медичного стра-Хованов. У разі, якщо відсутні страхові документи, рас-ходи з надання медичної допомоги за межами територі-торії РФ несе сам громадянин.
Істотні зміни в даний порядок були внесені Фе-деральним законом "Про основи туристської діяльності в Рос-сийской Федерації", в ст. 17 якого вказується: "Страховим полісом повинні передбачатися оплата медичної допо-щі туристам і відшкодування їх витрат при настанні страхо-вого випадку безпосередньо в країні (місці) тимчасового преба-вання". Передбачалося, що це покладе край так звані-му "компенсаційному страхування", коли туристам відшкодовували завдані їм витрати за лікування лише після повернення на ро-дину після написання заяви з додатком маси медичні-кий довідок та рахунків. При "компенсаційному страхуванні" ту-рист в поїздці повинен був мати при собі значну суму в валюті, але практика показала, що в 99% важких випадків грошей на екстрене лікування все одно не вистачало.
Але питання про франшизу - сумі, в межах якої турист оплачує медичну допомогу самостійно в країні пре-биванія, залишається поки не вирішеним, оскільки в Законі України "Про страхування" було передбачено право включати Франш-зу в послуги з медичного страхування. Мінімальна сума страхового відшкодування становить 300 дол. США, максималь-ва залежить від бажання клієнта.
Виходячи з міжнародної практики, як правило, не біля-жать відшкодуванню витрати, понесені застрахованим туристом, якщо страховий випадок (наприклад, нанесення тілесних поврежде-ний) стався через протиправних дій застрахованих-го або в результаті участі туриста в повстаннях, народних віл -нен, бунтах, військових діях, а також будучи в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, або під час спроби самогубства. Жодна страхова компанія не сплатить витрат на лікування хронічних, психічних, венеричних захворювань. Як правило, не буде компенсуватися моральну шкоду, як і несення через неможливість через хворобу брати участь в екскурсіях та інших заходах туристської програми. Пла-та за страхування (страховий внесок) залежить від відвідуваною стра-ни, маршруту, тривалості поїздки, суми страхового покриття. Вік також має значення, так як найчастіше фір-ми відмовляються страхувати осіб старше 70-75 років і дітей до 3 років. Деякі страхові компанії стали використовувати пластикові карти, що забезпечують страхування медичних витрат при виїзді за кордон на нетривалі терміни. З огляду на, що проблема обов'язкового медичного страхування для Росії нова і досить складна, турфірмам і туристам має сенс в кожному конкретному випадку перед тією чи іншою закордонною поїздкою отримати консультації та роз'яснення в страхових когось паніях.
Відсутня широка практика страхування відповідальності турфірм, застрахуватися поки можна лише від помилки окремого працівника, якщо з його вини стався той чи інший інцидент.
Договірні відносини взагалі не підлягають страхуванню. До страхування "неможливості зробити поїздку" можуть відносити-ся випадки по «не вильоту туристів" через затримки рейсів, переніс-ня їх термінів, а також випадки, пов'язані з відмовою видачі турістс-ких віз, в зв'язку з хворобою туриста, загибелі його майна та інше.
У ряді країн створені Фонди страхування професійної відповідальності туроператора:
- в Швейцарії, Чехії, Німеччини за дорученням правитель-ства такі фонди формують суспільні об'єднання і асоціацію-циации;
- в Великобританії Асоціація британських туристичних агентств (авта) приймає до складу своїх членів лише фірми з хорошою репутацією, причому членство в авта є своєрідна-різним гарантією надійності фірми. Вступає компанія дол-жна надати банківську гарантію в розмірі 50 тис. Ф. ст. (80 тис. Дол. США), після чого додатково внести визна-ленну суму готівкою, як правило, від 0,5 до 1% річного обороту фірми. Щокварталу авта перевіряє баланс фірми, при появі дефіциту оперативного капіталу вимоги до неї підвищуються, вона повинна внести додатковий внесок. Прин-цип дій членів авта в роботі зі своїми клієнтами простий: "Ваші гроші гарантовані авта".
Потрібно також сміливіше заявляти про необхідність страхування відповідальності авіакомпаній перед турфірмами.
За існуючою практикою жоден банк, ні будь-якої дру-гой фінансовий інститут не дадуть фінансових гарантій, якщо турфірма не надасть заставу на відповідну суму у вигляді майна, оборотних коштів або основного капіталу.
З огляду на чималу ступінь ризику (відповідальність не тільки за турфірму, але і за весь ланцюжок її партнерів, включаючи гостини-цу, перевізника та інше) більшість страхових компаній не мають наміру давати такі гарантії навіть великим і відомим тур-фірмам.