Які секрети успішного управління особистими фінансами?
Коли і з чого необхідно починати, щоб стати фінансово незалежним?
Сьогодні ми вирішили торкнутися саме цю тему не випадково. Згідно з останніми дослідженнями компанії SP (Standard Poor's) Росія, за рівнем фінансової грамотності населення, знаходиться на 24 місці і ділить його з такими країнами як Білорусь, Кенія, Камерун, Сербією, Того, ОАЕ і Мадагаскаром. За даними дослідження, лише кожен третій опитаний в Росії зміг відповісти на питання що таке фінансова грамотність і для чого вона потрібна. При цьому багато хто зізнався, що добре знання теорії не завжди допомагає на практиці. І тільки 20% респондентів, які розуміють що таке фінансова грамотність, використовують це на практиці і 2% вже зуміли досягти фінансової незалежності.
Чому так виходить? Що потрібно змінити, щоб ці показники зросли?
Ми вирішили обговорити цю тему з Дмитром Леус, фінансистом, бізнесменом і інвестором, експертом по оптимізації бізнесу.
Дмитро, чим можна пояснити такий стан Росії в рейтингу і чи можна цю ситуацію якось змінити в найближчому майбутньому?
Тут напевно було б правильним звернутися до першоджерела дослідження і подивитися на чому будуються їх висновки і які критерії оцінки вони використовували. Якщо ж говорити в цілому про ситуацію з фінансовою грамотністю населення в Росії, то вона не однозначна. Дійсно загальний рівень знань, пов'язаних з управлінням особистими фінансами, у населення нижче ніж, скажімо, в європейських країнах практично в 2-а рази. І це не дивно. На таку картину впливає кілька факторів, на яких, напевно, варто детально зупиниться.
Ресурсна економіка. Багато країн, які поділяють позицію Росії в рейтингу SP, є ресурсно-орієнтованими. При цьому вважалося (до недавніх подій), що такий стан речей може дуже довго зберігатися на ринку. І з цієї точки зору особливо не було сенсу вкладатися в те, щоб підвищувати фінансову грамотність населення та активізувати різноманітні фінансові інститути. І зараз я спробую пояснити чому. Наприклад, країна є великим гравцем на ринку сірководню, ціна на які коливається, але загальний тренд висхідний. При цьому добробут населення потроху поліпшується, з'являються додаткові грошові ресурси, відбувається насичення ринку товарами і послугами. Активно розвивається банківський сектор, який в певний момент заявляє, що кредитування це «наше все» і що жити потрібно «сучасно» і в кредит. Як результат бум. З'являється унікальна можливість мати все або практично все тут і зараз. У всіх з'являється відчуття, що ця та ситуація, про яку всі так довго мріяли. Але раптом один криза, відразу ж за ним другий. Включення санкційних інструментів і загальна стагнація економіки. І зараз ситуація з точністю до навпаки - як-би оптимізувати всі свої борги і пережити (ну або перечекати) цю ситуацію. І багато хто думає тільки про це. І знову начебто як не на часі говорити про фінансову грамотність і зміни ставлення до такого ресурсу, як гроші. Хоча в моєму розумінні саме зараз, саме в кризовий час необхідно в першу чергу приділяти особливу увагу свої фінансів. І особливо пильно дивитися як раз в видаткову частину свого бюджету.
Скорочується банківський сектор і зменшення довіри населення до фінансових структур в загальному. Це ще один негативний фактор, який так само впливає на загальний рівень фінансової грамотності. Впливає скоріше побічно. За останні 7-м років, кількість банків і інших фінансових установ, скоротилася десь в середньому в три рази. Ці скорочення супроводжувалися більше негативним забарвленням і істотним зниженням рівня довіри з боку населення. І вийшла ситуація, коли ще вчорашній кредитний партнер, сьогодні став великим головним болем. Іншими словами, рівень довіри до фінансових установ сьогодні дуже низький.
Низький рівень життя і бажання жити «на широку ногу». Більше зачіпає швидше менталітет і наявну на сьогоднішній день культуру понад споживання і причетність до так званого «luxury» сегменту. І в даному випадку поняття жити «на одну зарплату» або «від получки до получки» тільки підкреслює цю фінансово не грамотну конструкцію і особливість менталітету слов'янської народності.
Очікування пенсійного забезпечення з боку держави. Я згадую слова, які часто чув в дитинстві від дорослих. «Скоріше б пенсія!» І тоді мені і, напевно, багатьом здавалося, що вихід на пенсію це якесь благо, якого ти чекав все своє життя, за яке ти працював довгі 40 років і, що вийшовши на пенсію, ти нарешті то заживеш повноцінним життям. Можливо, якийсь період часу так і було! Можливо. І що ми маємо зараз. Пенсія - це той мінімум, який дозволяє скромно жити практично здоровій людині, якими аж ніяк не можна назвати літніх людей! І найсумніше, що і зараз багато (а це не один мільйон) продовжують жити примарними сподіваннями і надіями.
«Про всяк випадок» або звичка відкладати на «чорний день». Напевно тут хтось може сказати, що це і є «фінансова подушка». І він буде прав. Це дійсно якась різновид фінансової подушки, так би мовити в нашому варіанті. Ось тільки фінансова подушка потрібна на той випадок, якщо ви вирішили щось кардинально змінити в своєму житті і, наприклад, відмовитися від якогось постійного джерела доходу на користь нового проекту або переходу на іншу, більш оплачувану роботу. Це свого роду страховий запас на зміни. В саме ж поняття «на чорний день» закладено зовсім інший сенс. І цей сенс не самий райдужний.
Орієнтація на активний дохід і на те, що так буде завжди. Знову таки, багато хто вважає, що іншого варіанту заробити в житті, крім як старанно і активно (тут саме акцент на слово активно - звідси і сам термін активного доходу) трудитися немає. Мало того, такі люди розраховують на те, що цей процес буде максимально розтягнутий у часі і ніколи не закінчитися. І це дуже сильне оману, яке породжує цілу купу обмежень. Якщо ви хочете мати фінансову незалежність, то маючи активний дохід повинні будувати свій фінансовий план таким чином, щоб в кінці вашого запланованого активного трудового шляху мати стійкий джерело пасивного доходу, який і забезпечить вам безтурботну старість і незалежність.
Якщо я правильно зрозумів, то державі не вигідно підвищувати загальний рівень фінансової грамотності населення? Так, напевно, простіше управляти населенням?
Було не вигідно. Швидше за все це було не вигідно державі раніше. Сьогодні підвищення фінансової грамотності населення є чи не першим завданням саме на державному рівні. Там, де фінансова грамотність низька, можливості економічного зростання обмежені. Саме фінансова грамотність та основи управління особистими фінансами сприяє виробленню правильної поведінки в кризові моменти і знижує негативність їх впливу. Я знаю про те, що на державному рівні розроблені цілі програми, які націлені на покращення обізнаності населення про управлінні власними фінансами. І швидше за все такі програми або вже запущені, або будуть запущені в самий найближчий час. І це добре. Але розраховувати в цьому плані тільки на державу я б не став. Вже зараз є достатньо інформації в інтернет з ефективного управління фінансами. Активно розвивається напрямок фінансового консалтингу (як особистого, так і корпоративного) і супроводу. Все це говорить про те, що ситуація вже зрушила з мертвої позиції і нехай поки повільно, але впевнено рухається в правильному, на мій погляд, напрямку.
Дмитро, ви давно в бізнесі, давно працюєте в фінансовому секторі. Які на вашу думку секрети успішного управління особистими фінансами?
Ви знаєте, мені здається, що в питанні управління фінансами особливої різниці в підходах між корпоративними і особистими грошима немає. І якщо спробувати це все об'єднати і виділити в якісь окремі пункти, то ми отримаємо наступні принципи або правила:
І останнє запитання. Скажіть, з якого періоду необхідно починати, щоб стати фінансово незалежним?
Якомога раніше. У 10 років. Я не шуткую. У кого є діти і хто дійсно хоче їм допомогти по життю прийти до фінансової незалежності, повинні про це на повному серйозі говорити з дітьми в 10 років, а то і раніше. Проста математика - кожен місяць, починаючи з 10-ти років, дитина відкладає по 20 $ на місяць власних заощаджень і вкладає їх в проекти з прибутковістю 10% річних. До 18 років він має фінансовий капітал рівний приблизно 2950 $, який уже буде приносити йому 25 $ дивідендів на місяць. І це при тому, що дитина ще навіть не почав нічого робити.
Тому я і кажу, що чим раніше ви почнете про це говорити зі своїми дітьми, чим раніше ви почнете це робити самі, тим більша ймовірність того, що ви зумієте досягти фінансового благополуччя.
І тут ми повертаємося в самий початок нашої розмови. Спочатку ази фінансової грамотності та розуміння принципів співпраці (і тут я хочу підкреслити саме слово співпрацю) з фінансовими установами, власний інвестиційний капітал і власне «брати і робити»!
Матеріали сайту призначені для осіб 18 років і старше.
- Головні теми
- Новини
- Гайд Парк
- Cообщества
- люди
Заявіть про себе всім користувачам Макспарка!
Замовивши цю послугу, Вас зможуть все побачити в блоці "Макспаркери рекомендують" - тим самим Ви швидко знайдете нових друзів, однодумців, читачів, партнерів.
Зараз для миттєвого попадання в цей блок потрібно купити 1 ставку.