Якщо ви хочете придбати квартиру або заміський будинок прямо зараз, але не маєте достатньої суми готівкою, у вас є тільки один вихід - іпотека. До якого віку дають в «Ощадбанку» і інших фінансових закладах таку позику? І чи можна здійснити свою мрію навіть після виходу на пенсію?
Чому вік впливає на іпотеку
Перш за все давайте поговоримо про те, чому вікові обмеження в цьому питанні так важливі для банків.
До думки про придбання власного житла кожен приходить своїм шляхом і в різний час. Хтось бажає відселити дорослих дітей або зробити подарунок онукам. А хтось вирішує хоча б на старості років поліпшити власні житлові умови і пожити в комфорті. Незалежно від причини, позитивне рішення фінансової установи про видачу іпотеки буде залежати, в першу чергу, від передбачуваного рівня доходів клієнта в найближчі 10-20 років. Це цілком зрозуміло. Адже іпотека передбачає досить значну суму, а термін її погашення часом розтягується до чверті століття.
У загальному випадку, вікові обмеження для видачі іпотеки встановлюються на рівні 18-60 (55) років. Але ось ставлення до клієнтів різного віку у банківських працівників дуже неоднозначне.
Найкращим віком для отримання іпотеки прийнято вважати 35-45 років. Саме в цей період свого життя людина досягає стабільного фінансового становища, активно будує кар'єру. Попереду ще багато років для розвитку і задоволення своїх бажань. А всі зусилля спрямовані на поліпшення умов і якості життя.
Уже після п'ятдесяти років життя людини починає обростати певними ризиками. Саме з цим пов'язаний відповідь на питання про те, до якого віку дають іпотеку. Перш за все, невблаганно наближається наступ пенсійного віку, а значить, і ймовірна втрата роботи. Підвищуються ризики втрати працездатності, внаслідок хвороби, отримання інвалідності. Також ні для кого не секрет, що показники природної смертності після 60 років стрімко ростуть. Ці, а також деякі інші причини, змушують банки строго дотримуватися верхню планку обмежень за віком при видачі іпотечної позики.
До якого віку можна оформити іпотечний кредит?
Зазвичай, разом з виходом на пенсію людина втрачає додаткові джерела доходу, припиняє трудову діяльність. Тому, на думку банків, до моменту виходу на заслужений відпочинок людина повинна погасити наявний іпотечний позику. Так що при нарахуванні регулярних платежів, кредитор прагне укластися в відрізок часу від моменту оформлення і до настання години «Х». На практиці це означає, що термін кредитування неухильно зменшується в міру того, як збільшується вік позичальника.
Фінансова установа пропонує оформлення іпотеки строком до 25 років. За отриманням кредиту звертається 50-річний чоловік. Так як до пенсії йому залишається пропрацювати ще 10 років, то максимальний термін, на який можливе оформлення іпотеки для нього становить лише 10 років. Звичайно, в цьому випадку щомісячний платіж складе кругленьку суму, і потрібно буде мати достатній рівень доходу, щоб впоратися з такою фінансовим навантаженням.
Втім, іноді банки йдуть на поступки. Якщо клієнт має відмінні рекомендації, високий рівень доходу, можливість запросити співпозичальників при укладенні договору або надати непоганий заставу, кредитор може піти йому назустріч і трохи продовжити термін кредитування по іпотеці. Правда, таке збільшення рідко перевищує 5-6 років.
Іпотечне кредитування після 40 років
Незважаючи на те що банки дуже ретельно ставляться до віку позичальника, іпотека для пенсіонерів все ж можлива. Деякі фінансові установи розробляють спеціальні кредитні програми, що дозволяють оформити житловий позику терміном до 20 років. При цьому найчастіше висувається умова, що до моменту повного погашення позичальникові повинно бути не більше 75 років.
Взяти участь у такій програмі кредитування можуть далеко не всі громадяни передпенсійного віку. Існує кілька критеріїв, які можуть позитивно впливати на рішення банку про видачу позики. Іпотека для пенсіонерів цілком можлива в таких випадках:
- Позичальник продовжує трудову діяльність навіть після оформлення пенсії. Джерело постійного додаткового доходу обов'язково підвищить шанси в очах кредитора.
- Клієнт перебуває в родинних стосунках, не має малолітніх дітей і різного виду утриманців. Банки воліють сімейні пари одиноким людям. Адже в такому разі сукупний дохід сім'ї значно підвищується, а отже і зменшується ризик неповернення коштів.
- Пенсіонер володіє на правах власності нерухомим майном, достатнім для додаткового матеріального забезпечення позики. Якщо наданий заставу матиме високу ліквідність, пенсіонер не тільки зможе оформити іпотеку, але і має право розраховувати на вигідні умови кредитування.
- Позичальник пенсійного віку може залучити достатню кількість платоспроможних поручителів (співпозичальників). Найчастіше такими «гарантами» виступають діти, онуки або інші родичі. Причому наявність родинних відносин в цьому випадку є обов'язковим. Пов'язано це з тим, що в разі смерті позичальника обов'язок погасити іпотеку переходить до позичальників.
Крім того, поручителі також повинні мати деякі якості:
- бути працездатного віку;
- мати хорошу кредитну історію;
- підтвердити високий рівень платоспроможності.
Банки і пенсіонер
Для прикладу давайте розглянемо, до якого віку дають іпотеку на житло в різних банках Росії.
Найжорсткіші вимоги до віку пред'являє «Альфабанк». Тут можуть видати іпотеку в тому випадку, якщо до моменту її погашення позичальникові виповниться 54-59 років (для жінок і чоловіків відповідно).
До 55 років (жінок) і 60 років (чоловіків) готові чекати в «Росбанку», «Металлінвестбанка» і «Банку Москви».
Стандартні 65 років - граничний вік для оформлення іпотеки в «Уралсиб», «Експерт Банку», «МБК», «Ніко Банку», «СКБ» і деяких інших фінансових установах. Тобто саме стільки вам повинно виповнитися до того моменту, як на розрахунковий рахунок кредитної установи надійде останній платіж по іпотеці.
Найбільш лояльні в цьому відношенні «ВТБ24» і «Сбербанк». У першому готові почекати до 70-річчя позичальника, а в другому до того моменту, як йому виповниться 75.
Де ще пенсіонерів люблять
А до якого віку дають іпотеку в інших банках? Серед величезного числа фінансово-кредитних закладів, іпотечне кредитування для пенсіонерів є, перш за все, в таких:
- «Газпромбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Адміралтейський»;
- «Транскапіталбанк» і ін.
Куди піти, залежить тільки від вас. Якщо відмовили в одному банку, ніхто не може заборонити вам звернутися в інший.
Іпотека в «Ощадбанку»
Давайте трохи докладніше розглянемо умови іпотеки для пенсіонерів в «Ощадбанку». Тут для громадян старшого віку передбачено кілька видів програм:
- 55/60 років для жінок і чоловіків, відповідно, - варіант іпотечного кредитування з державною підтримкою;
- 45 років - іпотечне кредитування за проектом для військовослужбовців;
- 75 років - програма передбачає будівництво заміського будинку, а також придбання житла в новобудові або на вторинному ринку.
З інших параметрів особлива увага приділяється двом пунктам: заробітна плата і безперервний стаж роботи. Виходячи з рівня сукупного доходу визначається обсяг позики, його термін і необхідність залучення додаткової застави. Стаж перевіряється на стабільність і безперервність.
Для всіх програм процентна ставка в «Ощадбанку» встановлена на єдиному рівні і становить 12,5%.
Як бути пенсіонеру?
Якщо ви не знаєте, до якого віку дають іпотеку в тому чи іншому фінансовій установі, найвірніший спосіб - просто туди звернутися. Навіть якщо ваш вік викликає деякі побоювання, швидше за все, вам запропонують як мінімум два варіанти виходу з положення:
- підберуть програму, яка передбачає можливість погасити іпотеку після виходу на пенсію;
- запропонують оформити стандартний договір на ту кількість років, який залишився до заповітного години.
На якому з них зупинитися в результаті - вирішувати, безумовно, вам. Але так чи так уже потрібна вам іпотека? Обмеження за віком будуть не єдиною перешкодою до її отримання. Умови кредитування для позичальників старшого віку істотно відрізняються від того, що може бути запропоновано молодим:
- термін кредитування рідко перевищує 15 років;
- найменший початковий внесок зазвичай збільшується до 20-25%.
Крім того, вас обов'язково попросять застрахувати життя і здоров'я. А ось вартість такого поліса буде здорожує пропорційно вашому віку. Так що при оформленні іпотечного позики в зрілому віці варто зважити всі «за» і «проти». Цілком ймовірно, що негативних аргументів буде більше, і ви віддасте перевагу оформити іпотеку на більш молодого члена сім'ї.
Якісна звукоізоляція житлових і комерційних приміщень Комфорт нашого житла багато в чому залежить від рівня шуму в приміщенні. Посилений звуковий фон і т.зв. акустичне забруднення виникають унаслідок близько.
