Отримати в банку позику під заставу житла, що купується є єдиним шляхом придбання даху над головою для абсолютної більшості громадян.
Причин цього кілька:
- високі ринкові ціни на житло, особливо на вторинному ринку;
- великі процентні ставки по іпотеці, вище ніж в більшості розвинених країн;
- низький сімейний доход, особливо в умовах економічної нестабільності.
В останні кілька років іпотечні кредити стали доступнішими:
- знижуються процентні ставки;
- кредитується житло, що будується;
- реалізуються різні програми державного співфінансування іпотеки.
Не дивно, що число людей, охочих стати позичальниками, збільшилася.
У той же час збільшилася і кількість людей старшого віку, які активно працюють, не маючи наміру йти на пенсію в покладений термін.
Всі ці факти змусили багато банків переглянути умови надання кредитів в бік збільшення граничного віку, до якого дають іпотеку.
умови надання
Встановлення банком вікових меж для позичальників цілком зрозуміло.
Для погашення кредиту необхідний високий і стабільний дохід, але:
- у молоді, в силу відсутності професійних навичок, зарплати ще невеликі;
- у пенсіонерів, навіть працюють, хронічні захворювання, які не дозволяють робити довгостроковий прогноз.
Ось і виходить, що ідеальний позичальник, з точки зору банку, повинен до виходу на пенсію з кредитом розрахуватися. З огляду на, що середній термін іпотеки близько 20 років, на момент подачі заяви бажано бути не старше 30-40 років.
Однак кількість таких позичальників, що мають дохід вище середнього, в цілому трохи.
Тому банки для розширення своєї клієнтури згодні бачити в якості позичальників навіть пенсіонерів.
Особливо якщо вони є учасниками федеральних програм, де частина боргу вноситься державою.
До якого віку дають іпотеку?
Банки надають іпотечні позики відповідно до Федерального закону № 102 «Про іпотеку». але вважають за краще позичальників працездатного віку.
Тому встановлюють до скількох років необхідно повністю з кредитом розрахуватися. Як правило, ця межа - 65 років. Тобто пенсійний вік плюс ще трохи.
Тим більше, що мало хто дійсно йде на пенсію у відповідному віці.
Втім, з цього правила є й винятки. Причому як в більшу, так і в меншу сторони.
Лідером поки є Ощадбанк:
- він готовий чекати до досягнення позичальниками 75 років;
- кредитує пенсіонерів;
- але для військової іпотеки, в силу її специфіки, цей вік дорівнює 45 рокам.
Іпотечний кредит істотно відрізняється від споживчого. І не тільки сумою і термінами. Такий кредит завжди має забезпечення - заставу (на підставі статті 6 ФЗ № 102).
Його об'єктом виступає нерухомість, як правило, будинок або квартира, куплені на позикові кошти.
Хоча реалізація квартир при неможливості повернути кредит досить клопітка заняття, банки готові піти на цей ризик. Свої ризики вони покривають високими процентними ставками.
З іншого боку, заставу квартири стимулює позичальника бути більш дисциплінованим. Якщо він не хоче втратити квартиру, йому доведеться вишукувати можливість погашати борг вчасно.
Такі міркування і стали причиною того, що отримати кредит на житло стає все легше навіть немолодим позичальникам.
на квартиру
Досить довго іпотечні кредити оформлялися тільки на вторинне житло.
Це було пов'язано з тим, що:
- по-перше, за російськими законами не можна було закладати недобудовані об'єкти;
- по-друге, не було ніякої гарантії, що об'єкт буде добудований;
- по-третє, отримати в якості забезпечення вже існуюче житло, яке має цілком конкретну вартість, є більш зручним і безпечним способом знизити свої ризики для банку.
Однак з прийняттям закону про пайове будівництво, стала можлива іпотека і для квартир у споруджуваних будинках.
Вона має ряд особливостей:
- до отримання квартири у власність в заставу передається право вимоги або інша нерухомість;
- процентна ставка може відрізнятися для періодів до і після оформлення права власності;
- вибір об'єктів буде обмежений списком акредитованих у банку забудовників.
Вік позичальника при оформленні іпотеки на житло, що будується не має значення. Вимоги до позичальника точно такі ж, як і на вторинному ринку.
Цікавлять забудовники, які працюють з військової іпотекою? Дивіться тут.
До якого віку дають іпотеку на житло залежить і від сімейного стану. У подружньої пари є переваг перед одинокими позичальниками при подачі заявки на іпотеку.
Банк готовий розглядати їх загальний дохід, укладаючи з ними договір як з созаемщиками.
У такому випадку, якщо один з подружжя раптом втратить можливість платити свою частину боргу, то цей обов'язок повністю перейде до другого.
Тобто для банку надійність такого кредиту підвищується.
Тому він готовий розглядати подружжя більш старшого віку, ніж одиночних боржників:
- для держслужбовців і бюджетників граничний вік подружжя- позичальників буде 40 років, а для самотніх - 30 років;
- те саме стосується і молодих сімей, якщо хоча б одному з подружжя менше 35, кредит швидше за все буде схвалений.
молодій родині
Молодими вважаються сім'ї, в яких подружжю не виповнилося 35 років. Особам старше цього віку доведеться скористатися іншою іпотечною програмою.
- частина вартості житла або ж відсотки по кредиту погашаються за рахунок видається державою субсидії;
- її розмір буде залежати від кількості членів сім'ї.
Позика для пенсіонерів
Втім, навіть у осіб пенсійного віку є можливість отримати іпотечний кредит, якщо вони вирішили розширити свою квартиру, змінити її на заміський будинок або хочуть придбати дачний заміський будиночок.
Умов, на яких банки згодні таку позику видати кілька:
- у пенсіонера повинен бути дохід крім пенсії;
- максимальний вік все ж встановлено;
- в якості позичальників залучаються діти або онуки;
- життя і здоров'я страхуються.
Є і ще один вид кредиту, який розрахований на пенсіонерів - зворотна іпотека. Її суть в тому, що банк поступово виплачує власнику вартість квартири, яка в підсумку стає власністю банку.
Якщо пенсіонер не доживає до закінчення виплат - залишок отримують спадкоємці. Якщо переживає цей термін, то доживає в своїй квартирі, але вже не отримує платежів.
В Ощадбанку
Але за умови підтвердження зайнятості і доходу. Для тих, хто цього зробити не може вік повного повернення знижений до 65 років.
Чоловік такого позичальника, якщо він ще живий, стає в обов'язковому порядку созаемщиком.
При відсутності чоловіка в якості позичальників залучаються:
- працездатні родичі
- діти і внуки.
Всього співпозичальників може бути троє і їх дохід враховується в сумі.
Отримати такий кредит можна на покупку:
- вторинної нерухомості;
- споруджуваних квартир;
- дачних будівель;
- гаражів.
У разі смерті позичальника, його обов'язки переходять до созаемщиками, які продовжують погашати борг в повному обсязі.
Чи можна взяти іпотеку без довідки про доходи в Ощадбанку? Дізнайтеся тут.
Як взяти іпотеку на кімнату в комунальній квартирі в ВТБ 24? Подробиці в цій статті.
Отримати пільги по іпотечному кредитуванню можна, ставши учасником однієї з федеральних житлових програм.
Для молодих сімей або фахівців вони передбачають отримання субсидій, за рахунок яких погашаються відсотки.
Але вік вступу в такі програми обмежений - 35 років.