У господарських і фінансових відносинах нерідко виникають ситуації, коли боржник не може або вважає недоцільним виконувати свої зобов'язання. Знизити ризики для кредитора дозволяє укладення договору цесії. При взаємовідносинах з банком така можливість відразу прописується в кредитній угоді, і додаткової згоди позичальника не потрібно. Але і він при цьому має певні гарантії подальшого благополучного повернення боргу.
Розглянемо поняття і основні моменти укладення цессіонного угоди.
Суть договору цесії з банком
Цесія - це передача іншим особам права вимоги боргу або заставного майна (наприклад, право зажадати закладену квартиру), а також всіх штрафних санкцій при невиконанні боржником умов договору позики.
Виходячи з цих документів, зазначені права можуть бути передані будь-якій особі незалежно від того, є у нього ліцензія на ведення банківських операцій чи ні. При цьому в кредитній угоді зазвичай присутній пункт про уступку вимоги боргу, тобто боржник в момент його підписання заздалегідь погоджується з можливим фактом цесії.
Якщо в кредитному договорі присутній заборона на поступку боргу або обмеження поступки, банк все одно може оформити цессіонное угоду, але при цьому понесе відповідальність перед позичальником.
Передаватися може право вимоги як сумнівного до повернення боргу, так і надійного.
Право вимоги боргу передається цессионарию - інший фінансово-кредитної організації або колекторському агентству. При цьому позичальник по відношенню до нового кредитора зберігає всі права і обов'язки, що випливають з укладеного кредитного угоди. Іншими словами, фактор не має права збільшувати процентну ставку, вводити (збільшувати) штрафні санкції. Також зберігаються всі раніше прийняті забезпечувальні заходи щодо повернення суми боргу (застава, порука).
Часто договір цесії полягає банком в тому випадку, коли добровільне і сумлінне виконання позичальником своїх зобов'язань неможливо, а також можливість отримання боргу мають мало шансів.
Банк, що передає право стягнення боргу (первинний кредитор або цедент), при цьому позбавляється від сумнівної до повернення заборгованості і отримує дохід від набувача переданого зобов'язання.
Виникла проблема? Зателефонуйте нашому юристу:
Москва і Московська область: +7 (499) 350-97-43 (дзвінок безкоштовний)
Санкт-Петербург і Лен.область: +7 (812) 309-93-24
Види поступки прав вимоги за договором поставки, на квартиру і ін.
Поступка прав вимоги та переведення боргу
Цессию іноді підміняють поняттям «переведення боргу». На перший погляд, це одна і та ж операція. Відмінності - в суб'єкті.
Цесія - це право вимоги боргу. Переклад (переуступка) боргу - це передача прав і обов'язків боржника. Наприклад, існують такі види передачі боргу:
- між юридичними особами при реорганізації, в результаті якої нової юрособи переходять обов'язки реорганізується;
- між фізичними особами: в разі розлучення (коли відбувається поділ боргу, наприклад, за квартиру) або смерті заборгував; переведення боргу на поручителя;
- між фізичною та юридичною особою, коли власник приймає на себе борги своєї компанії.
Цесія - це право вимоги боргу.
Вимоги до угоди, зразок документа
Щоб договір цесії був законним, він повинен відповідати наступним вимогам:
Основні елементи документа
Сторони цессіонного угоди самостійно складають його проект. Для того щоб відповідати законодавству текст повинен містити:
- Найменування документа, що відображає суть угоди (передача прав вимоги).
- Сторони угоди: цедент і цессионарий (для юридичної особи зазначаються дані представника та відомості про реєстрацію самої організації).
- Перелік прав, які будуть передані цессионарию (предмет договору).
- Ціна договору (вартість винагороди цедента).
- Обов'язки сторін.
- Документи, що свідчать про законність і дійсності кредитних відносин між боржником і банком-цедентом.
- Відповідальність сторін та забезпечення виконання цессіонного угоди.
- Спосіб вирішення спорів по укладається угодою.
- Підписи сторін, друку юридичних осіб.
Зразок такого договору може бути надано будь-яким грамотним юристом.
Порядок укладення цессіонного угоди
Після укладення угоди фактор здійснює господарську діяльність право почати дії по витребуванню суми боргу (якщо заборгованість проблемна), в тому числі звернутися в арбітраж.
Однак відповідно до статті 446 Цивільного процесуального кодексу РФ, стягнення за виконавчим листом не звертати на:
- єдине житло боржника (будинок, квартиру, її частина), якщо воно не є предметом застави за цільовим кредитним договором, пов'язаному з поліпшенням житлових умов;
- земельні ділянки, на яких розташовано таке житло (за винятком предмета застави);
- предмети побуту і звичайної домашньої обстановки, індивідуальні речі (крім коштовностей та предметів розкоші);
- гроші, продукти харчування;
- речі, необхідні для здійснення професійної діяльності боржника; насіння для посіву;
- інші.
Список документів, необхідних для поступки прав вимоги боргу
- Свідоцтво про реєстрацію цедента, і фактор, що є юридичними особами, або паспорт для фізичних осіб.
- Кредитний договір разом з усіма додатками і угодами (в тому числі графіком платежів).
- Згода позичальника на обробку своїх персональних даних (якщо пункт про це не вказано в кредитній угоді).
- Витяг про реєстрацію кредитної угоди.
- Договір поставки, або купівлі-продажу якщо борг випливає з господарських відносин.
- Акти чи інші документи звірки взаєморозрахунків, прибуткові та видаткові ордери, що дозволяють підтвердити збереження (наявність) заборгованості.
- Документи, що підтверджують надання послуги або факт поставки товару, при оформленні цесії в господарських операціях.
замість висновку
Таким чином, розглянуто коло основних питань, пов'язаних з договором цесії, який може бути укладений як з банком, так і з іншою фізичною та юридичною особою.
На закінчення хотілося б відзначити особливу складність даного договору. Він вимагає збору великої обсягу інформації, її перевірки, грамотного юридичного оформлення самого документа. Крім цього, можуть виникнути додаткові ризики в процесі виконання договору:
- Цессионарий може зазнати збитків, якщо боржник не був письмово повідомлений про відступлення прав вимоги заборгованості.
- У господарських договорах не виконані продавцем умови не оплаченого дебітором контракту можуть «лягти на плечі» нового кредитора.
- Боржник може не погодитися з переуступкою прав, якщо він має претензії до особистості нового кредитора.
- Колекторське агентство, що виступає правонаступником, може здійснювати не зовсім законні дії.
Боржник може не погодитися з переуступкою прав.
Для того щоб убезпечити себе від багатьох ризиків і гідним чином виконати всі угоди, не продаючи єдину квартиру і не вдаючись до інших крайніх заходів, рекомендується звернутися до допомоги фахівців в області права. У них як мінімум можна отримати зразок необхідних документів, а як максимум - замовити комплексний юридичний супровід всіх операцій.
У розділі Договір цесії ви знайдете додаткову інформацію з даної теми.
Москва і Московська область: +7 (499) 350-97-43 (дзвінок безкоштовний)
Санкт-Петербург і Лен.область: +7 (812) 309-93-24
Увага! У зв'язку з останніми змінами в законодавстві, юридична інформація в даній статті могла застаріти!
Наш юрист безкоштовно Вас проконсультує.