Навряд чи знайдуться люди, яким подобається бути в боргу у кого-небудь. Тому відповідальний і платоспроможний позичальник намагається швидше повернути банку взяті у нього кошти. Здійснити дострокове погашення аннуитетного кредиту можна двома способами:
- 1.Повне погашення - відразу виплачується вся сума, що залишилася боргу.
- 2.Частічное погашення - клієнт вносить суму, що перевищує розмір аннуитетного платежу.
Давайте детальніше розглянемо перераховані вище варіанти.
Повне дострокове погашення аннуитетного кредиту
Повне дострокове погашення передбачає одноразову повернення всієї суми кредиту.
Позичальник зобов'язаний заздалегідь (приблизно за 1 місяць) повідомити банку про своє рішення розрахуватися достроково. Після цього банківський службовець визначає суму, яка повинна бути виплачена позичальником. Клієнт розраховується, і договір між ним і банком закривається. Крім того, він отримує довідку про те, що позикодавець більше не претендує ні на які гроші.
Формула, яка використовується для розрахунку суми платежу при повному достроковому погашенні, виглядає наступним чином:
Загальна сума виплати = Сума основного боргу + Сума чергового щомісячного платежу (найближчого до поточної дати)
Зрозуміло, так розплатитися з банком може тільки той позичальник, в чиєму розпорядженні є вся сума, необхідна для виплати кредиту.
Особливості та порядок часткового дострокового погашення
Є два способи часткового дострокового погашення аннуитетного кредиту. Давайте їх розглянемо на простому прикладі.
Отже, банк видав клієнту позику на 12 років. або 144 місяці. Розмір аннуитетного платежу склав 6000 рублів на місяць.
Щомісячний платіж, як відомо, складається з відсотків по кредиту і платежу, що йде на погашення основного боргу. Таким чином, часткове дострокове погашення сприяє зменшенню кредитного тіла.
Припустимо, що позичальник вносив платежі протягом 24 місяців (залишається платити ще 120). І раптом у нього з'являється можливість достроково погасити частину кредиту. Як це зробити?
- Спосіб № 1: зменшення терміну виплат по кредиту. Це означає, що банк не перераховує розмір стандартного щомісячного аннуитетного платежу - позичальник продовжує вносити по 6000 рублів на місяць, але при цьому додаткові кошти, якими він (позичальник) має, направляються на погашення кількох щомісячних платежів. Іншими словами, він повинен буде розплачуватися вже не 120. а, наприклад, 116 місяців.
- Спосіб № 2: зменшення суми боргу. У даній ситуації банк перераховує суму щомісячного аннуитетного платежу, але термін виплат при цьому не коротшає. Таким чином, після внесення додаткових коштів, позичальник буде виплачувати не по 6000. а, наприклад, по 5000. 4000. 3000 рублів на місяць або ще менше.
Але тут не все так райдужно: згідно з тарифами деяких банків, послуга перерахунку суми щомісячного платежу, а іноді і саме дострокове погашення боргу припускають сплату клієнтом комісії. Тому умови дострокового погашення кредиту в тому чи іншому банку рекомендується вивчити заздалегідь.
У договорі обов'язково вказується, який варіант дострокового погашення можливий в конкретному випадку. Потенційний позичальник повинен самостійно визначити, як йому зручніше: скоротити терміни виплат або зменшити щомісячні платежі. Від цього рішення залежить схема дострокового погашення кредиту.
Щоб достроково погасити частину боргу, позичальникові потрібно:
- написати заяву про те, що він готовий внести певну суму в рахунок погашення позики;
- внести кошти на банківський рахунок;
- після списання коштів отримати новий графік щомісячних платежів.
У деяких випадках клієнт може відправити заяву та зробити платіж без відвідування банку. Але за новим графіком він зобов'язаний особисто з'явитися до фінансової установи.
Кому це вигідно
Банк не зацікавлений в достроковому погашенні кредиту, і ось чому: відсотки нараховуються на залишок боргу, і, якщо клієнт сьогодні бере кредит, а через тиждень його повертає, то банк втрачає свій прибуток.
Позичальник, навпаки, залишається у виграші навіть при необхідності виплачувати явні чи приховані комісії. Наведемо приклад: клієнт взяв кредит на 500 000 рублів. і відсотки нараховуються саме на цю суму. Але якщо йому вдасться достроково повернути банку 100 000 рублів. то залишиться 400 000 боргу, і відсотки будуть нараховуватися вже на них. В результаті істотно зменшиться загальна сума переплати по кредиту!
Дострокове погашення було б вигідно банкам тільки за однієї умови - якби клієнти спочатку виплачували їм авансом все нараховані відсотки, і тільки потім повертали основний борг. Але, на щастя, з аннуїтетнимі кредитами такий «номер» не проходить.
важливі моменти
Слід звертати увагу на нюанси, що стосуються дострокового погашення. Як правило, деякі з них прописуються в договорі, але далеко не завжди потенційний позичальник їх помічає. Давайте розглянемо найбільш важливі моменти:
- 1. Дострокову виплату банк враховує в наступному платіжному періоді.
- 2. Після погашення боргу рекомендується отримати довідку від банку, що служить гарантією того, що договір закритий, і позикодавець більше ні на що не претендує.
- 3. Часто банки встановлюють мінімальну суму дострокової виплати. Вона вказується в договорі. Перед тим як поставити свій підпис на всіх паперах, позичальник повинен уважно вивчити документи, уточнити графік виплат і переконатися, що мінімальна сума погашення не надто велика. В іншому випадку позичальник просто не зможе передчасно погашати свій борг, не маючи в наявності мінімальної суми.
Отже, можливість дострокового погашення аннуитетного кредиту - це приємний бонус, яким, на жаль, клієнт банку не завжди може скористатися. Потенційному позичальникові, перш ніж укладати договір, треба вибрати максимально зручну та вигідну для нього схему дострокового погашення позики, порівняти пропозиції банків і зупинитися на тому, умови якого найбільш прозорі.