Головна »Споживчі кредити» Дострокове погашення кредиту з ануїтетними платежами
Багато людей, які періодично вдаються до запозичення коштів, давно підмітили і встигли по достоїнству оцінити зручність щомісячного погашення боргу рівними сумами. Таку можливість пропонують зараз більшість банків, незалежно від конкретної програми кредитування або рефінансування. Однак далеко не кожен позичальник знає, що подібні види платежів називаються аннуїтетнимі. Своєю популярністю аннуїтетниє платежі зобов'язані тих переваг, які отримують обидві сторони: і позичальник, і організація-кредитор. Очевидно, що клієнту більш комфортно і менш клопітно віддавати борг, періодично виплачуючи його в обсязі однієї і тієї ж суми. Її легко запам'ятати, ніж диференційований платіж, та й немає потреби зайвий раз зустрічатися з консультантами з банку. З іншого боку, і кредитор залишається у виграші, завдяки отриманню трохи більше високих доходів.
Цілком очевидно, що в разі вивільнення додаткових коштів, практично кожен позичальник намагається направити цю суму на погашення позичкової заборгованості. Таке прагнення людей цілком виправдано і зрозуміло. Ніхто не хоче переплачувати кредитору зайві відсотки. Природно, що банки змушені здійснити перерахунок заборгованості, що залишилася, склавши при цьому новий графік платежів. І тут можливі два основні варіанти. У першому випадку сума щомісячних внесків, що сплачуються клієнтом, залишається в тому ж обсязі, але при цьому скорочується загальний термін виплат. У другому - незмінним залишається термін, а величина щомісячних платежів зменшується. Обидва шляхи мають свої особливості, переваги, недоліки. Давайте розглянемо дострокове погашення позики з ануїтетними платежами докладніше, зупиняючись на деталях.
Сьогодні клієнти набагато охочіше йдуть на дострокове погашення боргу, так як можуть не побоюватися додаткових комісій або штрафів, як це було раніше. Часи фінансових санкцій та мораторіїв, геть відбивають у людей бажання здійснювати дострокове погашення, потихеньку відходять у небуття. Дійсно, завдяки регулюючим органам подібне ставлення організацій-кредиторів до позичальників себе зживає. Клієнту достатньо лише попередити банк про повернення позики поза графіком приблизно за місяць. Однак на практиці навіть самі кредитори охоче відходять від чинного правила, приймаючи платіж у будь-який час.
Але деякі обмеження, про які слід згадати, все-таки мають місце. Як правило, заздалегідь обмовляється розмір мінімальної суми можливого позапланового платежу. Наприклад, сума встановлюється рівною за величиною місячного платежу. Крім того, дуже часто виплати приймаються за тими ж днях, які розписані в графіку основних платежів. Для багатьох клієнтів ці умови не сильно обтяжливі, і вони вважають їх допустимими.
Важливо розуміти, що дострокове погашення боргу може бути повним або частковим. Якщо борг закривається не повністю, то платіж іде в якості сплати, як основної частини кредиту, так і нарахованих відсотків. Коли є стійке бажання і можливість погасити позику цілком, то попередньо доцільніше з'ясувати у фахівців банку точну величину боргу, що залишився з відсотками, аж до копійки. Це дозволить відгородити себе від безлічі потенційних проблем в майбутньому, що стосуються не до кінця покритого боргу, відсотків по ньому, штрафу за прострочення і т.д. Подібні ситуації в повсякденній дійсності зустрічаються досить таки часто і нерідко закінчуються судовими розглядами.
Таким чином, часткові дострокові виплати неминуче зменшують величину основного боргу і, як наслідок, розмір переплати. Тепер розберемося з тим, як може змінитися діючий раніше графік платежів:
1) встановлений спочатку термін виплат залишається колишнім, сума щомісячних платежів зменшується. Такий варіант доцільніше вибирати, коли потрібно зменшити щомісячне навантаження на сімейний бюджет. У той же час, зберігаючи тривалість періоду виплат, загальні витрати можуть виявитися вищими, ніж в разі переваги другого варіанту;
2) величина платежів залишається незмінною, розрахунковий період погашення позики стає коротшим. При такому підході клієнт продовжить виплачувати кредитору колишню суму, але свої зобов'язання перед банком виконає швидше. Більш того, витрати, пов'язані з обслуговуванням боргу, в цьому випадку також будуть нижчими.
Сформована практика така, що банки та інші фінансові організації-кредитори застосовують обидві схеми, залишаючи кінцевий вибір за клієнтом. Щоб дізнатися, яку саме позицію в подібній ситуації займе конкретний кредитор, буде не зайвим перед укладенням угоди про позику коштів заздалегідь загострити свою увагу на відповідному пункті договору. Якщо є якісь неясні моменти, то всі деталі краще уточнити ще раз у консультантів, і тільки потім підписувати договір. Так ви зможете реально убезпечити себе від різних непередбачених ситуацій і неприємних наслідків.
У порівнянні з достроковим частковим або повним погашенням позики з диференційованими (нерівними) платежами, слід зазначити, що схеми розрахунків з ануїтетними платежами більш прості і зручні.