Страхувати життя в Росії не дуже прийнято - «немає страхової культури», скаржаться учасники ринку. Велика частина тих, хто все ж застрахував життя, - іпотечні позичальники, які зробили це на вимогу банку, але такий поліс прив'язаний до кредитного договору, а вигодонабувачем є кредитна установа. Повноцінна ж страховка життя може бути тільки добровільною. Що дає така страховка і які є альтернативні варіанти захисту?
Придбавши поліс страхування життя, ми займаємо відповідальну позицію, піклуючись про своє благополуччя і добробут близьких людей. Питання в тому, яка програма страхування вам більше підходить і який рівень витрат на страховку, що не обтяжливий для особистого або сімейного бюджету.
Ризик або накопичення?
Страхування життя має два основні підвиди: термінове страхування (захист від ризиків) і накопичувальне (суміщення страхування і накопичення). Термінове страхування може укладатися на рік і більше та дає захист на випадок отримання травми, тимчасової непрацездатності, настання інвалідності, інвалідності і смерті. Які ж мотиви вибору на користь придбання такого поліса? Ми не знаємо, що може з нами статися завтра або через п'ять хвилин: може бути, ми, як завжди, прийдемо в офіс або додому, а може, станемо жертвою п'яного водія або бурульки, яка впаде нам на голову. Наслідки можуть бути різні за своєю тяжкістю. Невелика травма або нетривала непрацездатність не сильно вибивають з колії, але фінансові втрати мають місце (лікування, зниження заробітної плати). Тривала реабілітація в результаті важкої травми клопоту завдає набагато більше. Фінансова пролом в особистому або сімейному бюджеті за чотири-шість місяців утворюється пристойна за відсутності звичайного заробітку. Можливі ситуації отримання неробочий групи інвалідності - доведеться існувати на мізерну допомогу. Найважчий випадок - відхід з життя, особливо годувальника сім'ї. Ризикова страховка якраз і захистить в подібних ситуаціях - СК виплатить вам (або вашим родичам) гроші. Чи правомірно виникає питання: а якщо страховий випадок не відбудеться, то виходить, що гроші витрачені марно? Навпаки, витрати на ризикове страхування забезпечують захист на випадок непередбачених подій, хоча цей продукт не можна помацати руками. У свідомості це не відразу укладається: але уявіть собі парасольку, що захищає особистий або сімейний бюджет від дощів шкоди. Єдиним стримуючим фактором є чималі тарифи в Росії. Втім, це пояснюється високим рівнем смертності (щорічно тільки в ДТП гинуть понад 30 тис. Осіб).
Перейдемо до накопичувального (змішаного) страхування - в цьому продукті поєднується захист від ризиків на певний термін і накопичення капіталу. Основний недолік подібних програм - низька прибутковість. В умовах високої інфляції змішане страхування життя виглядає не дуже привабливо. Однак потрібно відразу обмовитися: при порівнянні фінансових інструментів необхідно враховувати не тільки прибутковість, але і ризики, а також інші умови. В першу чергу накопичувальне страхування відрізняється своєю довгостроковістю. В середньому договори укладаються на 15-20 років, але можливі і більш тривалі терміни (до 50-80 років). Почасти це може бентежити потенційного клієнта, адже заглянути в таке віддалене майбутнє неможливо. Чи збережуться гроші на настільки тривалому проміжку? Це найбільш довгий фінансовий продукт поряд з пенсійними програмами. У той же час страхові компанії та пенсійні фонди є найбільш консервативними інвесторами. У цьому відразу проявляється їх відмінність від банків, які можуть проводити більш ризиковані операції, що збільшує ймовірність втрат при кризах.
Але повернемося до деталей змішаного страхування. Після закінчення терміну договору клієнт отримує викупну суму з інвестиційним доходом, що нараховуються щорічно. Страхова компанія надає гарантовану прибутковість на рівні 2,5-3% річних, очікувана прибутковість трохи більше - 6-7% річних. Для порівняння: середня прибутковість фондового ринку США - 8%. При рублевої інфляції 10-12% річний прибуток на рівні 3-7%, звичайно, неприваблива. Однак в довгостроковій перспективі інфляція буде знижуватися до 4-5% на рік. З огляду на, що інфляція в США і єврозоні становить 2-3% на рік, можна вибрати долар США або євро в якості одиниці розрахунку страховки.
Накопичувальне страхування або депозит
Як альтернативу змішаного страхуванню можна розглянути схему депозиту і термінового страхування. Внески однакові, але інструменти різні. Частина коштів йде на ризикове страхування, а частина лежить на депозиті. Звичайно, можна використовувати замість депозиту і ПІФ, але такий інструмент не гарантує прибутковості. Що ж ми отримаємо в результаті, якщо хочемо мати гарантовану страхову суму $ 100 тис. Період сплати страхових внесків за накопичувальними програмами становить 20 років, за ризиковими - 30 років. Терміни дії договорів однакові - 30 років. Якщо вибирати термінове страхування, то видно, що вигідніше укладати договір відразу на тривалий термін, ніж купувати поліс щороку. Справа в тому, що зі збільшенням віку зростає тариф страхування - з 0,35% у віці 32 років до 3,65% у віці 61 року. Чим старша людина, тим вище ризик погіршення здоров'я і смерті. При терміновому страхуванні життя відразу на 30 років виставляється в середньому менший тариф. Якщо порівнювати змішані програми на 30 років і довічне страхування життя, то в останньому випадку для досягнення гарантованої суми захисту внески будуть менше, як і прибутковість (6,7% проти 7%), а момент перевищення очікуваної викупної суми над гарантованої відсувається - він відбудеться через 23 роки, а не через 20 років. Очікувана викупна сума через 30 років також буде нижче ($ 152 тис. Проти $ 196 тис.). Депозитна схема в результаті дає більш високий дохід (10,7%) і велику суму накопичень ($ 256 тис.).
Які висновки можна зробити в результаті:
- Страхові резерви інвестуються найбільш консервативно, оскільки їх основне завдання - збереження капіталу, а не висока прибутковість.
- Банки, на відміну від СК, не гарантують прибутковість депозиту більш ніж на п'ять років, як і стовідсоткового повернення вкладених коштів.
- Договір страхування життя передбачає гнучке управління списком вигодонабувачів, тобто тих людей, хто отримає страхову суму в повному обсязі або її частина (наприклад, в разі смерті застрахованої особи). Вклад у банку можна зробити тільки на своє ім'я або на ім'я третьої особи, і він потрапить під розділ у спадок. За страховим полісом спадкоємці не претендують на виплати, якщо замість застрахованої особи вказаний інший вигодонабувач (один або кілька).
- Договір страхування має імунітет. Страхові виплати не підлягають ні розподілу при розлученні або арешт, ні вилученням судом або слідством.
- Інформація про договір страхування не передається третім інстанціях (тільки відомості по внесках і виплатах понад 600 тис. Руб. Передаються в Фінмоніторинг). Довідки по рахунках і вкладах фізичних осіб видаються кредитною організацією судам, органам примусового виконання судових актів, актів інших органів і посадових осіб, а при наявності згоди керівника слідчого органу - органам попереднього слідства.
- Однією з опцій страхових програм є звільнення від сплати внесків в період дії договору при настанні інвалідності першої-другої групи, тобто коли людина не може працювати. На депозит, якщо ви втратили роботу і, відповідно, дохід, доповісти гроші вже не вийде, і в цьому теж істотна перевага страховки.
- Ще однією відмінністю накопичувального страхування є податкові пільги. Для довгострокових договорів страхування виплати не обкладаються прибутковим податком (отримання певної суми до закінчення договору). Пенсійне страхування поєднує накопичення капіталу з отриманням рентних виплат в похилому віці. За такими програмами звільнені від прибуткового податку не тільки виплати, а й внески в межах 100 тис. Руб. на рік.
специфіка покупки
Страхування життя стоїть осібно серед інших видів страхування. Мотив страхового захисту не лежить на поверхні, і більшість з нас просто не замислюється про це. На цей рахунок у страховиків є приказка: страхування життя не купується, а продається. Практично ніхто не приходить в офіс СК самостійно з бажанням застрахувати життя. Тому поліс по «життя» в основному продається через агентів, основне завдання яких виявити потреби людини в фінансовому захисті життя і запропонувати відповідний варіант страхування. Фактично агент продає ідею страхування, а не конкретний продукт. Використання агентів і робить продукт для споживача щодо дорогим - враховуючи, що фахівцеві доводиться проробляти нелегку роботу з пошуку і переконання потенційних клієнтів, його винагорода складає істотну частку від внесків в перші два-три роки дії страховки. При цьому нерідко, після того як поліс проданий, агент втрачає будь-який інтерес до клієнта. Деякі страхові компанії або окремі співробітники дотримуються вельми агресивного стилю продажу - клієнта просто можуть взяти змором, постійно нагадуючи про себе. Під таким натиском багато споживачів в кінці кінців погоджуються купити поліс. Моя порада: йти на поводу агента не можна ні в якому разі - всі рішення по виду страховки і сумами слід приймати самостійно. Найкраще порівняти пропозиції двох-трьох компаній, звертаючи увагу не тільки на розмір очікуваної прибутковості, але і на надійність СК.
Ще один момент, який слід враховувати, - механізм отримання страхової виплати. У розвинених країнах загальноприйнятою практикою є написання (навіть у молодому віці) заповіту і призначення опікунів на випадок смерті батьків. Тому, уклавши договір страхування життя, необхідно сповістити вигодонабувачів та / або особистого адвоката про наявність такого і про місце зберігання потрібних документів. Справа в тому, що страхова компанія здійснює виплати за фактом заяви і надання необхідних документів (в тому числі поліса). Тому по смерті застрахованого хтось повинен подбати про дотримання всіх формальностей для отримання виплати. Наприклад, в разі смерті батьків неповнолітня дитина не здогадається, що є страховий поліс і що його необхідно пред'явити. Це зможе зробити тільки довірена особа родини чи піклувальник.