Види і форми кредитів для малого бізнесу
Успіх і розвиток бізнесу часто залежить від правильного вибору виду і форми кредиту. І тут головне - ясно розуміти мету залучення позикових коштів і уважно вивчити умови кредитування.
Мікрокредити Невеликі позики, від 30 тисяч рублів до 300 тисяч, - найбільш затребувана зараз тема. Отримати ці гроші без зволікань і швидко сьогодні можна в столичному спеціалізованому агентстві "мікрофінансів" (створено при Департаменті підтримки і розвитку малого підприємництва Москви), а також в російських представництвах ЄБРР і KfW або їх партнерів.
Овердрафт Цей загадковий кредит можна віднести до розряду чарівні палички, що дозволяє перехоплювати гроші на короткий термін, не вдаючись до засобів родичів і друзів. Саме англійське слово overdraft означає "перевитрата". Овердрафт протягом усього строку дії кредитного договору може багаторазово повторюватися. Зараз кредит часто надається на термін до шести місяців траншами довжиною до 30 днів в сумі від 250 тис. До 10 млн рублів. Ліміт овердрафту визначається з розрахунку 30% середньомісячних оборотів компанії. В забезпечення надаються заставу комерційної і житлової нерухомості, гарантійний депозит, в якості додаткової застави також приймається автотранспорт, обладнання та порука.
Комерційна іпотека Нещодавно Держдума прийняла поправки до закону "Про іпотеку", що запустили буксувати до сих пір механізм іпотеки нежитлових приміщень. Тепер кредити під заставу комерційної нерухомості визнані як іпотечні, завдяки чому банки отримали в заставу нерухомість, під яку видається кредит, а у малого і середнього бізнесу, в свою чергу, з'явилася можливість користуватися всіма привілеями і навіть пільгами, які дає саме іпотечне кредитування. Найчастіше цей кредит беруть орендарі на покупку займаних складських і офісних приміщень. На жаль, поки лише кілька великих і спеціалізованих банків пропонують цей продукт.
Кредит на відкриття бізнесу Отримати в нинішніх умовах такий кредит - рідкісна удача. В умовах економічної кризи переважна більшість банків перестали видавати цей продукт. Мінімізуючи ризики, банки просто завищують процентну ставку і скорочують термін кредитування. Малий і середній бізнес не кредитується через те, що далеко не кожен проект готовий генерувати прибуток, здатну покрити кредитний витрата, особливо з огляду на високі річні процентні ставки. Сьогодні "шлагбаум закритий" перед будівельниками, машинобудівниками, власниками мереж продовольчих магазинів.
Кредити індивідуальним підприємцям Приватні підприємці часто не мають можливості надати банку заставу під кредит. Немає у них і кредитної історії, що не дає банкам можливості правильно оцінити їх надійність. Тому банки дуже ризикують, видаючи кредит індивідуальним підприємцям. Підприємцю зараз простіше отримати звичайний споживчий кредит на фізособа. На перший погляд може здатися, що умови кредитування ПБОЮЛ мало чим відрізняються від кредитування приватних осіб. Незважаючи на схожість ставок і сум, це немає так. Основна відмінність полягає в природі кредитних ризиків. Споживче кредитування засноване на тому, що людина одержує не пов'язаний з використанням кредиту фіксований дохід, за рахунок якого погашає кредит. Підприємець же оцінює можливість повернення позикових коштів за рахунок майбутніх доходів, і витрати по кредиту спрямовані саме на збільшення цих доходів.
Кредит на купівлю основних засобів Кредит на купівлю основних засобів, автотранспорту, спецтехніки, нерухомості - інша форма кредитування підприємців. За допомогою цього продукту можна фінансувати придбання самих різних видів обладнання - для харчової промисловості, обладнання для фасування і упаковки, виробництва хімічної продукції, модульних і складальних виробництв, холодильного і медичного, торговельного, автосервісного, що актуально для МСБ. Позичальниками можуть виступати юридичні особи, індивідуальні підприємці, а також (при розмірі кредиту до 3 млн. Рублів) фізичні особи - власники і акціонери бізнесу. Важлива вимога до позичальника - наявність доходів від підприємницької діяльності (виручки від реалізації товарів, робіт, послуг) протягом останнього року. Незважаючи на кризу, ряд великих і спеціалізованих банків продовжують видавати кредити на покупку устаткування вітчизняного і зарубіжного виробництва, яке і є заставою по кредиту. Максимальна сума кредиту - 15 млн рублів, максимальний термін - чотири роки. Погашення відбувається зазвичай рівними частками за графіком, узгодженим з позичальником.
Кредит на розвиток бізнесу Іноді фахівці називають цю форму "кредитом на поповнення обігових коштів". Така кредитна лінія досить поширена серед підприємців. Кредит на розвиток бізнесу є найбільш простим видом фінансування, не потрібно забезпечення. Ліміт кредитування, як правило, встановлюється по відношенню до поточного обороту компанії (місячної або річної виручки). Погашення кредиту можливе як аннуїтетнимі платежами, так і за індивідуальним графіком, при цьому можлива відстрочка погашення основного боргу до півроку з моменту надання кредиту.
Проектне фінансування Такий вид кредиту надає також невелика кількість спеціалізованих банків. Він зручний для фірм, які вирішили провести дорогу модернізацію основних фондів або для складних проектів з рідкісним (низьколіквідні) обладнанням. Кредит здійснюється за допомогою фінансового лізингу. Мінімальний аванс лізингоотримувача зазвичай від 0 до 20%, термін лізингу - від 36 місяців.
Ризик проектного фінансування полягає в тому, що можна витратити до півроку на розгляд банком документів і отримати відмову. Через втрату часу на пошук фінансування може бути зірвано виконання проекту. Тому бізнес-план є головним документом при розгляді проектного фінансування. Він повинен дозволяти оцінити всі ризики, для цього потрібно його максимальна деталізація.
Комерційний кредит Це різновид кредиту, що надається в товарній формі продавцем покупцеві у вигляді відстрочки платежу за продані товари, виконані роботи, надані послуги. Для договору комерційного кредиту істотними умовами є вказівка ціни товару і термінів його оплати. Якщо дані умови відсутні, такий договір буде вважатися неукладеним. Особливо затребуваний це продукт тоді, коли час виробництва і час обігу капіталу партнерів не збігаються: у одних підприємців товар вироблено і готовий до реалізації, тоді як інші, зацікавлені в цьому товарі, не мають готівкою. У таких випадках продаж товару в кредит сприяє безперервності процесу виробництва, забезпечує прискорення обороту і збільшення прибутку. Комерційний кредит зазвичай є короткостроковим: надається лише на кілька місяців. Як правило, оформляється спеціальним документом - комерційним векселем.
Товарний кредит Товарне кредитування полягає в тому, що позичальникові видається товар, за який він не платить відразу гроші. Договір товарного кредиту буде вважатися укладеним тільки тоді, коли буде визначено предмет договору, тобто найменування і кількість товарів, що передаються в кредит. Так можуть надаватися товари, верстати, машини і обладнання. Товарний кредит оптимальний при купівлі дорогого обладнання, виробленого під замовлення зарубіжними компаніями. Фахівці виділяють такі переваги товарного кредиту, як його беззаставне фінансування, можливість покупки імпортного устаткування будь-якого виробника за низькими цінами, відстрочка платежу на термін до 1 року.
Інвестиційне кредитування Останнім часом невеликі виробничі компанії все частіше цікавляться інвестиційним кредитуванням. Інвестиційний кредит - це кредит, що надається фінансово-кредитною установою фізичній або юридичній особі під конкретну інвестиційну програму. Інвестиційний кредит залучається на строк від 3 до 10 років для реалізації довгострокових інвестиційних проектів. Позичальник повинен надати в банк бізнес-план інвестиційного проекту і фінансову звітність за останні роки. Заставою по кредиту є наявні активи. Основні напрямки використання інвестиційного кредиту: придбання основних засобів; модернізації або реконструкції виробництва; створення нових виробничих потужностей.
Венчурне фінансування Це вид кредиту є для нашої країни досить екзотичним. До переваг цього фінансового продукту можна віднести тривалий термін і відсутність гарантій. Він особливо зручний для наукомістких проектів. До мінусів можна віднести більш високі, ніж в банках, процентні ставки і невелика кількість венчурних фондів та інвестиційних компаній, готових профінансувати проекти. Не випадково цей вид фінансування малого бізнесу називають ризикованим. Основна мета венчурного фінансування - вкладення коштів в розвиток.
За матеріалами газети "Московський комсомолець"