ГЛАВА VIII. Деякі особливості ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ
Шершеневич, II, § 115, 116. Потоцький, коротко. курс. гл. XVII-XVIII. Гохман, Страхування життя, 1926 р Гаген, VIII, 2, § 457 сл. Мюллер-Ерцбах, стор. 751 слід. Таллер, стор. 1 006 сл. Кеді, стор. 131 сл. Versicherungsrlexicon, s. 859 fig. Colin et Capitant, II, p. 682 s.
I. Страхування життя здебільшого є довгостроковою страхової операцією. Природно, що при підвищенні віку збільшується можливість настання страхового випадку і тим самим підвищується ризик страховика. Тому, якщо дана особа хотіло б протягом усього часу страхування платити щорічно премію, відповідну ступеня ризику, який несе страховик (натуральну премію), то його страховий платіж збільшувався б з кожним роком. Таке постійне підвищення розміру страхової премії, безсумнівно, пов'язане з великими незручностями для страхувальника і з технічно-комерційної точки зору мало прийнятно і для страховика. Тому при довгострокових страхованиях життя премія зазвичай встановлюється постійна. Ця постійна премія є деякою середньою величиною між річної премією на початку договору і річної премією в кінці договору. По відношенню до перших років страхування така постійна премія є надмірною. Завдяки цьому протягом перших років у страховика накопичується відомий надлишок -резерв премій, який призначається на покриття зобов'язань страховика в момент виконання договору 1.
Так як страхова сума при довгостроковому страхуванні виплачується зазвичай через велике після укладення договору кількість років (іноді через кілька десятиліть), то фактично страхувальники в перші роки кредитують страховика. Цілком природно тому, що страхувальники є зацікавленими в тому, щоб отримані з них вперед премії були належним чином враховано і не піддавалися б використанню не за призначенням. Йдучи назустріч інтересам страхувальників, багато законодавства встановлюють ряд заходів, що забезпечують правильне обчислення резерву премій, його належне відображення в книгах страховика і порядок зберігання. Це завдання покладається на спеціальні органи страхового нагляду 2. Деякі думають, що так як резерв премій утворюється шляхом відкладення в запас страхових премій, то він являє собою власність страхувальників 3. Цей погляд нам здається, що не відповідає дійсному стану речей. Ні окремий страхувальник, ні сукупність страхувальників права власності на резерв премій не мають. Страхувальнику може тільки належати право вимоги до страховика про виплату певної частки резерву. Це право при дотриманні певних умов (про що нижче) він може здійснити, поки підприємство функціонує. Якщо ж підприємство ліквідується (наприклад, при конкурсі), страхувальнику має належати також тільки дебіторська заборгованість, хоча, можливо, і привілейоване, але не речове домагання на певну частину резерву премій 4. Положення про Держстраху відносить резерви премій до засобів Держстраху 5.
II. ГК, як ми бачили, звільняє страховика від сплати страхової суми у разі прострочення страхувальником наступних внесків премій (ст. 389) 6. При особистому страхуванні це правило не застосовується для тих видів страхувань, за якими відбувається утворення резервів премій. Правила страхування представляють страхувальнику право в разі несплата премій в термін сплатити цю премію протягом 3-х пільгових місяців зі сплатою пені в розмірі 1% з суми строкового платежу за кожен прострочений місяць. У разі несплати премії і протягом цього пільгового терміну страхування, сплачене премією менш ніж за 3 роки, припиняється і поліс втрачає силу 7.
Зі страхування, за яким премія була сплачена за 3 роки або більший термін, припинення подальшої сплати страхових премій може привести: 1) до викупу поліса, 2) до редукції і 3) до скорочення терміну.
Викупом називається повернення страхувальнику частини сплачених премій, причому договір страхування припиняється. За правилами Держстраху, розмір викупної суми поліса для страхування, сплаченого премією за 3 роки, становить 75% резерву премій до кінця 3-го року. У наступні роки ця частка резерву премій збільшується на 2% щорічно до тих пір, поки викупна сума не буде дорівнювати 95% повного резерву премій в кінці минулого страхового року 1.
Під редукцією розуміється зменшення страхової суми. Страхова сума зменшується пропорційно відношенню числа оплачених за даним договором річних премій. Так наприклад, якщо зі страхування в 1 000 руб. укладеним на 20-річний термін, припинення платежу премії мало місце після сплати 4 повних річних страхових платежів, то страхова сума редукується до 4/20 її початкового розміру, тобто до 200 руб. (1 000 х 4/20 = - 200) 2. Таким чином, при редукції змінюється тільки страхова сума, решта ж умови договору залишаються без зміни.
При бажанні страхувальника скоротити термін страхування початкове страхування, все одно колишнє страхуванням на випадок смерті або змішаним, перетворюється в тимчасове страхування на випадок смерті. При скороченні терміну страхування відбувається зміна тільки терміну договору, розмір же відповідальності страховика залишається без зміни. Визначення терміну страхування залежить, головним чином, від розміру утворився резерву премій 3. Після що відбувся перетворення страхування в тимчасове страхування на випадок смерті страхувальник звільняється від подальших сплат страхової премії 4.
У разі ненадходження від страхувальника заяви про обрану ним формою зміни страхування розмір страхової суми редукується автоматично 5.
За страхуванням, оплаченим премією не менше як за 3 повних року, страхувальник може вимагати видачі позики під поліс. Розмір позики не може перевищувати належної за полісом викупної суми. Несплачена позичка разом з відсотками утримується з виплачуваного страхового винагороди. Несплачена частина позики разом з відсотками приймається рівним чином в розрахунок і в разі редукції або скорочення терміну страхування 6.
III. Договір особистого страхування може бути укладений таким чином що страхове винагороду при настанні страхового випадку виплачується не страхувальнику, а третій особі - вигодонабувачу (страхування на випадок смерті, за змішаним плану). За панівному в літературі думку, такий договір є різновидом договору на користь третьої особи 7.
Призначивши вигодонабувача, страхувальник зберігає за собою право на заміну призначеного вигодонабувача іншою особою. Причини, що викликають необхідність такої заміни, можуть бути дуже різні (смерть вигодонабувача, зміна особистих відносин між страхувальником і вигодонабувачем і ін.). Що ж стосується юридичної можливості заміни вигодонабувача, то вона обумовлюється природою договору на користь третьої особи, в силу якої контрагентам надається право на зміну або скасування договору до тих пір, поки треті особи, не виявила наміру скористатися вимовлених в його користь правом 8. При наявності в договорі особливої застереження або при відповідному прямому вказуванні закону страхувальник може зробити заміну вигодонабувача іншою особою і без згоди страховика 9.
ГК дає право страхувальнику після укладання договору написом на полісі або особливим заявою на ім'я страховика перетворювати іменний поліс в представницькою і навпаки, а також замінювати раніше призначених вигодонабувачів іншими, причому якщо призначення вигодонабувача було вироблено шляхом назви його в полісі або написом на полісі то заміна призначеного вигодонабувача іншою особою допускається не інакше, як шляхом напису на тому ж полісі 1.
Звідси випливає, що, якщо призначення вигодонабувача було вироблено шляхом назви його в полісі або написи на полісі, то оскільки страхувальник вже передав поліс вигодонабувачу, вказаною спочатку в полісі, остільки страхувальник є позбавленим можливості робити будь-які зміни в особистості вигодонабувача. Найважче вирішується питання, коли страхувальник буде не написом на полісі, а особливим заявою на ім'я страховика перетворювати представницькою поліс в іменний. Щоб уникнути колізії між правами страхувальника на заміну вигодонабувача і правами пред'явника поліса належало б, на нашу думку, розуміти слова закону в тому сенсі, що право на перетворення представницькою поліса в іменний належить страхувальнику тільки до тих пір, поки поліс знаходиться у нього в руках.
Право, яке набуває вигодонабувач, є його самостійним правом 2. Для його придбання не потрібно формального виявлення волі з боку вигодонабувача 3. Вираз вигодонабувачем згоди на прийняття цього права робить тільки право неотменімо 4.
Самостійний характер права вигодонабувача на страхове винагороду призводить до ряду практично важливих наслідків. Згідно ст. 4 постанови ЦВК і РНК СРСР від 16 / 1-25 м призначення вигодонабувача при особистому страхуванні не становить ні заповідального розпорядження, ні дарування; вигодонабувачем може бути призначено будь-яке фізична або юридична особа; яка підлягає видачі вигодонабувачу страхове винагороду після смерті страхувальника або після смерті застрахованої особи не входить до спадкової маси 5.
Звідси випливає, що при призначенні вигодонабувачами третіх осіб: 1) не застосовується ст. 418 ГК, що встановлює обмежене коло спадкоємців і до того ж тільки осіб фізичних, 2) страхове винагороду не підлягає обкладенню спадковим податком 6.
Друкується за: В. І. Серебровський. Страхування. М. Фінансове Видавництво НКФ СРСР, 1927.